Бюро кредитных историй (БКИ) – это учреждение, реализующее деятельность по консолидации, обработке, хранению и распространению сведений, имеющих непосредственное отношении к кредитной истории физических лиц - заемщиков, в т. ч. таких данных как общий баланс задолженности, количество кредитных линий, история погашений задолженностей, история банкротства (при наличии).
Зарубежный опыт работы БКИ
Предпосылки формирования бюро кредитных историй в различных государствах общие, однако, на сегодняшний день цели формирования БКИ в разных странах мира различны.
Так, например, функционирование бюро кредитных историй в Турции направлено на обеспечение стабильного экономического роста посредством детального анализа кредитоспособности заемщиков с помощью системы кредитных историй.
В Венгрии, Сингапуре и Польше в функционал бюро входит решение задач по минимизации потенциального банковского риска и, как следствие, обеспечение роста безопасности в банковском секторе.
В таких странах как Болгария и Гонконг были вынуждены организовать работу бюро кредитных историй в связи с большим количеством накопленных критических проблем в период становления национальной экономики.
На сегодняшний день в международной практике сформированы два вида бюро БКИ: государственные и частные. Развитие сферы потребительского кредитования повлекло за собой стремительный рост объемов такого рода кредитования, что, в свою очередь, оказало непосредственное влияние на формирование центральными банками большинства государств Государственных кредитных реестров (ГКР), целью деятельности которых является обеспечение стабильности национальной экономики государства.
Первые подобные организации были сформированы в Германии и Франции в начале XX века. В дальнейшем ГКР были сформированы в 1957 году в Бельгии и в 1962 году в Италии и Испании.
В настоящее время в большинстве государств рынок бюро кредитных историй является монополией. В данном случае примером могут служить Ирландия, Китай, Финляндия и Франция. В других государствах, таких как Великобритания, США, Италия рынок БКИ является олигополией.
В Германии и Бельгии существуют как государственные, так и частные бюро. Например, в Соединенных Штатах Америки реализуют свою деятельность несколько крупнейших частных БКИ. Деятельность таких учреждений была направлена на обслуживание розничного сектора, совокупность этих организаций получила название «Большой тройки», при этом они функционируют на международном уровне.
Так, например, база кредитных историй Experian в первой половине 2019 года включала сведения о более чем двухстах миллионах клиентов из 220 государства. Помимо вышеперечисленных учреждений в Соединенных Штатах Америки функционирует достаточно крупное БКИ, деятельность которого направлена на обслуживание в большей части корпоративных клиентов (БКИ Dun&Bradstreet;). Кроме четырех наиболее крупных бюро, на территории США реализуют свою деятельность более 350 мелких БКИ, входящих в состав сформированной в 1906 году Ассоциации кредитных бюро. Однако, влияние Америки в данной сфере в достаточной мере ограничено в ЕС, что связано с достаточно развитой системой БКИ внутри государств. В некоторых из государств-участников ЕС – Бельгии, Германии, Испании, Италии, Португалии – частные БКИ реализуют свою деятельность совместно с ГКР. Например, в Германии частное БКИ Bundes Schufa, напрямую сотрудничающее с банковскими структурами, также функционирует совместно с ГКР.
В азиатских государствах влияние международных бюро кредитных историй выше при обеспечении низкого уровня конфиденциальности персональных сведений. Также особенностью системы государств Юго-Восточной Азии является отсутствие влияния ГКР и существование государственного контроля за деятельностью частных бюро.
Опыт работы БКИ в РФ
В РФ формирование института бюро кредитных историй обусловлено утверждением в 2004 году Федерального закона №218-ФЗ «О кредитных историях».
В настоящее время БКИ в РФ представляет собой одну из важнейших составляющих финансового российского рынка, играющую решающую роль на этапе принятия решений в отношении выдачи, реструктуризации банковских кредитов и займов.
Говоря об отечественном опыте в сфере БКИ, стоит отметить, что такие учреждения получили развитие с начала ХХ века. В то время они существовали в форме контор, предоставляющих сведения о потенциальных заемщиках для минимизации банковских рисков. Сведения использовались в ходе взаимодействия между бизнес-партнерами, что связано с особенностью географии государства.
В такой форме БКИ функционировали вплоть до 1917 года. В дальнейшем в Советском союзе БКИ как института не существовало, что в большей степени связано с полной монополией государства в сфере экономики и утверждении обязательной трудовой деятельности. После распада СССР вопрос формирования БКИ был поднят лишь 2004 году, что связано с утверждением и обнародованием закона №218-ФЗ «О кредитных историях», именно в этот период началось формирование сети частных бюро. Данный федеральный закон обязал все банковские структуры, кредитные учреждение направлять сведения о заёмщиках хотя бы в одно бюро. Также ФЗ обеспечил возможность банковским структурам запрашивать в бюро кредитных историй сведения о клиентах.
Предоставляемый отчет включает в себя 4 составляющие: титульную, основную, дополнительную и информационную части. Сведения из титульной части отчета в должны быть отправлены в специализированное учреждение, называемое Центральным каталогом кредитных историй (ЦККИ).
Стоит отметить, что сведения о кредитной истории в соответствии с действующим законодательством должны храниться не менее десяти лет с момента последнего изменения сведений. Возможно, стоит внедрить бессрочное хранение сведений, как это реализовано в Нидерландах, однако, это в существенной мере ограничит возможность получения кредитов и займов некоторым заемщикам.
