Организация кредитного процесса в коммерческом банке

Что такое кредитный процесс?

На современном этапе развития банковского дела именно операции кредитования занимают значительную долю во всем перечне реализуемых банковскими структурами операций. На финансовом рынке именно кредитование характеризуется наибольшей доходностью среди операций коммерческих банков, хотя и обладает достаточно высоким уровнем риска.

Кредитные операции представляют собой практические действия, а если быть точнее, то упорядоченный комплекс мероприятий, основной целью которых является удовлетворение потребности клиента в привлечении заемных финансовых ресурсов, реализуемое сотрудниками банковской структуры в процессе кредитного обслуживания заемщиков в лице частных лиц и хозяйствующих субъектов.

Здесь нужно отметить, что результат любого кредитного процесса нельзя сводить исключительно к удовлетворению потребностей клиентов, так как взаимоотношения между банковскими структурами и клиентами в обязательном порядке характеризуются реализацией интересов обеих сторон таких сделок.

Непосредственно под организацией кредитного процесса в финансовых учреждениях понимают технологию кредитования с обязательным соблюдением действующих законодательных норм, регламентирующих банковскую деятельность, снижением потенциального кредитного риска, получением достаточного уровня прибыли от совершенной кредитной сделки. Существующий на сегодняшний день процесс кредитования можно разделить на несколько самостоятельных этапов, каждый из которых играет особую роль в формировании качественных характеристик кредита и предопределяет уровень его надежности и доходности для банковской структуры, а также дает возможность установить взаимоотношения подразделения, занимающегося услугами кредитованиями, с прочими структурными подразделениями банковской структуре по выдаче займа и управлению им.

Этапы кредитного процесса

Большая часть специалистов обобщено выделяют два этапа кредитного процесса, а именно:

• этап №1, который осуществляется до непосредственной выдачи финансовых ресурсов в рамках кредита. На данном этапе проводится детальный анализ поступающих кредитных заявок, а также анализируется уровень платежеспособности потенциальных кредитов, анализ финансового состоянии компании (если кредит привлекает юридическое лицо), после чего принимается положительное или отрицательное решение о выдаче кредита;
• этап №2, который осуществляется после непосредственной выдачи финансовых ресурсов в рамках кредита. На данном этапе проводится анализ текущей деятельности клиента и выявление проблемных заемщиков, т.е., которые возможно могут быть не погашены в полном объеме и своевременном, и реализация определенных мероприятий, направленные на предотвращение подобных ситуаций.

Американский экономист Тимоти У. Кох разбивает процесс кредитования на такие стадии как:

• освоение рынка и кредитный анализ;
• исполнение обязательств договора кредитования;
• проверка ссуды.

Анализ организации процесса кредитования, реализуемого крупными российскими коммерческими банковскими структурами, показал, что в большинстве случаев кредитный процесс реализуется в пять этапов, а именно:

1. рассмотрение заявки на получение ссуд. В заявке отражаются наиболее важные характеристики кредитной операции: целевое назначение и сумма запрашиваемой ссуды, срок ссуды и особенности ее погашения, виды обеспечения, в т. ч. залог, наиболее подходящая клиенту процентная ставка. Также к такой заявке в обязательном порядке прилагается пакет необходимых документов, которые принимаются в качестве обоснования заявления о кредите. После получения заявки сотрудники банка или программное обеспечение проводят анализ потенциального заемщика. На основании результатов анализа заявки и пакета предоставленной документации банковская структура получает четкое понимание о юридическом статусе клиента, его финансовом состоянии, возможных источниках погашения ссуды, методах обеспечения и т.д.
2. анализ и оценка кредитоспособности потенциального заемщика. На данном этапе проводится оценка кредитоспособности заемщика, т.е. его способности погашать кредит и начисляемые по такому кредиту процентные платежи;
3. оформление кредитного договора. После получения разрешения на выдачу кредита по результатам проведенного анализа банковская структура начинает составление кредитного договора. В таком договоре отражаются наиболее важные параметры выдаваемого кредита: вид кредита, сумма, срок, метод погашений, обеспечение, процентная ставка. На данном этапе договор подписывается и со стороны заемщика, и со стороны банковской структуры;
4. непосредственно выдача финансовых ресурсов в рамках
5. контроль за использованием и погашением ссуды, также называемый кредитным мониторингом. После выдачи ссуды банк должен проводить активную работу по наблюдению за исполнением заемщиком условий договора: контролировать целевое использование ссуды; оценивать финансовое состояние заемщика и его кредитоспособность; на ежеквартальной или ежемесячной основе осуществлять проверку заложенного имущества, а также соблюдение залоговой маржи; отслеживать своевременное и полное поступление процентных платежей и за поступлением платежей заемщика согласно утверждённому графику погашения.

В случае нарушения заемщиком условий кредитного договора банковская структура имеет право приостановить дальнейшую выдачу ссуды, которая предусмотрена договором, предъявить к взысканию оставшуюся часть долга в случае неуплаты очередного взноса или появления угрозы непогашения ссуды, а также требовать досрочного погашения всех предоставленных кредитов. Применение перечисленных должно быть оговорено в кредитном договоре.

Стоит отметить, что на каждом этапе в организации кредитного процесса участвует не только коммерческая банковская структура, но и государство в лице Банка России, а также государственные налоговые и судебные органы власти.