Определение кредита
В современном гражданском праве в виде кредитного договора подразумевается договор, который прописывает обязанность кредитующей организации или банка (кредитора) предоставить денежные средства (кредит) заемщику на условиях и в размере которые этот договор предусматривает, заёмщик же со своей стороны обязуется погасить кредит и уплатить кредитные проценты.
С юридической точки зрения кредитный договор принято сравнивать с договором займа, т.к. их объединяют общие черты. Однако многие эксперты наоборот выделяют некоторые отличия. На основании этого можно сделать вывод о том, что кредитный договор либо имеет самостоятельный характер, либо является разновидностью договора займа. Правда иногда подобный анализ приводит и к более оригинальным выводам.
Субъекты кредитного договора
Поскольку кредитный договор является представлением профессионального вида договора займа и предназначается для использования именно в банковской сфере, определяет тот факт, что в роли кредитора, во всех возможных случаях выступает кредитная организация или банк.
В роли второго обязательного участника договора – заёмщика выступает любой субъект гражданского права. Это могут быть физические и юридические лица, публично правовое образование. Каких-либо требований к гражданам и организациям, выступающим в кредитном договоре заёмщиком, законом не предусматривается. Если банк через заключение кредитных договоров осуществляет свою предпринимательскую деятельность, то организации и граждане, которые вступают в кредитные отношения с кредитором могут преследовать самые разные цели, также подразумевающие и отсутствие какой-либо предпринимательской деятельности.
Потребительский кредит
Возможности граждан и организаций участвовать в качестве заёмщиков в кредитных отношениях определяются общими положениями о правовой и дееспособности, а также определёнными правилами, которые устанавливают особенности правового статуса субъектов гражданского права.
Договор потребительского кредита выделяется в качестве отдельного кредитного договора. Это обстоятельство продиктовано тем, что данному договору характерны две важные особенности.
- Во-первых, в роли заёмщика такого кредита выступает физическое лицо (гражданин), который получая денежные средства от кредитора, преследует определённую цель использования полученных средств в своих личных целях, домашних, бытовых, семейных и иных потребностей не несущих вид предпринимательской деятельности.
- Во вторую же очередь, все отношения которые так или иначе связаны с потребительским кредитованием попадают под действие законодательства называемым «Законом защите прав потребителей».
В соответствии со статьёй федерального закона, в случаях когда одной из сторон обязательств является гражданин, имеющий намерение приобрести и заказать (товары, работы, услуги), либо приобретающий, использующий, заказывающий, для личных бытовых нужд, этот гражданин пользуется правами стороны в соответствии с Государственной Конституцией Российской Федерации, а также правами, предоставляемыми потребителю законодательством о защите прав потребителей. Банк кредитор, в соответствии с законодательством, в условиях кредитных отношений признаётся исполнителем, а заёмщик – потребителем. В целом же отношения по потребительскому кредитования в законодательстве квалифицируются как оказание финансовых услуг.
Тут следует оговориться о том, что трактовка кредитного договора потребительского кредита в виде оказания финансовых услуг, должна ограничиваться одной лишь сферой применения закона о защите прав потребителей. С точки же зрения гражданского права, этот договор относится к категории договоров о передаче имущества, а уже в этом случае составляет одну группу с договорами имущественного найма и ссуды.
