Банковский кредит в рыночной экономике

Сущность и необходимость кредита

Кредит (от англ. сrеdit) представляет собой объективную экономическую категорию. Происходит данное слово от лат. сrеditum, что означает «что-либо, переданное другому человеку, с уверенностью, что тот вернет обратно».

Таким образом, кредит является стоимостной экономической категорией и неотъемлемым элементом рыночной экономики. Для современного общества кредит стал таким же естественным и естественным процессом, как и в целом, отношения обмена благами.

В периоды экономического подъема обычно растет спрос на заемные средства (ссудный капитал). Эти ресурсы используются для приобретения основного капитала (строительства зданий и сооружений, закупки оборудования и машин и т. д.), модернизации и реконструкции средств производства, на научные разработки, а также для увеличения объема оборотных средств. Благодаря использованию недорогих кредитных ресурсов можно создавать эффект «финансового левериджа» («финансового рычага») и повышать таким образом рентабельность работы фирмы. В целом же, при рациональном использовании, заемный капитал способствует расширенному воспроизводству.

Возникновение ссудного капитала и развитие экономических отношений вокруг него тесно связано с кругооборотом капитала. У кредита есть важное специфическое свойство – возвратность, которая и отличает его от остальных экономических категорий.

Необходимые условия для возникновения кредитных отношений:

• нужно наличие временно свободных денежных средств и материальных ресурсов у одних собственников и наличие потребности в них у других участников рынка
• требуется наличие доверия кредитора к заемщику
• сроки возможного предоставления кредитных ресурсов должны соответствовать срокам возможного их высвобождения после использования
• возможность выгоды для каждого из участников сделки

Банковский кредит, его основные виды

В наши дни банковские кредиты – это весьма распространенный источник заемных средств как для потребителей (домохозяйств, населения) так и для организаций (фирм, предприятий).

Нет какой-либо единой, универсальной классификации кредитов. Однако в экономической литературе наиболее часто можно встретить следующие признаки классификации:

• по субъектам кредитования (юридическим или физическим лицам)
• по срокам (долгосрочные, среднесрочные, краткосрочные и т. д.)
• по целевому назначению (потребительские, инвестиционные, автокредиты, торговые, ипотечные, сельскохозяйственные, промышленные)
• по обеспечению (обеспеченные, бланковые или необеспеченные)
• по размеру (крупные, средние, мелкие)
• по способу погашения (погашаемые по графику или единой суммой)
• по видам процентных ставок (с плавающей или фиксированной процентной ставкой и т. д.).

Основные параметры банковских кредитов, на которые следует обращать особое внимание:

• процентная ставка
• график погашения
• способ погашения
• дополнительные комиссии
• база для расчета процентов
• сопутствующие расходы.

По срокам пользования банковские кредиты подразделяются на:

• краткосрочные (срок использования не превышает одного года)
• среднесрочные (от 1 года до 3 лет)
• долгосрочные (свыше 3-5 лет).

По обеспечению:

• обеспеченные залогом (ценными бумагами, недвижимостью и другим имуществом или имущественными правами)
• гарантированные (финансами, банками, имуществом третьих лиц)
• с иным обеспечением (свидетельство страховой компании, поручительство и т. д.)
• бланковые (необеспеченные) и др.

Принципами банковского кредитования являются:

• возвратность
• платность
• срочность
• подчиненность нормам законодательства
• неизменность условий кредитования и т. д.