Сущность и значение банкинга
Год от года повсеместно в деятельность практически всех коммерческих банков внедряются технологии tele, home и mobile banking. Они представляют собой различные формы дистанционного банковского обслуживания клиентов, которые, не выходя из дома или офиса, и, соответственно, экономя время, обретают возможность получать от банка традиционные продукты и услуги. Именно внедрение технологий виртуального банкинга в настоящее время создаёт наибольший объём условий для дальнейшего развития банковского сектора.
Интенсивное развитие информационных и коммуникационных технологий способствовало тому, что за относительно короткий отрезок времени дистанционное обслуживание в банковском деле прошло путь от эксклюзивной дорогой услуги до обязательного атрибута. Теперь клиентам, желающим получить банковскую услугу не всегда требуется лично присутствовать в отделении банка. А кредитным организациям, в свою очередь, выгоднее предлагать дистанционный сервис, поскольку он не нуждается в столь объёмом документационном сопровождении и во многом разрешают проблему очередей.
Степень внедрения и уровень развития технологий банкинга, то есть дистанционного банковского обслуживания, к сегодняшнему дню переместилось на одну из первых строчек в списке требований клиента к коммерческому банку. Это обусловлено тем, что банкинг во всех своих проявлениях позволяет в оперативном режиме оказывать клиентам полный спектр банковских услуг, что в условиях традиционного обслуживания достаточно проблематично обеспечить (прежде всего, с точки зрения затрат времени).
Кроме того, большое число людей желают на постоянной основе получать от своего банка персонализированные предложения и другие напоминания. В данном случае речь идёт о том, что банкинг способен предоставлять пользователям дополнительные информационные возможности. Они являются основанием для того, чтобы клиенты в конечном итоге приняли правильное финансовое решение. Даже результаты некоторых исследований свидетельствуют о том, что в финансовых делах клиенты, пользующиеся тем или иным форматом банкинга, преимущественно происходят положительные изменения.
Для коммерческих банков эти технологии также играют существенную роль. В частности, именно этот вид сервиса в рамках общего совершенствования банковской деятельности определяет развитие смежных направлений корпоративного и розничного бизнеса.
Формы и особенности технологий telebanking, home banking и mobile banking
В рамках дистанционного банковского обслуживания распоряжения клиентов о предоставлении банковских услуг могут быть переданы с помощью различных технологий (следовательно, различных форм банкинга). Многообразие этих форм, которые отличаются механизмом используемых в их рамках технических средств, представлено следующими технологиями:
- internet banking – доступ к банковским счетам и операциям по ним предоставляется в результате использования браузер-окон;
- PC banking – доступ к банковским счетам и операциям по ним предоставляется в результате использования персонального компьютера;
- phone banking – доступ к банковским счетам и операциям по ним предоставляется в результате использования стационарных телефонов (звонков по ним);
- mobile-banking (WAP-banking) – доступ к банковским счетам и операциям по ним предоставляется в результате использования смартфонов и планшетов;
- SMS-banking (GSM-banking) – доступ к банковским счетам и операциям по ним предоставляется в результате взаимного обмена с банком SMS-сообщений;
- home banking (on-line banking, remote banking, direct banking) – комплексное банковское обслуживание, предусматривающее возможность использования любых средств, что позволит взаимодействовать с банком напрямую, из дома, с любого девайса.
Банкинг как форма банковского обслуживания клиентов, в основе которой лежит использование новейших информационных и телекоммуникационных технологий, позволяющих дистанционно управлять банковскими счетами и получать финансовую информацию, возник в начале 1980-х гг. Он стал результатом обострения конкурентной борьбы между западноевропейскими банками. В дальнейшем банкинг получил широкое распространение в США и других странах мира.
Появление каждой новой формы банкинга было вызвано изобретением и массовым внедрением новых технологий. Так, по началу связь клиентов с коммерческими банками поддерживалась при помощи телефонов, факсов, кабельного телевидения. Затем распространение получили компьютерные линии, по которым была установлена связь по сети Интернет. К ним первоначально присоединялись персональные компьютеры, а после – ноутбуки, смартфоны, планшеты.
Для того, чтобы внедрить в свою деятельность технологии банкинга, коммерческие банки должны произвести значительные по объёму вложения в дорогостоящие и технически сложные оборудования, которые смогут беспрерывно обеспечивать дистанционное обслуживание клиентов. Кроме того, необходимо произвести переобучение банковского персонала, который будет непосредственно работать с этим оборудованием.
Однако эти большие, одномоментные расходы окупятся в долгосрочной перспективе. Это произойдёт за счёт уменьшения количества служащих и офисных помещений и соответственно, уменьшения расходов на их содержание.
Наиболее ярким примером функционирования в Российской Федерации коммерческого банка на подобной основе является «Тинькофф банк», у которого отсутствуют розничные отделения как таковые.
