Кэптивный банк

Понятие и признаки кэптивного банка

При этом в качестве учредителя могут выступать как финансово-промышленные группы, так и частные лица. Так, например, в мировой практике нередки случаи учреждения кэптивного банка как оффшорной банковской организации, которая действует для обслуживания интересов единственного учредителя.

В отечественной практике банковской деятельности наиболее распространены случаи, когда кэптивные банки функционируют посредством привлечения сторонних средств и перераспределения собственных и заемных средств между взаимосвязанными компаниями-учредителями. Такие банки не ориентированы на получение прибыли непосредственно от банковской деятельности, их основная задача – обслуживание интересов учредителей.

Отсюда к числу сущностных характеристик кэптивного банка можно отнести:

• ограниченный круг собственников кэптивного банка – учредители, для обслуживания интересов, которых и создавалась банковская организация;
• льготные условия обслуживания, в том числе кредитования, собственников кэптивного банка и взаимосвязанных компаний;
• привлечение средств для использования в интересах конкретной бизнес-группы.

При этом созданная как кэптивная банковская организация для целей обслуживания интересов учредителей, в последующем кэптивный банк нередко выходит за первоначальные рамки, становясь универсальным участником рынка банковских услуг. В то же время не всякий кэптивный банк, обслуживающий интересы бизнес-группы, его учредившей, является кэптивным. Так, банк, который кроме обслуживания финансовых интересов бизнес-группы, ведет активную политику по привлечению сторонних клиентов и обслуживает значительное их число, имеет широкую сеть филиалов, нельзя признать кэптивным. Такому банку могут быть присущи отдельные элементы кэптивности, такие как льготное и ускоренное обслуживание учредителей и «родственных» им бизнес-групп, в том числе кредитование на льготных условиях, предоставление инвестиционных банковских услуг и др.

Кроме того, в отдельных бизнес-группах кэптивные банки могут выполнять функции управляющей компании: банк аккумулирует собственный и привлеченный капитал для последующего поглощения активов иных участников обслуживаемой отрасли.

Риски кэптивных банков

Необходимо отметить, что с позиции обеспечения интересов потребителей банковских услуг кэптивные банки характеризуются высокой степенью риска: такие банки нацелены на реализацию приоритетов определенной бизнес-группы, функционирующей в конкретном экономическом секторе, кризис в таком секторе может повлечь за собой проблемы с ликвидностью.

Кроме отмеченных рисков системного характера, на кэптивные банки ложатся риски, обусловленные финансированием учредителей и «родственных» им компаний. Обслуживание «проблемных» долгов при отсутствии эффективных инструментов влияния на «родственных» заемщиков, сокращает возможность банка привлекать стороннее финансирование. Потому современные кэптивные банки активно трудятся над формированием образа своей операционно-финансовой независимости от группы-учредителя и связанных с ней компаний.

Показатели зависимости кэптивного банка от обслуживаемой бизнес группы

В качестве основных показателей, применимых для оценки степени зависимости банка от обслуживаемой им бизнес-группы, применяются следующие:

• положение бизнес-группы группы на рынке;
• положение банка на рынке банковских услуг;
• степень финансовой связанности банка с бизнес-группой и «родственными» ей компаниями;
• положение банка в бизнес-группе.

Кэптивные банки в отечественной банковской системе

В отечественной практике кэптивные банковские организации наибольшие распространение получили в области автокредитования. Автопроизводители учреждают кэптивные банки в целях предложения кредитных услуг на собственные марки автотранспортных средств на привлекательных для потребителей условиях. Это позволяет увеличить поток потребителей и, соответственно, обеспечить рост продаж. Иначе говоря, выгодные кредитные условия приобретения автомобилей выступают средством удержания автопроизводителем своей конкурентной позиции на авторынке.

Так, к числу привлекательных для потребителя характеристик автокредитования у кэптивных банков по сравнению с банками универсальными относятся:

• непосредственная связь банка с автопроизводителем. Такая связь представляет собой финансовую инфраструктуру, выстроенную для продажи автомобилей конкретного автопроизводителя: основная задача подобных кэптивных банков здесь заключается в обеспечении продажи автомобилей своей бизнес-группы, потому кредитное предложение предполагает более низкий уровень процентных ставок по кредитам, чем те, что предлагают универсальные банки;
• специализация таких кэптивных банков способствуют формированию с их стороны широкого спектра индивидуальных предложений – они разрабатывают программу для конкретной модели автомобиля с учетом особенностей целевой группы потребителея, в то время как универсальные банки предлагают автокредитные программы, ориентируясь на рынок в целом;
• неординарная система автокредитования, которая предполагает слияния автопроизводителя и банка как стороны в отношениях с потребителем. Банк, действуя в интересах автопроизводителя, не имеет в качестве первоочередной цели извлечение собственной прибыли. Сокращение числа посредников обеспечивает более «дешевый» кредит.

При этом к числу недостатков их функционирования можно отнести отсутствие разветвленной системы филиалов, отсутствие системного подхода к кредитованию – надлежащее исполнение кредитного договора потребителем зачастую не предполагает предложение ему более мягких условий кредитования для последующих кредитов, в том числе на иные цели, что имеет место в универсальных банках.