Система страхования вкладов: функциональное значение

Основы организации системы страхования банковских вкладов

Проведение банковских операций, как и большинство других экономических процессов, подвергается действию разнообразных рисков. Эффективным механизмом защиты от рисков, который также нашёл широкое применение в банковской практике, является страхование. В частности, денежные средства граждан на их счетах в коммерческих банках защищены функционированием системы страхования вкладов.

Эта система вступает в действие в случае наступления у кредитных организаций финансовых затруднений. Коммерческим банкам, которые находятся на грани банкротства, оказывается финансовая поддержка, а их клиентам предъявляется защита от полной потери их вкладов.

Защищая финансовые интересы граждан посредством запуска системы страхования вкладов, государство решает одну из важнейших социальных задач. В связи с этим подобная практика существует в десятках странах мира. В частности, в странах Европейского союза, в США, России, Японии и ряде других стран.

Благодаря тому, что функционирует система страхования вкладов, существенно снижается вероятность потери вкладчиками своих денежных средств. Непосредственным эффектом этого действия системы является повышение доверия разнообразных экономических субъектов к финансовой системе государства (в первую очередь, к его банковскому сектору). Следовательно, будет увеличиваться объём сбережений населения и, как результат, совокупных активов коммерческих банков.

Таким образом, система страхования вкладов благотворно влияет на развитие экономики. Кроме того, она способствует укреплению всех институтов общества, достижению в нём социальной стабильности. Поэтому столь важно выстроить из этой системы эффективный механизм страхования депозитов.

Считается, что это может быть реализовано в результате опоры на ряд научно-методологических принципов, которые признаны большинством представителей мирового экономического сообщества. К этим принципам относятся следующие аспекты:

• целенаправленность – функционирование системы страхования вкладов должно быть направлено на достижение конкретной стратегической цели и решения ряда тактических задач;
• комплексность – инструменты, методы и формы страхования должны применяться в соответствии с целями и направлениями денежно-кредитной политики государства;
• системность – охват такого количества институтов, благодаря которому результаты функционирования системы были объективными;
• законность – участники системы страхования вкладов должны неукоснительно соблюдать требования нормативно-правовых актов, в которых установлены их права, обязанности и ответственность;
• ликвидность – требования вкладчиков о выплате возмещения должны быть удовлетворены наибыстрейшим образом;
• финансовая устойчивость – чтобы удовлетворить требования вкладчиков, нужно регулярно обеспечивать и поддерживать достаточный объем финансовых ресурсов.

Характеристика системы обязательного страхования вкладов в Российской Федерации

В Российской Федерации разработана и реализуется специальная государственная программа, благодаря которой в стране функционирует система обязательного страхования банковских вкладов населения. Нормативно-правовая база этой государственной программы, прежде всего, представлена принятым 23 декабря 2003 года Федеральным законом N 177-ФЗ «О страховании вкладов в банках Российской Федерации». Целями данного законодательного акта являются следующие предметы стремления:

• защита прав и законных интересов вкладчиков отечественных банков;
• укрепление доверия к банковской системе России;
• стимулирование привлечения денежных средств в банковскую систему России.

Система страхования вкладов функционирует на основе нескольких ключевых принципов:

• обязательность участия коммерческих банков;
• прозрачность деятельности;
• сокращение рисков наступления неблагоприятных последствий для вкладчиков в случае неисполнения коммерческими банками своих обязательств;
• накопительный характер формирования фонда обязательного страхования вкладов за счёт регулярных страховых взносов коммерческого банков.

Особое внимание должно удалятся тому факту, что для всех коммерческих банков участие в системе страхования вкладов является обязательным. Из этого участия для коммерческих банков вытекают несколько обязательств, которые им необходимо неукоснительно соблюдать. Речь идёт про уплату страховых взносов, ведение ежедневного учёта взаимных обязательств между банком и вкладчиками, обеспечение доступности информации о системе страхования вкладов и своём участии в ней и т.д.

В целях осуществления функций по обязательному страхованию вкладов в январе 2004 года была создана государственная корпорация Агентство по страхованию вкладов.

Именно на него возлагаются обязанности и полномочия по организации непосредственного страхования банковских вкладов, взаимодействию с банками – участниками системы и со вкладчиками, получившими право на возмещение ущерба.

Вкладчик получает право требования на возмещение по своему вкладу в день наступления страхового случая. Таковым признаётся либо отзыв (аннулирование) у коммерческого банка лицензии Центрального банка РФ, либо введение моратория на удовлетворение требований его кредиторов.