Операции коммерческого банка с банковским картами и особенности их развития на современном этапе

Характеристика операций с пластиковыми картами и их значение для коммерческих банков

В современном мире наиболее распространённым средством платежа является банковская карта.

Физические и юридические лица, которые желают получить подобные возможности, должны обратиться в коммерческие банки, которые занимаются выпуском (эмиссией) банковских карт. Работа банков-эмитентов с банковскими картами во многом начинается с открытия карточных счетов. Вслед за этим изготовленные банковские карты, которые всегда считаются собственностью коммерческого банка, предоставляется в распоряжение обратившимся за ними клиентам.

Впоследствии, совершая в течение срока действия карты (обычно от трёх до пяти лет) операции с её использованием, клиенты получают от банка расчётно-кассовое обслуживание. По истечении указанного срока банк изготавливает новую банковскую карту и производит её обмен на старую. При этом клиент, не обращаясь за новой картой, может отказаться от её дальнейшего использования.

В целом операции коммерческого банка с банковскими картами представлены следующим перечнем:

• выпуск банковской карты, который сопровождается записью и кодированием персональных данных клиента банка (владельца карты) и завершается её выдачей держателю;
• оценка финансового положения и анализ кредитоспособности заявителя, по итогам чего коммерческий банк принимает решение об открытии карточного счета и о конкретном значении кредитного лимита;
• формирование отчётности по счетам некоторых видов карт и, если такая возможность предусмотрена условиями договора, её отсылка клиентам;
• контроль коммерческого банка за соблюдением клиентом установленного лимита по карте (прежде всего, кредитного лимита) и взыскание просроченного долга, штрафов и пеней по нему;
• работа с клиентами, которая заключается в их персональном банковском обслуживании и формировании для каждого клиента индивидуального пакета банковских услуг по карте (в части их содержания и состава);
• обеспечение и совершенствование системы безопасности совершения банковских операций и иных сделок с использованием карт (использование PIN-кодов, двухфакторной и биометрической аутентификации и т.д.);
• маркетинг, благодаря которому коммерческий банк изучает рынок банковских карт, включая конкурентов и потенциальных потребителей, стимулирует спрос на карты своего выпуска и усиливает существующую связь с нынешними клиентами;
• авторизация при приеме банковской карты к оплате или выдаче наличных денег.

Банку как коммерческой организации выгоднее совершать операции и сделки с банковскими картами, чем с наличными денежными средствами. Это обусловлено тем, что держатели карт хранят свои денежные средства на банковском счёте, а не носят их при себе в наличной форме. То есть банки при этой системе расчётов имеют в своём распоряжении больший объём ликвидных средств.

Кроме того, коммерческие банки получают дополнительный доход за счёт комиссионных платежей за обслуживание банковских карт и совершение ряда операций по ним. Улучшается имидж банка, который в глазах клиентов предстаёт в виде технологически развитой организации. Также банки имеют хорошие возможности для расширения своей клиентской базы, поскольку автономность и простота системы пластиковых карт обеспечивает их обширное использование.

Особенности и направления развития операций с банковскими картами на современном этапе

Объективное развитие общества и общественной жизни в прогрессивном направлении обуславливает, в том числе, необходимость повышении качества, простоты и доступности проведения коммерческими банками операций с банковскими картами. Они как самый простой и доступный инструмент банковского обслуживания населения, в первую очередь, нуждаются в его совершенствовании, особенно на фоне ускоряющихся процессов создания и замены инфраструктуры.

На современном этапе развитие и повышение эффективности функционирования рынка банковских карт требует от компетентных органов реализации ряда мероприятий:

• обеспечение со стороны государства замены наличных денежных средств на безналичное обращение через законодательное закрепление требований к организациям торговли и обслуживания о принятии оплаты за доставку товаров, выполнение работ и оказание услуг при помощи банковских карт;
• развитие применения корпоративных пластиковых карт посредством внесения изменений в правила пользования кассовыми аппаратами при осуществлении операций;
• предоставление держателям банковских карт дополнительных возможностей, связанных с оплатой с помощью карт таких удобных, лёгких и дешёвых услуг, как коммунальные платежи, транспортные билеты, услуги связи, погашение кредитов и т.д.;
• создание новых программных продуктов на основе исследования опыта других государств и стимулирования кредитных организаций к нововведениям в этой области;
• организация работ по увеличению финансовой грамотности населения с целью популяризации использования банковскими каратами;
• снижение финансовых рисков по операциям с банковскими картами.

Таким образом, несмотря на популярность услуг банковских карт, коммерческие банки на постоянной основе нуждаются в их дальнейшем развитии с учётом ряда существующих особенностей.