Элементы банковского кредита

Понятие банковского кредита

Банковский кредит выдается субъектам, которые выступают в качестве кредиторов и заемщиков.

Кредиторами, могут быть лица как юридические, так и физические, которые отдали свои свободные средства в полное распоряжение заемщика на определенный срок.

Заемщик – сторона, которая получает денежные средства в общее пользование, и обязуется их вернуть в полном объеме.

Касаемо банковского кредита, субъектами кредитных сделок выступают два лица кредитор и заемщик. Это связано, с тем, что банковская система построена на основе привлеченных средств, а не своих собственных.

Элементы банковского кредитования

К основным элементам банковского кредита, относятся:

• Субъекты кредитования.
• Объекты кредитования.
• Участие собственных средств заемщика в сделке.
• Контроль над задолженностью.
• Формы ссудных счетов.
• Контроль работниками банка.
• Методы кредитования.

1. Субъектами кредитования являются рыночные хозяйства независимо от формы собственности. Приоритеты по выдаче кредитов, отдаются, прежде всего, негосударственным структурам подразделениям.

2. Объектами кредитования выступает сумма денежных средств, которая выдается заемщику, и предмет залога, под который она выдается. Все объекты кредитования условно можно поделить на три группы:

   • объекты по операциям производственного характера. Используются для внедрения новых технологий, усовершенствования материальной базы.
   • объекты торгово-посреднической деятельности. Используются на приобретение сырья, валюты, комплектующих материалов.
   • объекты распределительного характера (выплата заработной платы).

   Правильно определенный объект кредитования направляет заемщика на экономическое обоснование взятого кредита.

3. Участие собственных средств заемщика в сделке. Степень участия собственных средств заемщика определяется договорными обязательствами.

4. Контроль задолженности. Сумма выдаваемого кредита имеет лимит.

   Виды лимита:

   • лимит выдачи – максимальный кредит, который выдается на весь период действия договора.
   • лимит задолженности – сумма задолженности по выплате кредита, которая предусмотрена договором.
   • лимит кредитования – максимальна сумма задолженности, по всем договорным обязательствам с учетом суммы просроченного кредита.

5. Формы ссудных счетов. Для осуществления кредитных операций, банковские учреждения открывают ссудные счета. Ссудных счетов может быть несколько в разных банках, так как физическое или юридическое лицо может брать кредиты под разные объекты и на разные сроки.

6. Контроль банковскими работниками. Для коммерческих банков кредитная линия является, с одной стороны самой доходной, а с другой стороны рискованной. Это обязывает банки, проводить тщательный контроль над целевым использованием заемных денежных средств. Для этого, прежде чем выдать кредит, работники банка проводят предварительный контроль всех документальных данных, которые предоставил заемщик для взятия кредита.

   На протяжении всего срока действия кредитного договора, работники банка контролируют финансовое состояние своего заемщика.

7. Методы кредитования. Данный элемент банковского кредита основан на способе выдачи и способе погашения кредита.