Понятие и сущность микрофинансирования
Микрофинансированием называется предоставление малому предпринимательству услуг финансового характера, таких как расчетно-кассовое обслуживание (РКО), страхование, кредитование, выдача займов, а также лизинг.
Банки и другие финансовые организации, как правило, не заинтересованы в мелких заемщиках, поэтому микрофинансирование является спасением для малого предпринимательства и обеспечивает его необходимыми для осуществления деятельности финансовыми ресурсами.
Выделяют следующие принципы микрофинансирования:
- небольшие размеры займов (как правило, от 500 до 10тыс. долл. США);
- существование целевой аудитории (малообеспеченные слои населения, малые предприятия);
- сжатые сроки предоставления кредитов;
- завышенные процентные ставки по кредитам в сравнении со средними ставками в банках;
- гибкие условия возврата.
Микрофинансирование решает не только экономические, но и социальные задачи, поэтому выполняемые им функции принято разделять на две группы.
К экономическим функциям относятся: создание для малых предприятий кредитной истории, необходимой для получения кредитов в банках в будущем, увеличение количества малых предприятий, повышение их финансовой устойчивости, расширение услуг финансового сектора, стимулирование финансовой системы страны.
Социальные функции включают: повышение уровня жизни населения (очень бедных его слоев), способствование формированию инициативы предпринимателей, уменьшение сектора неформальных финансовых услуг и сокращение криминального бизнеса.
Микрофинансирование является незаменимым инструментом финансирования, поскольку наряду с высоки процентными ставками по кредитам и сжатыми сроками кредитования обладает упрощенной системой выдачи кредитов, и тем самым облегчает жизнь малому бизнесу.
Микрофинансовые организации
В отечественной и зарубежной практике выделяют три вида микрофинансовых институтов: неформальные, полуформальные и формальные.
Формальные институты представляют собой организации, регулируемые не только законодательством страны, но и находящиеся под банковским контролем. К формальным институтам микрофинансирования относятся некоторые коммерческие банки, банки развития как государственные так и частные, небанковские финансовые учреждения, фонды государственного и муниципального назначения.
Полуформальные институты подчиняются правилам и нормам законодательства, находятся полностью под банковским надзором, а также действуют согласно некоторым законам о юридической деятельности и специальным законам. Ими могут быть общества взаимного кредитования, кооперативы, неправительственные организации.
Неформальные институты представляют собой финансовые институты, деятельность которых не подчиняется банковскому и коммерческому законодательству. Поскольку, законов и правил ведения деятельности для таких организаций практически не существует, то судебные разбирательства, возникающие в процессе их деятельности, не всегда могут быть урегулированы.
К таким институтам можно отнести: заимодавцев, кредиторов простого характера, домохозяйства, ростовщиков, группы взаимопомощи и др.
Согласно исследованиям финансового рынка, потребность населения и малого бизнеса в микрофинансировании составляет около 7,7 млрд долл., существующие микрофинансовые организации способны покрыть ее лишь на 15%.
Микрофинансирование во всем мире является одним из важнейших источников финансирования экономики, поскольку позволяет предприятиям малого бизнеса вести деятельность в условиях недостаточности собственных финансовых ресурсов.
Однако развитие микрофинансирование в России тормозится по ряду причин.:
- Во-первых, это отсутствие законодательных норм регулирования такого сектора финансовых услуг.
- Во-вторых, неоднородность государственного регулирования. Ранее не существовало ни единого закона, регулирующего деятельность микрофинансовых организаций. После кризиса 2009 года государство пришло к выводу, что микрофинансирование необходимо для восстановления сектора малого предпринимательства, и Министерство экономического развития предложило закон «О кредитной кооперации», который был принят в августе этого же года. Возможно, в скором времени будет принят и закон «О микрофинансовых организациях».
Важнейшей проблемой в России для малого предпринимательства являются территориальные диспропорции развития финансовой инфраструктуры. Предприятия больших городов имеют гораздо большие возможности для финансирования своей деятельности. В последнее время. В условиях сокращения филиальной сети банковских структур, которые имеют программы поддержки малого предпринимательства (Россельхозбанк, ВТБ и Сбербанк), микрофинансирование может стать надежной опорой для малого бизнеса.
Роль микрофинансирования в поддержке малого бизнеса
В экономически развитых странах малое предпринимательство считается движущей силой экономики, и ему уделяется огромное внимание в программах экономического развития страны. Малое предпринимательство помимо развития экономики, также может решать и некоторые социальные задачи, например проблему безработицы населения, создавая новые рабочие места. Тем более, что малый бизнес более устойчив к кризисным явлениям.
В нашей стране в поддержке малого предпринимательства по-прежнему преобладают меры прямого регулирования (прямой финансовой поддержки): так Банком развития на поддержку малого бизнеса выделено около 30 млрд. руб., поддержка за счет федерального бюджета составила еще примерно 10,5 млрд. руб. При этом под государственные программы финансирования попадают всего лишь 2% малых предприятий.
Учитывая вышесказанное, можно утверждать, что необходимым условием развития малого предпринимательства является повышение доступности финансовых ресурсов путем формирования развитой финансовой инфраструктуры.
