Разместить заказ
Вы будете перенаправлены на Автор24

Ипотечные операции банков

8-800-775-03-30 support@author24.ru
Содержание статьи

Российская экономика на сегодняшний день все больше интегрируется в мировую. Это, в свою очередь, требует применения новых финансовых инструментов, которые используются в странах с развитой промышленностью.

Переход рыночной экономики из кризисной фазы в фазу развития начинается со стимулирования жилищного строительства. Данный сектор нуждается в долгосрочном инвестировании, которое отражает уверенность населения в стабильности доходов.

История зарождения ипотеки

Еще в середине XVIII столетия в Пруссии был зарождении процесс ипотечного кредитования. В то время земля считалась гарантийным залогом, который даже после множества опустошительных войн не мог быть уничтожен. Предоставленный капитал подтверждался определенными документами, в которых точно определялся земельный участок. Если деньги по кредиту землевладения не возвращались в оговоренные сроки, то земля переходила в собственность государственной кредитной кассы в качестве компенсации. Первая кредитная ассоциация, которая находилась на территории Пруссии, стала рыцарская кредитная организация княжества Люксембург, созданная в 1790 году. Благодаря данной организации ипотечное рефинансирование сделало шаг вперед – появилась возможность осуществлять мгновенные выплаты из специальных фондов, в отличие от предыдущих ипотечных компаний.

Следующим важным этапом в развитии ипотечного кредитования стала организация Credit Fonder de France, основанная в 1852 году. Благодаря этому институту получить средства на ведение сельского хозяйства стало значительно проще. В основе данного направления была идея централизации ипотечного кредитования на всей французской территории. В данном документе уже не было указано конкретное имущество, обладатель данного ценного листа имел право выдвигать требования только к эмитенту.

Замечание 1

Первый ипотечный банк был организован в Бельгии в 1831 году. В XIX—XX столетии такие организации занимали третье место по значимости кредитных организаций после частных и сберегательных коммерческих банков. Однако ипотечному кредитования был нанесен серьезный урон в 1930 году после инфляции, войны и мирового экономического кризиса. После этого была Вторая мировая война, которая спровоцировала валютную реформу в 1948 году. После этого ипотека начала новый этап в своем развитии, после которого последовало значительное увеличение сроков кредитования.

Готовые работы на аналогичную тему

Понятие и особенности ипотечных операций

Определение 1

Ипотека – это залог недвижимого имущества, недвижимости, основных фондов, земли, жилья строений с целью приобретения ссуды.

Ссудодатель становился собственником имущества в том случае, если ссуды не были возвращены заемщиков в оговоренные в договоре сроки. Ссудодателем могут выступать коммерческие банки и другие финансово-кредитные институты, которые имеют право выдавать ссуды.

Основными функциями, которые должны выполняться ипотечным кредитованием, являются:

  • становление финансового механизма привлечения денежных средств и инвестиций в сферу материального производства;
  • обеспечение своевременного возврата заемных средств и инвестиций;
  • стимулирование перераспределения и оборота недвижимого имущества в том случае, когда другие методы юридически невозможны или нецелесообразны с экономической точки зрения;
  • формирование многоуровневого фиктивного капитала в форме производных, закладных и ипотечных ценных бумаг.

Ипотечный кредит имеет ряд отличительных особенностей, которые присущи только ему:

  1. Обязательное обеспечение залоговым имуществом. В качестве залога может выступать та недвижимость, для приобретения которой берется кредит. В случае невыполнения заемщиком кредитных обязательств производится взыскание на жилое имущество с дальнейшей реализацией с целью погашения задолженности заемщика перед кредиторами. Сумма кредита, которая останется после погашения за исключением тех расходов, что связаны с процедурой взыскания, возвращаются заемщику. В свою очередь, заемщик и все члены семьи, что достигли совершеннолетия, дают нотариально заверенное согласие на освобождение жилого помещения, что передано в ипотеку, в том случае, если по нему обращено взыскание. Жилье, которое передается в ипотеку, должно быть свободным от ограничений и не должно быть заложено для исполнения другого обязательства.
  2. Срок предоставления кредита. Ипотечные кредиты с длительным сроком выдается на период от 3 лет и более (оптимальным сроком ипотечного кредитования является срок 20-25 лет). Длительный срок погашения приводит к уменьшению процентов и ежемесячных выплат заемщика.
  3. Многие ипотечные ссуды имеют целевой характер.
  4. Ипотечный кредит можно считать низко-рисковой банковской операцией.

К основным требования, которые предъявляются к ипотечному кредитованию, можно отнести то, что величина ежемесячного платежа не должна превышать 30 % общего дохода заемщика за определенный расчетный период. Сумма кредита должна составлять не более 70% от рыночной стоимости приобретаемого жилого помещения. Во время процедуры вероятности погашения кредитной задолженности кредитор применяет официально подтвержденную информацию об основных доходах заемщика и его партнеров.

Замечание 2

Все вышеперечисленные требования и стандарты направлены на снижение кредитных рисков, как для заемщика, так и для кредитора. Соблюдение требований и четких стандартов по обслуживанию ипотечных кредитов является основой для стабильного функционирования вторичного рынка ипотечных операций и привлечения средств инвесторов в данный сектор с помощью облигаций и ипотечных ценных бумаг.

Виды ипотечных банковских операций

Ипотечный кредит – это долгосрочное кредитное обязательство, которое выдается под залог недвижимости. Кредит может выдаваться на приобретение, постройку, ремонт и реконструкция жилых и производственных помещений, а также освоение земельных участков.

Определение 2

Ипотека – это основной способ обеспечения обязательств, в котором в случае неисполнения обязанностей залогодержателя, залогодатель имеет право получить средства от реализации заложенного имущества.

Предметом ипотечного кредитования могут быть земельные участки, здания, предприятия, жилые помещения, сооружения, садовые дома и участки, дачи, гаражи и иное недвижимое имущество. Ипотечное кредитование включает в себя несколько направлений: выдача ипотечных кредитов субъектам хозяйствования и продажа обязательства по ипотеке на вторичном рынке. Благодаря этому обеспечиваются условия для привлечения дополнительных ресурсов кредитования. Ипотечные банки занимаются первым направлением, а фонды и финансовые компании, которые скупают активы ипотечных банков – занимаются вторым направлением.

Определение 3

Ипотечные облигации – это долгосрочные ценные бумаги, которые выпускаются под обеспечение недвижимости и приносят стабильный доход.

Ипотечный кредит можно классифицировать: по целям применения (на приобретение и строительство жилья), по субъектам кредитования (предоставляется будущему владельцу и подрядчикам).

Особенностями ипотечного кредита являются:

  • ссуда выдается под строго определенный залог;
  • он выдается на определенные цели;
  • залогом может являться недвижимость, на которую и выдается ссуда;
  • жилищная ипотечная ссуда по сравнению с ипотечным кредитом представлена в виде значительной суммы;
  • кредит выдается на длительный срок;
  • ипотечные ссуды могут погашаться только в рассрочку.

Предмет ипотечного кредитования должен принадлежать залогодателю на правах хозяйственного владения или собственности. Имущество, на которое устанавливается ипотека, остается в пользовании залогодателя. Ипотека должна обеспечить сумму основного долга и проценты за пользование заемными средствами.

Для получения ипотечного кредита клиент должен предоставить в банк стандартный пакет документов: свидетельство о государственной регистрации, справка из земельного комитета, договор об ипотеке, кредитный договор. В ипотечном договоре обязательно должен быть указан предмет ипотеки, его размер и оценка, срок исполнения обязательств. Договор подлежит государственной регистрации и обязательно должен быть заверен нотариально.

Ипотечные операции банков. Автор24 — интернет-биржа студенческих работ

Рисунок 1. Ипотечные операции банков. Автор24 — интернет-биржа студенческих работ

Сообщество экспертов Автор24

Автор этой статьи

Автор статьи

Елена Евгеньевна Дульнева

Эксперт по предмету «Банковское дело»

Статья предоставлена специалистами сервиса Автор24
Автор24 - это сообщество учителей и преподавателей, к которым можно обратиться за помощью с выполнением учебных работ.
как работает сервис