Понятие депозитной политики коммерческого банка
Депозитная политика банка занимает большое место в системе разработки стратегий и тактик проведения различных операций, проводимых им в соответствии с имеющейся лицензией. Она должна быть взаимосвязана с остальными внутренними документами, что наглядно видно на следующем рисунке.
Сущность депозитной политики конкретной кредитной организации заключается в привлечении банком временно свободных денежных средств клиентов в достаточных объемах с минимальными расходами, а также формировании таких сочетаний в источниках ресурсов, которые будут создавать условия их эффективного использования, включая достаточную ликвидность, надежность и прибыльность при размещении привлеченных средств.
Субъектами депозитной политики банков являются юридические лица всех организационно-правовых форм собственности и население, как резиденты, так и нерезиденты РФ. Объектами депозитной политики выступают депозиты, т.е. размеры денежных средств, которые субъектами размещаются на депозитные банковские счета.
Факторы, влияющие на эффективность депозитной политики банков
Привлекая банковские ресурсы для своей работы банки должны разрабатывать стратегию и тактику по их формированию. Поэтому депозитная политика, исходя из конкретных целей и задач кредитных учреждений, которые закреплены в уставе, направлена на получение максимальной прибыли и при сохранении ликвидности.
Депозитная политика считается эффективной, если отвечает следующим требованиям:
- экономической целесообразности (экономическая целесообразность депозитной политики предполагает достаточный уровень рентабельности при использовании привлеченных ресурсов клиентов);
- конкурентоспособности (система процентных ставок по депозитам ориентируется на рыночную конъюнктуру при соблюдении иерархии надежности сопоставимых инструментов);
- внутренней непротиворечивостью (внутренняя непротиворечивость депозитной политики предполагает временную структуру процентных ставок по депозитам, дифференциацию по величине, виду в сравнении с иными сопоставимыми инструментами).
Изучая сущность депозитной политики банка, необходимо затрагивать такие моменты, как: её субъектность и объекты, принципы формирования и границы. Наиболее наглядно можно определить сущность депозитной политики на рисунке ниже.
Депозитная политика банков является одним из элементов банковской политики, поэтому следует учитывать то, что основная цель депозитной политики – это привлечение как можно больших объёмов ресурсов по наименьшей стоимости.
Успешно реализовывать эти многогранные цели депозитной политики банков предполагается путём решения, в процессе её формирования, следующих задач:
- содействие в процессе осуществления депозитных операций получения максимальной банковской прибыли или создание условий для её получения в будущей перспективе;
- поддержка достаточного уровня банковской ликвидности;
- диверсификация субъектов депозитных операций в сочета¬нии различными формами депозитов;
- взаимосвязь и взаимодействие при согласовании вопрос по депозитным и кредитным операциями в направлениях объёмов и сроков привлечения вкладов и выдачи кредитов;
- осуществление минимизации свободных средств на вкладных счетах;
- гибкая процентная политика по привлечённым и размещённым средствам;
- постоянный поиск направлений по уменьшению процентных расхо¬дов, связанных с привлечением ресурсов;
- совершенствование банковских продуктов и услуг при повышении качества и культуры клиентов.
От эффективного функционирования механизма привлечения средств во многом зависит успешное осуществление целей и задач, которые поставлены банками в процессе формирования и проведения депозитной политики. На рисунке ниже приведены задачи эффективной депозитной политики.
Таким образом, депозитная политика банка – это банковская политика, связанная с привлечением денежных средств клиентов на депозитные счета, включая эффективное управление процессом их привлечения, т.е. это стратегические и тактические положения банков по привлечению банковских ресурсов.
Реализация депозитной политики рассматривается с двух сторон.
В широком смысле — это деятельность банков, которая связана с привлечением средств клиентов и определением уровня комбинаций различных источников средств.
В узком смысле — это действия, которые направлены на удовлетворение потребностей банков в их ликвидности путём привлечения временно свободных денежных средств.
Результативность депозитной политики представлена на рисунке ниже.
