Что такое электронные деньги?
Электронные деньги (ЭД) - это виртуальные валютные средства, которые признаются равными наличным или безналичным денежным средствам, но в то же время не требуют открытия расчетных счетов в банковских структурах.
Таким образом, их оборот осуществляется не в форме традиционного оборота денежных банкнот и монет, а через современные платежные системы.
Стоит отметить, что виртуальная валюта хранится в сети Интернет, применяется для осуществления расчетов в безналичной форме, переводов на карты или используется для снятия наличных денежных средств. Единица ЭД на сегодняшний день приравнивается к фиатной: российскому рублю, американскому доллару, евро (зависит от валюты кошелька).
Среди достоинств электронных денег можно выделить:
- удобство. Так, значительная доля переводов и расчетов, как правило, реализуется с помощью одной кнопки;
- надежность. Осуществляемые расчетные операции, как правило, подтверждаются кодом, присылаемый пользователю через SMS, таким образом, доступ к коду является ограниченным;
- долговечность. ЭД могут храниться на соответствующих кошельках любое необходимое пользователю время;
- ликвидность. ЭД в любой момент можно перевести в реальные денежные средства;
- анонимность. Так, в случае необходимости отправитель/получатель ЭД может остаться инкогнито;
- безопасность. На сегодняшний день все платежные системы характеризуются самыми современными технологиями защиты, что минимизирует риск кражи данных;
- универсальность. В настоящее время большая часть онлайн-площадок готовы принимать ЭД;
- доступность в любое время, т.к. сервисы и платежные площадки функционируют 25/7.
Оборот электронных денежных средств в России
Прежде чем говорить об обороте ЭД в РФ на современном этапе развития, стоит подробней познакомится с их историей.
Первым этапом развития электронных денежных средств принято считать 60-80 года прошлого века, с момента, когда были введены магнитные платежные карты. Именно в этот период электронный метод расчетов начинается внедряться в жизнь населения.
Второй этап развития ЭД начинается с момента введения пластиковых карт с некоторой суммой денежных средств и встроенной микросхемой. Наиболее популярными такие карты стали в конце ХХ века. Стоит отметить, что за последние 20-30 лет наличные денежные средства не удалось убрать из оборота в полном объеме, однако, введение пластиковых карт позволило клиентам наиболее рационально распоряжаться собственными расчетными счетами.
В настоящее время оборот наличных денег составляют всего лишь 20% от всего оборота денежных средств.
Нежелание населения отказываться от наличных денежных средств обусловлено:
- существующими возможностями самостоятельно распоряжаться собственными финансовыми ресурсами;
- большей оперативностью при осуществлении различных расчетов
- полной анонимностью, т.к. отследить покупки с использование наличных денежных средств невозможно.
Третьим этапом в истории электронных денег считают непосредственно возникновение электронных или сетевых денег, которое произошло в 2000-2011 году. Платежи с применением ЭД стали возможны за счет специально разработанного ПО. Необходимость использования ЭД остро возникла после популяризации сети Интернет. Стоит отметить, что первая электронная платежная система в РФ возникала уже 1997 году и носила название CyberPlat.
Оборот ЭД на сегодняшний день регламентируется ЦБ РФ, а основным законом, которому подчиняются все участники такого обращения является «О национальной платежной системе» N 161-ФЗ.
В основе обращения ЭД лежат компьютерные сети, сеть Интернет, а также различные платежные системы, электронные кошельки и т.д., а также могут использоваться прочие «неконсервативные» платежные инструменты: брелоки, часы, USB- носители и прочие устройства с уже встроенным специальным платежным чипом.
На сегодняшний день при обращении ЭД в РФ используются два вида электронных платежных систем (ЭПС):
- персонифицированные, в рамках которых при осуществлении денежной операции требуется идентификация клиента, а величина остатка в любой момент не должна превышать 100 тыс. руб. или эквивалентную сумму в валюте (доллар/евро) по курсу Банка России. Снятие ЭД в таком случае возможно любыми методами: переводом на другие платежные системы, на расчетные счета или снимать с использованием банкоматов. Стоит отметить, что с помощью таких ЭПС клиенты даже могут оплачивать налоговые платежи;
- неперсонифицированные, в рамках которых при осуществлении денежных операций не требуется идентификация клиента, величина остатка в любой момент не должна превышать 15 тыс. руб., а валовая величина переводов по такой ЭПС ограничена – 40 тыс. руб. в месяц. Стоит отметить, что снятие наличных денежных средств с таких платежных систем запрещено, однако, можно выполнить перевод на другую платежную систему или расчетный счет.
На сегодняшний день Яндекс.Деньги является наиболее популярным в РФ сервисом онлайн-платежей. Бренд Яндекса довольно давно получил популярность в России. Комиссионные доходы Яндекс.Деньги за последний год превысили 1 млрд. рублей, что говорит о большом количестве пользователей такой системы и большом количестве осуществленных переводов.
RBK Money, Деньги @ Mail.Ru и Монета.Ру также являются весьма популярными у населения. Их доля рынка составляет 17%, 7% и 5% соответственно. При этом у RBK Money очень высокие комиссионные расходы, что влечет за собой невысокий уровень чистой прибыли. Также нормативы достаточности капитала и ликвидности RBK Money ненамного превышают их минимальные значения.
В конце 2012 года были зарегистрированы НКО «Единая касса» (бренд Единый Кошелек) и НКО «Дельта Кей». Доля рынка Дельта Кей к концу 2018 года составила 2%, что для недавно созданной компании хороший результат. Чистая прибыль по состоянию на начало 2018 года составила более 5 млн. руб., что говорит об эффективности ее деятельности.
