Основы процентной политики банка
Любой коммерческий банк занимается формированием собственного кредитного портфеля. Поэтому каждому коммерческому банку необходимо решить одну и ту же задачу. Она заключается в определении по кредитам и депозитам таких процентных ставок, которые обеспечат максимальную прибыль для коммерческого банка.
Непременным условием этого является установление по кредитам процентной ставки, которая выше процентной ставки по депозитам. Кроме того, нужно определить оптимальные ставки в абсолютном выражении, чтобы соотнести между собой объём депозитной базы и объёмы кредитования.
Если процентная ставка по депозитам будет занижена, то спрос на депозитные продукты банка снизится настолько, что у банка будет недостаточно средств для проведения активных операций. В случае же завышенной ставки банк испытает наплыв денежных средств в банковские вклады, которые он не сможет разместить на рынке в полном объёме. Те же рассуждения (только в обратном направлении) справедливы в отношении кредитов и процентных ставок по ним.
Статья: Факторы, влияющие на формирование процентной ставки по кредитам и депозитам в коммерческом банке
Совокупность мероприятий коммерческого банка, направленных на выбор и обоснование конкретных значений процентных ставок по депозитным и по кредитным операциям, образует собой процентную политику банка.
В процессе формирования процентной политики уполномоченные субъекты коммерческого банка оказываются под существенным влиянием ряда факторов. По характеру и размеру исследуемой среды эти факторы подразделяются на две большие группы: макроэкономические факторы и микроэкономические факторы.
Характеристика макроэкономических факторов формирования процентных ставок
К числу макроэкономических факторов, которые оказывают влияние на формирование процентной ставки коммерческого банка по кредитам и по депозитам, чаще всего относятся:
- текущая государственная денежно-кредитная политика;
- соотношение спроса и предложения на кредитные продукты и услуги;
- уровень инфляции и инфляционные ожидания;
- конкуренция между коммерческими банками, функционирующими на рынке кредитных услуг;
- фаза промышленного цикла;
- обменный курс;
- степень открытости национальной экономики.
Денежно-кредитная политика государства разрабатывается и реализуется, как правило, центральным банком. Этот особый финансовый институт, регулируя ставку рефинансирования (ключевую ставку) и величину денежной массы в экономике страны, корректирует спрос коммерческих банков на кредит. А это оказывает влияние и на другие процентные ставки на финансовых рынках.
В условиях рыночной экономики основным фактором, который определяет величину процентной ставки, является взаимодействие спроса и предложения на кредитном рынке. Так, ставка по кредитам может увеличится в результате повышения спроса на них или снижения соответствующего предложения и т.д.
В величину процентной ставки коммерческие банки закладывают уровень инфляции, которая означает обесценивание денег. Инфляционные ожидания также корректируют процентные ставки по кредитам в сторону их увеличения (в целях страхования риска роста темпа инфляции).
А снижению процентных ставок способствует высокая степень развития банковской конкуренции на рынке кредитных услуг. Она определяется количеством действующих банков и их свободой в принятии решений. При этом с коммерческими банками конкурируют и другие категории финансовых организаций: инвестиционные, сберегательные, пенсионные фонды, ломбарды, лизинговые компании и т.д.
Тем же образом действует открытие национальной экономики для международных финансовых потоков. Тогда повышается значение того, какие процентные ставки установлены за рубежом в отношении иностранных валют. Во избежание перетока капитала за рубеж требуется соответствующим образом изменять уровень внутренних процентных ставок.
Изменение процентных ставок определяется также текущей фазой экономического цикла. В случае экономического спада обычно происходит снижение процентных ставок.
Характеристика микроэкономических факторов формирования процентных ставок
Не меньший вклад в формирование процентной ставки вносят и микроэкономические факторы, которые относятся к уровню отдельных кредитных организаций. Наиболее существенными факторами этой категории являются:
- регулирование коммерческим банком процентных ставок по кредитам и депозитам;
- политика коммерческого банка в части минимизации банковских рисков;
- специфика операций, которая заключается в сроках, суммах, расходах, обеспечении и т.д.;
- степень надёжности клиентов коммерческого банка;
- тип и размер коммерческого банка.
Во многом все описанные выше факторы определяется тем, каким образом коммерческие банки пытаются решить вопрос о согласовании депозитных и кредитных операций по срокам и по суммам. От того, каким образом в данном случае действует банк, зависит показатели рентабельности и ликвидности кредитной организации. Она должна уменьшить потенциальное действие всевозможных рисков, которые определяются конкретными условиями кредитования физических и юридических лиц с учётом текущего рыночного положения банка.
Кроме того, на более низкую процентную ставку по кредитам могут рассчитывать те клиенты, которые отличаются стабильным финансовым положением и безупречной деловой репутацией. В этом заключается значение надёжности клиентов.
