Система льготного ипотечного кредитования коммерческими банками в РФ – это формы кредитования российских граждан, предусматривающие реализацию различных льготных программ, по которым государство компенсирует коммерческим банкам утраченные ими доходы.
Сущность и назначение льготного ипотечного кредитования коммерческими банками Российской Федерации
Российские власти признают наличие трудностей с приобретением жилья у многих граждан Российской Федерации, имеющих недостаточно высокие доходы для самостоятельного решения таких проблем. В настоящее время государство не готово брать на себя полностью расходы по приобретению жилья для таких граждан, однако оно активно реализует различные программы, направленные на формирование льготных условий ипотечного кредитования граждан коммерческими банками. В этом случае коммерческие банки выступают в качестве субъектов, обеспечивающих практическое выполнение государственных программ льготного кредитования. Они осуществляют выдачу средств на приобретение или строительство жилья в соответствии с условиями льготного кредитования от государства, а затем получают компенсацию разницы своих доходов при обычном ипотечном кредитовании и льготном ипотечном кредитовании.
Льготная ипотека коммерческих банков с государственной поддержкой
Льготное ипотечное кредитование с государственной поддержкой – это форма государственной помощи гражданам Российской Федерации в части приобретения собственного жилья при условии полезности действий гражданина с государственной точки зрения. Приобретение квартиры или дома с помощью льготной ипотеки коммерческих банков с государственной поддержкой возможно только на территории российского государства.
В настоящее время коммерческими банками реализуются следующие формы льготной ипотеки, предусматривающие государственную поддержку:
- Программа материнского капитала. Материнский капитал может быть использован его получателем в качестве первого взноса в рамках ипотечного кредита или для погашения такого кредита сразу после усыновления и рождения ребенка, являющегося гражданином Российской Федерации. Иные способы улучшения жилищных условий за счет материнского капитала становятся доступными по достижению ребенком возраста 3-х лет. В качестве таких способов можно обозначить внесение взноса в жилищный кооператив, приобретение жилья у граждан или организаций, участие в долевом строительстве, ремонт или строительство жилого дома собственными силами или с привлечением подрядчиков на принадлежащем семье земельном участке, включая садовый. На получение сертификата могут рассчитывать родители второго и последующих детей, родившихся после 1 января 2007 года, или первого ребенка, родившегося после 1 января 2020 года. Право на материнский капитал принадлежит матери, имеющей российское гражданство при условии, что она не лишена родительских прав. При ее смерти или лишении родительских прав право на материнский капитал переходит к отцу, независимо от наличия у него российского гражданства.
Семейная ипотека по ставке 6%. Эта форма государственной поддержки обеспечивает компенсацию коммерческим банкам по недополученным доходам в результате применения более низкой ставки по ипотечному кредитованию. Действие данной программы распространяется на:
- семьи, в которых рождение ребенка произошло в период с 1 января 2018 года по конец 2022 года, оформление ипотеки или ее рефинансирования пришлось на период с 1 января 2018 года до конца 2023 года;
- семьи, имеющие ребенка-инвалида.
Данная программа распространяется на приобретение нового или строящегося жилья у застройщика или дома с земельным участком. Приобретение вторичного жилья в рамках программы возможно только на Дальнем Востоке на территории сельских поселений. Также программу можно применять к рефинансированию ипотеки на новостройки, приобретенные у юридических лиц. Коммерческие банки при этом получают доходы по установленной ими ставке, разницу между ставками компенсирует государство.
Предоставление 450000 рублей для погашения ипотеки многодетным семьям. Эта форма государственной поддержки предоставляется семьям, в которых в период с 1 января 2019 года по конец 2022 года родился третий или последующий ребенок, являющийся российским гражданином. Данную сумму денежных средств можно применять для приобретения новостройки, жилья на вторичном рынке, финансирования строительства или покупки дома. Использование данной программы допускалось не более одного раза.
- Льготная ипотека по ставке 7%. Данная форма государственной поддержки предоставляет коммерческим банкам возможность самостоятельно и по согласованию с ООО «Дом.РФ» осуществлять выдачу ипотеки на покупку квартир у застройщика. Эта программа распространяется на дома, находящиеся на этапе строительства, а также введенные в эксплуатацию. Объем средств, выделенных государством на осуществление программы, составляет 5,5 млрд руб. Действие программы распространяется на всех граждан Российской Федерации.
- Дальневосточная ипотека по ставке 2 %. Данная программа призвана обеспечить заселение Дальневосточного региона и обеспечивает субсидирование до 85% стоимости приобретения вторичного жилья в сельских поселениях, покупки квартиры или строительства дома у юридических лиц. Получение кредита возможно до конца 2024 года. Срок кредитования составляет до 20 лет. Программа распространяется на граждан Российской Федерации, являющихся мужем и женой, при условии возраста не старше 35 лет каждого, а также родителя младше 35 лет и несовершеннолетнего ребенка. Коммерческие банки обеспечивают выдачу ипотечного кредита по 2% годовых на сумму, не превышающую 6 млн руб. Компенсацию оставшейся суммы процентов по ипотеке осуществляет государство в адрес коммерческих банков.
- Сельская ипотека по ставке 3 %. Данная форма государственной поддержки распространялась на приобретение жилья на сельских территориях, но в настоящее она время она не действует в связи с полным использованием выделенных на нее средств.
