Мировые платежные системы

Сущность мировой платежной системы

Под платежной системой понимают сервис, предназначенный для перевода денег или заменяющих их средств, таких как:

• сертификаты,
• чеки,
• специализированные ценные бумаги,
• условные платёжные единицы в физической или электронной форме.

Чаще всего передаются не непосредственно денежные средства, а условный долг по ним. К примеру, происходит передача от одного клиента к другому в рамках одной платежной системы. На самом деле, платежная система получает информацию от первого клиента о том, что он должен другому клиенту. В соответствии с установленными в платежной системе правилами, тот может обратиться к системе для получения указанной суммы денежных средств. Таким образом, происходит передача денежных средств от первого клиента платежной системе, от платежной системы второму клиенту в установленный срок в соответствии с выставленным финансовым представлением.

Наиболее известными в России платежными системами являются:

• национальная платежная система Мир,
• VISA International Service Association,
• China UnionPay,
• Mastercard,
• American Express,
• JCB.

Ключевыми функциями мировых платежных систем являются:

• регулирование и поддержание платежных обязательств между участниками,
• контроль над стабильностью денежного оборота и бесперебойным осуществлением платежей,
• поддержание ликвидности в рамках сделок, совершаемых участниками. Для этого необходимо строго соблюдать даты фактических поставок и оплат по ним.

Платежные системы предназначены для того, чтобы создать оптимальные условия проведения расчётов между покупателями и продавцами. В платежном процессе принимают участие:

• продавцы. Ими могут быть обычные или интернет-магазины,
• покупатели - пользователи, клиенты,
• банки, берущие на себя роль гаранта законности совершаемых платежей,
• процессинговые компании, выполняющие посреднические функции во взаимодействии между остальными участниками.

Платежные системы стремительно эволюционируют. Выражением этого является не только количественное увеличение показателей их работы - объема платежей, количества транзакций, численности клиентов, - но и качественные изменения. Трансформации затрагивают организационную структуру платежных институтов, внедрение новых платежных инструментов и методов регулирования проводимых расчётов, мероприятия по снижению рисков.

Национальные центральные банки и другие надзорные органы, а также международные финансовые организации пристально следят за развитием и функционированием платежных систем. Во многих странах уделяется внимание формированию национальных платежных систем. При этом центральные банки следят за соответствием национальных платежных систем международным стандартам, активно участвуют в мониторинге и планировании изменений.

Характеристика основных мировых платежных систем - VISA и MasterCard

Лидирующие позиции в мире занимает платёжная система VISA. Эта система получила распространение во всём мире. Эта транснациональная корпорация базируется в США.

В глобальной платежной системе VISA действуют три типа карт:

• дебетовые карты. Пользователь системы кладёт денежные средства на сберегательный счёт, а затем списывает их при использовании карты,
• кредитные карты, по которым клиент должен вносить ежемесячные платежи в счет погашения задолженности, а также оплачивать начисляемые проценты,
• предоплаченные карты.

Карты VISA получили широкое распространение для Интернет-расчётов. Чтобы совершить покупку с оплатой по карте VISA, достаточно заполнить специальную форму - указать следующие реквизиты карты:

• номер карты,
• срок действия,
• фамилия и имя владельца,
• секретный код.

Для дополнительной защиты платежей используется механизм одноразовых кодов. При поступлении запроса на оплату система отправляет пользователю sms-сообщение с кодом, который необходимо ввести для подтверждения платежа.

MasterCard также является достаточно популярной системой во всём мире. Если для карт VISA изначально базовой валютой являлся доллар, то по MasterCard можно было рассчитываться не только в долларах, но и в евро в зависимости от страны. Сегодня платежные системы предлагают банкам возможность установить в качестве расчетной любую из указанных валют.

В обеих платежных системах предлагаются карты разных категорий. В зависимости от уровня пластиковой карты держатель может получать дополнительные услуги. Классом карты определяется и годовая стоимость обслуживания:

• начальный уровень. К нему относят MasterCard Maestro и Visa Electron. Эти карты являются самым простым и доступным платежным инструментом. Многие банки вообще не взимают плату за их годовое обслуживание. Такие карты ты широко применяются для начисления заработной платы, пенсий, стипендий. Выпускаются неименные варианты этих карточек. Однако за границей не все терминалы принимают такие карты. Возможность совершения онлайн платежей также ограничена,
• стандартный уровень. К нему относятся карты MasterCard Standard и Visa Classic. Они позволяют совершать покупки в интернете с помощью указанных на обратной стороне цифровых кодов, а также производить расчёты и снимать наличные денежные средства в России и за её пределами. У карт стандартного уровня могут быть предусмотрены бонусы и кэшбэк,
• премиальный уровень. Стоимость обслуживания по таким картам может достигать нескольких тысяч рублей в год. По премиальным картам предусматривается пакет услуг, обеспечивающий доступ к дополнительным сервисам. В качестве примеров можно привести бесплатную страховку, скидку на бронирование отелей и аренду автомобилей, доступ в бизнес-зал ожидания в аэропортах, дополнительные скидки в магазинах-партнерах, консьерж-службу, решающую разнообразные задачи в путешествиях.