Сущность и свойства банковских услуг
Банковские услуги – это действия или их совокупность, которые осуществляются исключительно банками по поручению клиента и в его интересах.
Оказание банковских услуг предусматривает совершение банком финансовых, профессиональных, технологических, технических, интеллектуальных и других видов деятельности. Банковские услуги также могут быть названы банковскими операциями. В частности, именно этот термин закреплён Федеральным законом от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности».
В наиболее общем виде банковские услуги представляют собой действия по обороту денежных средств, который может осуществляться в различных качествах и формах. Оказывая их клиентам и удовлетворяя их потребности, банки преследует свою главную цель – извлечение максимальной прибыли.
У физических и юридических лиц складывается определённый спрос на банковские услуги. Он удовлетворяется благодаря формированию банками конкурентного предложения. Таким образом, можно говорить о существовании в национальной экономике обособленного рынка банковских услуг.
Необходимо различать банковскую услугу и банковский продукт. Последний, как правило, представлен в виде конкретного предложения, которое разработано банком в целях обслуживания клиента. Следовательно, например, конкретный процент по вкладу является банковским продуктом, а его выплата – банковской услугой.
Банковская услуга, как и любая услуга в экономической системе, характеризуется наличием таких свойств, как абстрактность, неосязаемость, несохраняемость. Именно по ним любая услуга может быть отличима от товара (продукта).
Также существует точка зрения, согласно которой банковские услуги носят сопровождающий характер, то есть их оказание способствует повышению эффективности взаимодействия банка с клиентами, отдельных структур банка друг с другом, а также обеспечивает реализацию банковских операций. В конечном итоге для банка как коммерческой организации важно повышение рентабельности его работы.
Классификация и виды банковских услуг
Согласно действующему законодательству в Российской Федерации банки могут совершать следующие виды операций, в результате которых клиентам будут оказаны банковские услуги:
- привлекать во вклады денежные средства физических и юридических услуг;
- привлекать во вклады драгоценные металлы физических и юридических услуг;
- размещать от своего имени и за свой счёт денежные средства, привлечённые у физических и юридических лиц (прежде всего, имеется в виду выдача кредитов);
- размещать от своего имени и за свой счёт драгоценные металлы, привлечённые у физических и юридических лиц;
- открывать и вести банковские счета физических и юридических лиц в денежных средствах;
- открывать и вести банковские счета физических и юридических лиц в драгоценных металлах;
- осуществлять по поручению физических и юридических лиц по их банковским счетам переводы денежных средств;
- осуществлять по поручению физических и юридических лиц по их банковским счетам переводы драгоценных металлов;
- осуществлять переводы денежных средств без открытия банковских счетов;
- осуществлять кассовое обслуживание физических и юридических лиц и инкассацию денежных средств и иных ценностей;
- покупать и продавать в наличной и безналичной формах иностранную валюту.
Приведённый выше перечень банковских операций может быть интерпретирован как классификация банковских услуг в зависимости от вида конечного банковского продукта. Кроме того, в теории банковского дела выработано ещё несколько классификаций, в основе которых лежат различные критерии:
- в зависимости от субъектов получения услуг – розничные услуги (для физических лиц), корпоративные услуги (для юридических лиц), услуги на межбанковском рынке (для других коммерческих банков), услуги по обороту бюджетных средств (для государства и других публично-правовых образований);
- в зависимости от соответствия специфике банковской деятельности – специфические услуги (традиционные банковские операции: депозитные, кредитные, кассовые и расчётные) и неспецифические услуги (например, посреднические услуги, доверительные операции, предоставление гарантий и поручительств, бухгалтерская помощь предприятиям и др.);
- в зависимости от способа формирования и размещения ресурсов банка – активные операции (предоставление хозяйственным организациям и гражданам ресурсов) и пассивные операции (формирование банком собственных ресурсов);
- в зависимости от оплаты за предоставление – платные услуги и бесплатные услуги;
- в зависимости от связи с движением материального продукта - услуги, связанные с движением материального продукта (услуги предприятиям торговли, связи, транспорта), и чистые услуги (организациям для материального производства и на удовлетворение личных потребностей граждан).
Развитие рынка банковских услуг
На деятельность банков постоянно оказывают действия множество факторов внешней среды. Прежде всего, речь идёт о конкуренции, освоении новых технологий, изобретении новых банковских продуктов и др. В результате этого, помимо прочего, произошли изменения в сфере банковских услуг: их объём был увеличен, а состав – расширен.
Так, в XXI век широкое распространение получили электронные банковские услуги с использованием пластиковых карт. Это стало возможным благодаря развитию и масштабному использованию новых информационных технологий. В связи с этим с каждым годом теряют свою актуальность наличные деньги.
В настоящее время особую популярность приобрели мобильные приложения банков. Там клиенты могут заказать большинство банковских услуг без необходимости личного посещения отделений банка и даже обращения к автономному банкомату.
Таким образом, рынок банковских услуг не стоит на месте – клиентам постоянно предлагаются банками новые операции, которые лучше и больше удовлетворяют их потребности (в том числе и новые).
