Международная практика использования и развития пластиковых карт
Пластиковая карта – это банковская карта, которая привязана к конкретному расчётному счёту (или нескольким счетам) в коммерческом банке и используется для оплаты товаров и услуг, совершения переводов и снятия наличных.
Внедрение в финансово-экономический оборот и развитие пластиковых карточек стало одним из главных результатов «технологической революции» второй половины XX века. Первая банковская карта была выпущена в 1951 г. Впоследствии, они получили широкое распространение по миру, в том числе благодаря созданию микросхемных карт и установлению банкоматов.
В настоящее время международный рынок пластиковых карт преимущественно опирается на следующие «три кита» - VISA International, MasterCard и American Express. Эти три компании были на острие развития в мире банковских карт и к сегодняшнему дню стали крупнейшими международными организациями, которые охватывают множество кредитных организаций разных стран мира. Карты именно этих компаний пользуются наибольшим спросом в мире, несмотря на их значительно высокую стоимость обслуживания.
Наиболее популярной, престижной и, соответственно, дорогой пластиковой картой в мире является карточка VISA. Основными представителями её линейки являются такие пластиковые карты, как Gold VISA, VISA Classic, VISA Electron, VISA Business, VISA Plus.
Второй по популярности пластиковой карточкой мира является MasterCard, которая в отличие от VISA, прежде всего, развивалась на европейском рынке. Двумя главными её разновидностями являются пластиковые карты MasterCard Standard и MasterCard Gold.
От двух предыдущих пластиковая карта American Express, в первую очередь, отличается степенью своей доступности. Эта компания самостоятельно занимается эмиссией своих карточек (в отличие от VISA и MasterCard, которые предоставляют право на это банкам). В связи с этим встретить в мире пластиковые карты American Express крайне сложно.
Разновидности используемых в мире пластиковых карт
К сегодняшнему дню мировая практика использования и развития пластиковых карт привела к существованию их следующих разновидностей:
- расчётные (дебетовые) карты – карты, используемые для осуществления безналичных платежей собственными средствами клиента, в результате чего их главная функция состоит в замене бумажных денег в обращении;
- карты с разрешённым овердрафтом – это усовершенствованный вариант дебетовых карт, позволяющих осуществлять платежи как за счёт средств держателя карты, размещённых на банковском счёте, так и за счёт кредита, предоставляемого банком в случае недостатка средств на счёте;
- кредитные карты – это карты, используемые на основе заключённого кредитного договора для совершения операций за счёт денежных средств, предоставленных банком-эмитентом клиенту в пределах установленного лимита;
- предоплаченные карты (карты с хранимой стоимостью) – это карты, используемые для совершения операций за счёт денежных средств банка-эмитента, который имеет в отношении держателя карты обязательство на сумму, ранее оплаченной последним;
- карты локальных платёжных систем (локальные карты) – это карты, которые могут быть использованы только в банкоматах и кассовых терминалах банка-эмитента;
- карты международных платёжных систем (международные карты) – это карты, которые используются в международных системах платежей;
- виртуальные карты – это предоплаченные карты, которые не имеют материального носителя и используются для совершения операций исключительно через Интернет;
- карты рассрочки – это карты, используемые для беспроцентной оплаты заёмными средствами товаров в определённых торговых точках;
- корпоративные карты – это карты, которые привязаны к банковскому счёту юридических лиц, использующие их для оплаты расходов, связанных с хозяйственной или основной деятельностью компании, и получения наличных денежных средств.
Как правило, крупные банки предоставляют клиентом на выбор, если не все, то подавляющее большинство перечисленных выше разновидностей пластиковых карт. Они отличаются друг от друга главным образом стоимостью и сроком обслуживания, а также набором дополнительных возможностей карты (бонусная программа, кешбэк и т.п.).
Характеристика пластиковых карт «Мир»
В 2014 г. как часть антироссийских санкций платёжные системы VISA и MasterCard отключили обслуживание пластиковых карт ряда российских банков. На этом фоне было принято решение о создании национальной системы платёжных карт. Её функционирование началось в апреле 2015 г. под названием «Мир», товарным знаком с изображением глобуса и зелёным и голубым фирменными цветами.
На основе данной системы выпускаются дебетовые и кредитные карты с поддержкой овердрафта. На конец 2019 г. по объёму платежей пластиковые карты «Мир» занимают около 17,5 % российского рынка платёжных систем. Доля этих карт достигла такого крупного размера благодаря введению обязательного перечисления физическим лицам денежных средств из бюджетов всех уровней только на банковские счета, которые привязаны к национальным платёжным инструментам (то есть на пластиковые карты «Мир»).
Пластиковые карты «Мир» за рубежом применяются только в ограниченном числе стран: Абхазия, Южная Осетия, Армения, Киргизия, Вьетнам, Белоруссия, Казахстан, Турция и Узбекистан.
Несмотря на преимущества пластиковых карт «Мир», главное из которых заключается в обеспечении национальной безопасности денежных средств российских граждан, они имеют ряд недостатков. Так, по картам «Мир» невозможно совершить покупки во многих зарубежных интернет-магазинах, а также они не привязываются к PayPal, WebMoney.
