Разместить заказ
Вы будете перенаправлены на Автор24

Договор банковского счета

8-800-775-03-30 support@author24.ru
Все предметы / Банковское дело / Договор банковского счета

Понятие, особенности и правовая природа договора банковского счета

Договор банковского счета является одним из самых распространенных видов договоров, заключаемых в кредитных организациях, поскольку расчетная функция данных учреждений является классической банковской функцией, осуществляемой большинством кредитных организаций банковской системы России.

Определение 1

Договор банковского счета – это договор, заключаемый между кредитной организацией (в частности, банком) и клиентом, согласно которому кредитная организация обязуется зачислять поступающие на банковский счет клиента суммы денежных средств, хранить денежные средства на счете, а также выполнять различные поручения клиента по поводу распоряжения его денежными средствами (выдача наличных денежных средств со счета, проведение безналичных расчетов и других банковских операций), предусмотренные международным и национальным законодательствами.

На рисунке 1 представлены основные отличия банковского счета от иных счетов, открываемых в кредитных организациях.

Разграничения банковского счета с иными счетами

Таким образом, банковскому счету присущи следующие отличительные характеристики:

  • объектом банковского счета являются только безналичные денежные средства;
  • банковский счет открывается по волеизъявлению клиента;
  • банковские счета открываются только в уполномоченных на это организациях;
  • на банковских счетах учитывается задолженность кредитной организации перед клиентом;
  • режим банковского счета предусматривает проведение расчетных операций.

Исходя из определения, по своей правовой природе все договоры банковского счета являются самостоятельными договорами поручения о проведении соответствующих банковских операций по счету в том порядке и на тех условиях, которые предусмотрены договором и законодательными нормами. Однако, углубляясь в юридические тонкости, можно отметить, что договору банковского счета свойственен смешанный правовой характер, что выражается в содержании в нем элементов и договора займа (заемщиком выступает кредитная организация, поскольку она пользуется временно свободными денежными средствами), и агентского договора (выполнение поручений клиента).

Готовые работы на аналогичную тему

Стороны договора банковского счета

Как было отмечено в определении, договор банковского счета заключается между двумя сторонами – кредитным учреждением и клиентом. Иными словами, договор банковского счета является двусторонней сделкой, оформляемой, как правило, в простой письменной форме.

Несмотря на наименование договора, на стороне кредитного учреждения могут выступать не только банки, но и другие кредитные учреждения, обладающие правом на привлечение денежных средств от юридических и физических лиц во вклады, их размещения от своего имени на условиях возвратности, платности и срочности, а также осуществления иных банковских операций. Для осуществления данных операций необходима лицензия Банка России. На стороне клиента может выступать любое физическое или юридическое лицо как национальное, так и иностранное, которое нуждается в банковских услугах по открытию и ведению счетов и совершению операций по ним.

Замечание 1

Стоит отметить, что клиентом по договору банковского счета может являться и государство в лице соответствующих органов государственного управления. Например, у Федерального казначейства в Банке России открыты счета для учета и управления бюджетными средствами. Кроме того, бюджетные учреждения вправе открывать расчетные счета в кредитных организациях.

Содержание договора банковского счета

Содержание и требования договора банковского счета в каждом конкретном случае могут различаться, поскольку стороны вправе устанавливать свои дополнительные требования, не противоречащие законодательству. Поэтому несоблюдение формы договора не является основанием для признания его недействительным.

Замечание 2

Как правило, договорные отношения клиента и кредитной организации по расчетному и кассовому обслуживанию оформляются одним документом – договором расчетно-кассового обслуживания, регламентирующим права и обязанности сторон. Однако стоит отметить, что права и обязанности по договору банковского счета возникают с момента подписания руководителем кредитной организации заявления клиента на открытие банковского счета. Таким образом, несмотря на отсутствие договора, подписанного сторонами, договорные отношения между кредитной организацией и клиентом уже имеются, и существование договора банковского счета между кредитной организацией и клиентом подтверждается наличием у клиента счета в данной кредитной организации.

Ответственность кредитной организации за несоблюдение условий договора банковского счета

Кредитная организация обязана своевременно и правильно осуществлять операции по банковским счетам (списание, зачисление, перевод и т.д.) по поручениям клиентов. За нарушение данных норм кредитная организация несет ответственность в виде пени или штрафа в размере, определенном в договоре за каждый день задержки.

Сообщество экспертов Автор24

Автор этой статьи

Автор статьи

Татьяна Шокало

Эксперт по предмету «Банковское дело»

Статья предоставлена специалистами сервиса Автор24
Автор24 - это сообщество учителей и преподавателей, к которым можно обратиться за помощью с выполнением учебных работ.
как работает сервис