Разместить заказ
Вы будете перенаправлены на Автор24

Организация кредитной работы

8-800-775-03-30 support@author24.ru
Все предметы / Банковское дело / Организация кредитной работы
Определение 1

Кредитная работа – это вся совокупность действий коммерческого банка, которые тем или иным образом связаны с предоставлением физическим или юридическим лицам ссуды в денежной или натуральной форме на условиях срочности, возвратности, возмездности.

Кредитная политика коммерческого банка

Основу текущей кредитной работы в коммерческом банке составляет разработанная и утверждённая высшим руководством банка кредитная политика. Кредитная политика закрепляется документально – в отдельном локальном нормативном акте. В нём определены приоритеты, принципы, цели и задачи деятельности банка в сфере кредитования. Кредитная политика является для работников кредитной службы непосредственным руководством к действию, поскольку именно она предполагает разработку конкретных мер, ориентированных на реализацию в определённом регионе и в определённый период времени кредитной стратегии и тактики коммерческого банка.

Таким образом, в самом общем виде структура кредитной политики представлена следующим способом:

  1. общие положения и цели кредитной политики;
  2. аппарат управления кредитными операциями и полномочия сотрудников банка;
  3. организация кредитного процесса на всех этапах действия кредитного договора;
  4. банковский контроль и управление кредитным процессом.

Суть кредитной политики состоит в регулировании, управлении, рациональной организации взаимоотношений между банком и его клиентами по поводу привлечения ресурсов с целью их дальнейшего инвестирования. Следовательно, её предназначение заключается в обеспечении высокодоходного и при этом малорискованного размещения банковских пассивов в кредитные продукты, а также в развитии клиентского портфеля, то есть привлечении новых клиентов банка и удержании уже имеющихся.

Замечание 1

Чтобы был сведён к минимуму кредитный риск (обеспечены прибыльность, надёжность и безопасность) кредитных операций, кредитная политика должна базироваться на принципах научной обоснованности, единства и эффективности.

Готовые работы на аналогичную тему

Руководство банка может избрать классическую, традиционную или агрессивную кредитную политику. На данный выбор оказывают влияние следующие факторы:

  • компетентность руководства банка и уровень квалификации персонала;
  • нормы национального законодательства, регламентирующие деятельность банка в сфере кредитования;
  • общеэкономическая ситуация, включая уровень инфляции, цикл экономического развития, действия банков-конкурентов и т.д.

Таким образом, эффективность работы персонала кредитного подразделения банка достигается благодаря созданию кредитной политикой соответствующих предпосылок.

Организация кредитного процесса в коммерческом банке

Кредитная политика коммерческого банка определяет организацию кредитного процесса в нём. Она предполагает образование в организационной структуре банка специализированного структурного подразделения – кредитного управления. Функции кредитного управления и должностные обязанности его сотрудников регулируются отдельным нормативным документом банка – Положением.

Согласно принципам чёткого функционального разграничения обязанностей между сотрудниками организации, для реализации кредитной работы в коммерческом банке создается соответствующая организационная структура. Кредитную политику банка определяет кредитный комитет, который также осуществляет координацию кредитной работы и принятие решений о выдаче или пролонгации кредитов.

Центральным звеном в осуществлении кредитных операций банка выступает кредитное управление. Оно состоит из следующих отделов, существование которых обусловлено спецификой ряда кредитных отношений:

  • отдел кредитной политики;
  • отдел краткосрочного кредитования;
  • отдел кредитования региональных программ;
  • отдел проектного финансирования;
  • отдел кредитования физических лиц;
  • отдел предоставления гарантий;
  • отдел оформления кредитных операций.

Одна из главных ролей в организации кредитной работы банка отводится кредитному инспектору. Именно он в сотрудничестве с отделом оформления кредитных операций, оценив все риски, непосредственно оформляет кредитную сделку и выдаёт кредит.

Этапы кредитной работы в коммерческом банке

Процесс кредитования в коммерческом банке может быть представлен в виде последовательности нескольких этапов, на каждом из которых определятся существенные условия предстоящей кредитной сделки. Данными этапами признаются:

  1. Рассмотрение кредитной заявки и собеседование с заёмщиком - клиент обращается в банк за получением кредита и предоставляет заявку с исходными сведениями о требуемом кредите (цели, вид, сроки, размер, источники погашения, информация о себе и т.д.) И пакет необходимых документов; поданные заявка и документы рассматриваются кредитной и юридической службами банка, после чего организуется встреча с потенциальным заёмщиком, где обсуждаются важные детали кредитной сделки и оценивается серьезность заёмщика;
  2. Изучение кредитоспособности клиента – банк собирает и анализирует (комплексно, структурно, функционально или операционно) качественную и количественную информацию (финансовую и имущественную отчётность) о способности заёмщика своевременно и в полной мере погасить кредит, на основе чего принимается решение о выдаче кредита или его отказе;
  3. Подготовка и заключение кредитного договора, предоставление кредита - кредитный инспектор составляет итоговое заключение по кредитной заявке предоставляет его кредитному комитету, который принимает решение о предоставлении конкретному клиенту кредита или отказу в этом; в случае положительного решения заключается кредитный договор;
  4. Кредитный мониторинг и возврат кредита - банк осуществляет наблюдение за погашением клиентами кредитов, проводит их периодические проверки, разрабатывает и принимает соответствующие меры.
Сообщество экспертов Автор24

Автор этой статьи

Автор статьи

Татьяна Шокало

Эксперт по предмету «Банковское дело»

Статья предоставлена специалистами сервиса Автор24
Автор24 - это сообщество учителей и преподавателей, к которым можно обратиться за помощью с выполнением учебных работ.
как работает сервис