Общее представление о процентной политике коммерческого банка
Процентная политика коммерческого банка – это совокупность целей, принципов, способов, стратегии и тактики деятельности кредитной организации в плане определения процентных ставок по кредитам и депозитам.
Одним из главных аспектов в регулировании банковской деятельности остаётся процентная политика коммерческого банка. Эта её роль объясняется тем, что деятельность банка заключается в финансовом посредничестве между различными субъектами экономической жизни. За это банки получают вознаграждение в виде доли от суммы совершаемых ими операций – процента. Следовательно, можно сделать вывод, что эффективность процентной политики коммерческого банка оказывает самое что ни на есть прямое влияние на уровни его эффективности, рентабельности, доходности и т.д.
Процентная политика на определённый период времени рассчитывает и фиксирует процентные ставки на те услуги и продукты, которые банк как предоставляет, так и сам ими пользуется. Установление общих подходов и ориентиров в ценообразовании способствует согласованию всех остальных направлений банковского менеджмента в части управления рисками, прибылью, доходами, расходами и т.д. А это, в свою очередь, обеспечивает эффективную деятельность коммерческого банка в целом.
Центральное место в процентной политики коммерческого банка занимает процесс формирования норм процентных ставок. Грамотная дифференциация процентных ставок в зависимости от категории обращающихся в банк клиентов и характера их запросов позволяет организации в наибольшей степени реализовать её потенциальные доходы.
Основными принципами формирования норм процентных ставок являются следующие постулаты:
- размер норм процентных ставок находится в зависимости от установленных Центральным банком норм резервирования и ставок рефинансирования;
- уровень процентных ставок определяется величиной спроса и предложения на кредитные ресурсы как равновесная цена на рынке;
- важным фактором величины процентной ставки является время: чем продолжительнее сроки хранения средств в банке и сроки предоставления средств банка в кредит, тем процентные ставки выше;
- необходимость рентабельности банковской деятельности диктует превышение уровня процентных ставок по активным операциям, чем по пассивным операциям.
Процентный риск и процентные ставки как ключевые составляющие процентной политики
Процентная политика коммерческого банка во многом акцентирует внимание на управление процентным риском. Его появление связано с колебанием среднерыночных процентных ставок, что зачастую достаточно сложно предвидеть участникам рынка. В современных условиях ведения банковского дела задача по управлению процентным риском сводится к его минимизации в рамках требуемых показателей прибыльности и ликвидности коммерческого банка.
Процентный риск может возникнуть в результате неверного определения банковскими сотрудниками уровня процентной ставки, неправильного выбора в пользу фиксированной или плавающей процентной ставки, из-за изменения процентной политики регулятора банковского рынка страны и т. д.
Для того, чтобы предотвратить наступление процентного риска или по крайней мере снизить издержки от его реализации, коммерческий банк должен проводить эффективную процентную политику, в рамках которой нужно соответствующим образом управлять структурой баланса и своевременно определять компенсации риска. При этом в условиях, когда процентные ставки и степень риска подвержены воздействию факторов внутренней и внешней среды, а потому являются переменными величинами, уполномоченные подразделения и служащие банка должны интенсивно проводить свою работу в сфере управления активами и пассивами.
Средний уровень процентных ставок в стране определяется Центральным банком страны. Они устанавливают официальные учётные ставки, ставки рефинансирования на межбанковском рынке, нормы резервирования и другие показатели, обязательные для всех функционирующих на данном рынке коммерческих банков. Для Центрального банка эти показатели выступают теми инструментами, благодаря которым воплощается в жизнь внутренняя и внешняя экономическая политика государства.
Ключевая ставка устанавливается Центральным банком во время заседания его Совета директоров. На основании имеющихся данных о сложившихся тенденциях и возможных перспектив развития экономики страны они принимает решение о соответствующем её состоянию уровне ключевой ставки. Так, Банк России в июне 2020 года снизил её до 4,50% годовых.
Особенности организации процентной политики коммерческого банка
Процентная политика коммерческого банка утверждается и периодически корректируется правлением кредитной организации. Оно рассматривает процентную политику как одну из составляющих общей политики банка, направленной на обеспечение регулярного и бесперебойного получения прибыли. В связи с этим при разработке процентной политики чаще всего руководствуются следующими принципами:
- процентную политику разрабатывают в тесной связи с коммерческой деятельностью банка;
- процентные ставки по активным (ссудным) и пассивным (депозитным) операциям регулируются одновременно;
- размеры процентных ставок по разным операциям дифференцируются таким образом, чтобы обеспечить их рентабельность для банка.
Таким образом, процентная политика представляет собой деятельность коммерческого банка, которая непосредственно касается совершения им основных операций: депозитных, благодаря которым формируется необходимый объём ресурсов, и ссудных, в рамках которых банк наиболее эффективным способом использует эти ресурсов. Этим объясняется её значимость для любой кредитной организации.
