Основываясь на сущности депозитных операций, их роли в кредитных организациях, принципах, инструментах и условиях реализации, можно определить следующие этапы формирования депозитной политики:
Формирование депозитной политики любой кредитной организации – это процедура сложная и трудоёмкая.
В связи этим, следует проанализировать существующую банковскую практику, должны быть выделены важнейшие проблемы, к которым в настоящее время относят:
При формировании депозитной политики необходимо установить её границы. Схематично состав этих границ отражен на рисунке ниже
Определённые критерии и финансово-маркетинговые инструменты позволяют формировать, корректировать и реализовывать депозитную политику. Это способствует постоянной разработке банками новых продуктов, которые должны ориентироваться на привлечение временно свободных денежных средств на среднесрочной и долгосрочной основе.
В формировании и реализации депозитной политике принимают участие два уровня структурных подразделений банка (
При формировании депозитной политики должна быть учтена работа по разработке рекламной деятельности, т.к. реклама – это эффективный инструмент по формированию клиентской базы кредитной организации. Для того чтобы все конкурентные преимущества кредитного учреждения, каждого нового продукта предлагаемых к продаже, были доведены до потребителей, они должны быть понятны и легко сравнимы, т.е. следует создать службу телемаркетинга (реклама банковских депозитов по телефонам).
При формировании депозитной политики надо обязательно учесть, что банк должен научиться отражать содержание различных видов услуг и возможностей их приобретения, что будет способствовать привлечению новой клиентской базы.
Сотрудники банков при формировании депозитной политики должны учесть, что необходимо проводить персональную работу с вкладчиками, заинтересованными в размещении временно свободных средств, и с клиентами, которые не удовлетворены обычными условиями банковского обслуживания, при этом соответствующие субъекты могут и не являться клиентами конкретного банка.
В случае когда клиенты затрудняются самостоятельно определять круг интересующих вопросов, в рекламе депозитных операций должны быть предусмотрены наводящие вопросы, которые можно предусмотреть при теле- маркетинге. Например, какой объём средств клиент имеет, на какой период он может разместить их в банке, на какой доход он рассчитывает и т.п. И только после опроса может быть порекомендован тот или иной депозит, который наиболее подходит по условиям клиенту.
Клиенты по собственному желанию может оставить контактные сведения в базах данных информационных систем банков. В этих случаях при соответствующих запросах клиентов (юридических и физических лиц) через некоторое время он получает справочную информацию о новых интересующих банковских продуктах и услугах. Следовательно, формирование депозитной политики коммерческого банка – это индивидуальный проект каждого банка, который должен базироваться на нормативно-правовых основах российского и банковского законодательства.
В современных условиях развития экономики сложились общетеоретические и практические основы по формированию депозитной политики у каждой кредитной организации с целью наращивания его ресурсной базы.
