Понятие, особенности и правовая природа договора банковского вклада
Банковский вклад – это денежные средства, переданные вкладчиком кредитной организации по договору банковского вклада согласно положениям этого договора на условиях возвратности, срочности и платности.
Договор банковского вклада – это договор, заключаемый между кредитной организацией и клиентом, согласно которому кредитная организация обязуется зачислять передаваемые денежные средства на банковский счет, хранить денежные средства на счете, выплачивать клиенту проценты за пользование данными денежными средствами и в оговоренный договором срок вернуть денежные средства клиенту.
Договор банковского вклада является одним из самых распространенных видов договоров, заключаемых в кредитных организациях, поскольку сберегательная функция данных учреждений является классической банковской функцией, осуществляемой большинством кредитных организаций банковской системы России.
Стоит отметить, что вклад именуют депозитом в том случае, если клиент является юридическим лицом. Соответственно договор банковского вклада в данном случае называется депозитным договором.
Договору банковского вклада присущи определенные отличительные характеристики:
- договор банковского вклада является односторонним договором, то есть в нем прописаны обязанности только одной стороны (в данном случае кредитной организации), а другая сторона (вкладчик) имеет лишь права;
- договор банковского вклада является возмездным договором, то есть одна сторона (в данном случае клиент) должна получить плату за исполнение своих обязанностей (плату за переданные кредитной организации денежные средства);
- договор банковского вклада заключается в момент передачи вкладчиком денежной суммы кредитной организации;
Для сравнения: с юридической точки зрения договор банковского счета считается заключенным с момента подписания руководителем кредитной организации заявления клиента на открытие банковского счета.
- договор банковского вклада заключается по волеизъявлению клиента;
- депозитный договор, в отличие от договора банковского вклада, заключенного между кредитной организацией и физическим лицом, не является публичным, то есть кредитная организация может отказать юридическому лицу в заключении такого договора;
- договор банковского вклада может быть заключен только в уполномоченных на это кредитных организациях. Например, банки имеют право привлекать денежные средства клиентов во вклады лишь по истечении двух лет после их регистрации. В определенных случаях, разрешенных банковским законодательством, банки могут получить это право в более ранние сроки.
Стороны договора банковского вклада
Сторонами договора банковского вклада являются кредитная организация и вкладчик. Таким образом, договор банковского вклада является двусторонней сделкой, оформляемой, как правило, в письменной форме.
Однако банковский вклад не обязательно оформляется в письменной форме. В последнее время появился такой банковский продукт как онлайн-вклады, не требующие от вкладчика личного посещения банка. Вклады открываются через личный кабинет клиента банка (разумеется, вкладчик уже должен быть клиентом). Поскольку договор банковского вклада в обязательном порядке должен быть подписан сторонами, договор онлайн-вклада подписывается электронно-цифровыми подписями, которые приравниваются к собственноручным подписям (в дальнейшем при возникновении необходимости можно забрать бумажную копию договора вклада в офисе кредитной организации).
Несмотря на наименование договора, на стороне кредитной организации могут выступать не только банки, но и небанковские кредитные организации, обладающие правом на привлечение денежных средств от клиентов во вклады. Для осуществления вкладных операций кредитной организации необходима лицензия Банка России. На стороне клиента может выступать физическое или юридическое лицо как резидент, так и нерезидент, которое нуждается в сохранении и приумножении своих денежных сбережений.
Содержание договора банковского вклада
Содержание и требования договора банковского вклада в каждом конкретном случае могут различаться, поскольку стороны вправе устанавливать свои дополнительные требования, не противоречащие законодательству. Поэтому несоблюдение формы договора не является основанием для признания его недействительным. Говоря о содержании договора банковского вклада, отметим, что в нем прописаны обязанности кредитной организации по хранению денежных средств вкладчика, начислению и уплате процентов по вкладу, обеспечению его возврата и выдаче суммы вклада по требованию вкладчика, сохранению банковской тайны и т.д.
