Общие сведения о банковском переводе без открытия банковского счёта
Одной из популярных в настоящее время банковских операций является перевод денежных средств физических лиц без открытия счёта в коммерческом банке. Действующим законодательством в качестве обязательного условия совершения этого перевода является поручение физического лица. Однако это не распространяется на перевод электронных денежных средств и почтовые переводы.
Стоит объяснить, в чём заключается разница между денежным переводом физических лиц без открытия счёта в коммерческом банке и почтовым переводом. Почтовый перевод предполагает, что отправляемые денежные средства будут непосредственно вручены в руки получателю. А банковский перевод заключается в зачислении денег на лицевой счет, в связи с чем возникают различного рода риски (кредитный риск, риск не завершения перевода и т.д.).
Суть данной банковской операции заключается в том, что коммерческий банк получает поручение от плательщика (физического лица), который не имеет в данном банке какого-либо счёта, и в соответствии с ним перечисляет его денежные средства на счёт лица, указанного плательщиком в своём поручении, в этом или любом другом коммерческом банке.
Согласно принятым в целях регулирования вопросов в данной сфере нормативно-правовым актам и документам Центрального банка РФ, операции денежных переводов граждан без открытия банковского счёта относятся к категории безналичных расчётов. Необходимым признаком совершения данной банковской операции является наличие договорных отношений между коммерческим банком и плательщиком-физическим лицом. В рамках этих отношений кредитная организация принимает от физического лица наличные денежные средства и берёт на себя обязательство по исполнению его поручения.
Как правило, физические лица направляют в коммерческие банки поручения на перевод денежных средств без открытия в кредитной организации счета в следующих случаях:
- необходимость физических лиц перевести денежные средства в пользу юридического лица (обычно это представлено оплатой коммунальных услуг, государственных пошлин, налоговых платежей, услуг мобильной связи и доступа в Интернет и т.п.);
- передача денежных средств другому физическому лицу (в большинстве случаев, родственникам, друзьям, знакомым) в ускоренном порядке.
Законодательство предусматривает возможность осуществления обратной по смыслу банковской операции. То есть юридическое лицо может перевести в пользу физического лица, который не имеет открытый в коммерческом банке счёт, денежные средства, подлежащие выплате в наличной форме. Эта операция может быть произведена только в том случае, если между юридическим лицом и физическим лицом заключён договор, в котором предусмотрен такой способ платежа. При этом получатель денежных средств должен сам обратиться в коммерческий банк и предъявить доказательства того, что он является подлинным получателем этого перевода.
Особенности перевода денежных средств физических лиц без открытия в банке лицевого счёта
При осуществлении переводов денежных средств стоит учитывать особенности правоотношений коммерческого банка как с плательщиками, так и с получателями. Коммерческий банк не является участником договорных отношений между клиентами. Обязательства кредитной организации при переводе денежных средств имеют различные основания.
Основанием правоотношений между коммерческим банком и физическим лицом-плательщиком является разовое поручение. А основанием правоотношений между коммерческим банком и физическим или юридическим лицом-получателем является договор банковского счета, на который и происходит зачисление денежных средств.
Если поручение заключается в переводе денежных средств на счёт, открытий в другой кредитной организации, то в действие вступают другие основания правовых отношений. Между коммерческими банками, которые участвуют в осуществлении банковского перевода, должен быть заключён договор корреспондентского счета. Именно на основании этого договора исходный банк передаёт банку-корреспонденту обязательства по перечислению денежных средств на указанный плательщиком счёт.
В последние года популярность приобрели системы расчётов между филиалами одного коммерческого банка и системы переводов денежных средств с привлечением банков-партнёров. Эти системы призваны обеспечить передачу денежных средств одним физическим лицом другому. В качестве примера первой системы можно привести систему срочных переводов Сбербанка "Блиц", а в качестве второй – международную систему "Вестерн Юнион" и отечественную систему "Золотая Корона".
Системный характер подобных систем денежных переводов проявляется в чётком распределении внутри них ролей и функций. Так, выделяют отправителей и получателей денежного перевода (представлены конкретными физическими лицами), банки отправителя и получателя (представлены кредитными организациями), а также клиринговый банк, который осуществляет взаимные расчеты между банком отправителя и банком получателя. Последний участник системы перевода денежных средств выполняет роль «опорного» банка, который имеет в своём распоряжении разветвленную сеть банков-корреспондентов.
Плательщик должен проинформировать получателя о том, какой адрес банка получателя, какая сумма денежного перевода и какой его контрольный номер. Это вместе с фамилией, именем и отчеством получателя, подтверждёнными паспортом или другим документом, удостоверяющим личность, являются основными идентификаторами, благодаря которым банк может выдать получателю причитающиеся ему денежные средства.
