Сущность и необходимость кредита
Кредит (от англ. сrеdit) представляет собой объективную экономическую категорию. Происходит данное слово от лат. сrеditum, что означает «что-либо, переданное другому человеку, с уверенностью, что тот вернет обратно».
Кредит собою выражает экономические отношения, которые возникают между заемщиком и кредитором по поводу ссуженной стоимости, что передается во временное пользование на условиях платности, срочности, возвратности.
Таким образом, кредит является стоимостной экономической категорией и неотъемлемым элементом рыночной экономики. Для современного общества кредит стал таким же естественным и естественным процессом, как и в целом, отношения обмена благами.
В периоды экономического подъема обычно растет спрос на заемные средства (ссудный капитал). Эти ресурсы используются для приобретения основного капитала (строительства зданий и сооружений, закупки оборудования и машин и т. д.), модернизации и реконструкции средств производства, на научные разработки, а также для увеличения объема оборотных средств. Благодаря использованию недорогих кредитных ресурсов можно создавать эффект «финансового левериджа» («финансового рычага») и повышать таким образом рентабельность работы фирмы. В целом же, при рациональном использовании, заемный капитал способствует расширенному воспроизводству.
Возникновение ссудного капитала и развитие экономических отношений вокруг него тесно связано с кругооборотом капитала. У кредита есть важное специфическое свойство – возвратность, которая и отличает его от остальных экономических категорий.
Необходимые условия для возникновения кредитных отношений:
- нужно наличие временно свободных денежных средств и материальных ресурсов у одних собственников и наличие потребности в них у других участников рынка
- требуется наличие доверия кредитора к заемщику
- сроки возможного предоставления кредитных ресурсов должны соответствовать срокам возможного их высвобождения после использования
- возможность выгоды для каждого из участников сделки
Банковский кредит, его основные виды
В наши дни банковские кредиты – это весьма распространенный источник заемных средств как для потребителей (домохозяйств, населения) так и для организаций (фирм, предприятий).
Банковский кредит собой представляет передачу финансово-кредитным кредитным учреждением юридическому или физическому лицу денежных средств на условиях срочности, платности, возвратности.
Нет какой-либо единой, универсальной классификации кредитов. Однако в экономической литературе наиболее часто можно встретить следующие признаки классификации:
- по субъектам кредитования (юридическим или физическим лицам)
- по срокам (долгосрочные, среднесрочные, краткосрочные и т. д.)
- по целевому назначению (потребительские, инвестиционные, автокредиты, торговые, ипотечные, сельскохозяйственные, промышленные)
- по обеспечению (обеспеченные, бланковые или необеспеченные)
- по размеру (крупные, средние, мелкие)
- по способу погашения (погашаемые по графику или единой суммой)
- по видам процентных ставок (с плавающей или фиксированной процентной ставкой и т. д.).
Основные параметры банковских кредитов, на которые следует обращать особое внимание:
- процентная ставка
- график погашения
- способ погашения
- дополнительные комиссии
- база для расчета процентов
- сопутствующие расходы.
По срокам пользования банковские кредиты подразделяются на:
- краткосрочные (срок использования не превышает одного года)
- среднесрочные (от 1 года до 3 лет)
- долгосрочные (свыше 3-5 лет).
По обеспечению:
- обеспеченные залогом (ценными бумагами, недвижимостью и другим имуществом или имущественными правами)
- гарантированные (финансами, банками, имуществом третьих лиц)
- с иным обеспечением (свидетельство страховой компании, поручительство и т. д.)
- бланковые (необеспеченные) и др.
Принципами банковского кредитования являются:
- возвратность
- платность
- срочность
- подчиненность нормам законодательства
- неизменность условий кредитования и т. д.
