Банковский продукт и банковская услуга
Банковский продукт - это результат деятельности коммерческой банковской структуры, который представлен в виде товара, поступающего на финансовый рынок для реализации клиентам с целью получения экономической выгоды банком в виде прибыли.
Банковская услуга - это любая осуществляемая коммерческой банковской структурой операция по обслуживанию клиента.
При этом и банковская услуга, и банковский продукт имеют одну и ту же цель - удовлетворение потребностей клиента финансового учреждения в полном объеме, причем, как было отмечено выше, реализация товаров и услуг должна приносить банковскому учреждению определенный размер дохода.
Статья: Рынок банковских продуктов и услуг
Особенности и структура рынка банковских продуктов и услуг
Рынок банковских продуктов является достаточно непростой системой, в рамках которой в качестве товара выступают банковские продукты и услуги, реализуемые банковской структурой либо своим клиентам, либо прочим финансовым учреждениям. Банковские продукты можно сравнить с продуктами производства любого экономического субъекта, т.к. они представляют собой некоторый результат деятельности финансовой структуры и могут быть реализованы на самых разных сегментах финансового рынка. Однако, отличительной особенностью банковских продуктов является их денежный характер.
Стоит отметить, что банковские продукты, как правило, непосредственно связаны с конкретными инструментами финансового рынка.
Инфраструктура рынка банковских продуктов и услуг включает в себя систему государственных, частных и общественных институтов (например, таких как финансовые учреждения, различного рода биржи, страховые и инвестиционных фонды, общественные движения и организации и т.д.), потребителей, комплекс информационно-технических и организационных средств, используемых для разработки, внедрения, реализации и потребления банковских продуктов и услуг для обеспечения необходимого уровня обслуживания интересов субъектов рыночных отношений.
Среди основных участников рынка банковских продуктов можно выделить:
- коммерческие банковские структуры любых форм собственности и организационно-правовых форм;
- Банк России и сеть его территориальных филиалов;
- финансовые учреждения, не относящихся к группе банковских;
- система налогов и сборов;
- аудиторские компании, индивидуальные аудиторы, различного рода консалтинговые компании и т.д.
Именно перечисленные выше участники формируют конъюнктуру рынка банковских продуктов, зависимую от достаточно большого множества факторов, которые и определяют структурные подразделения рынка.
Любая банковская структура реализуется свою деятельность в определенных, наиболее оптимальных условиях, при этом организовывает свою собственную структуру формируемых на рынке продуктов и услуг. Структура рынка определяется с учетом уже сложившихся условий товарно-сырьевого, фондового, валютного и прочих рынков. Развитие рынка банковских продуктов непосредственно связано с факторами национальной экономики государства, с финансово-промышленным капиталом региона, в котором рынок функционирует.
Основным этапом формирования и реализации банковского продукта можно назвать обеспечение эффективности. Банковский продукт должен быть разработан и внедрен таким образом, чтобы в процессе приобретения такого продукта клиент банковской структуры получил моральный, а главное экономический эффект.
Банковские продукты, как и другие виды товаров и услуг, разрабатываются и внедряются только после проведения полноценных маркетинговых исследований финансового рынка, детального анализа потребностей и запросов клиентов. Такого рода исследования включают в себя целую систему банковских операций, которые являются необходимыми для полного удовлетворения требований клиентов.
Как и на большинстве рынков, на рынке банковских продуктов интересы и требования клиентов обладают большим приоритетом чем интересы финансовых учреждений, банковских структур, прочих продавцов. Именно в связи с этим обеспечение функционирующей конкурентной среды является наиболее важной частью финансового рынка и является основой для соблюдения интересов клиентов, повышения качества и количества предлагаемых банковской структурой продуктов услуг.
На рынке банковских услуг формируется спрос и предложение на производные деятельности банковских структур, относимые специалистами к товарному типу денежно-кредитных и финансовых отношений, которые характеризуются свободным выбором партнеров и наличием свободной нормальной конкуренции. Развитие такого рода отношений положительно влияет на уровень спроса и предложения на услуги банковских коммерческих структур, оказывает непосредственное влияние на расширение ассортимента и качества предлагаемых продуктов и услуг.
Важное значение при этом имеет удовлетворение запросов и требований потребителей, что требует осуществления исследований составных субъектов рынка банковских продуктов и услуг, к которым можно отнести следующие:
- законодательные, нормативные и правовые документы регулирования сферы денежно-кредитных отношений на рынке банковских продуктов и услуг;
- себестоимость и цена реализации продуктов и услуг банковских структур;
- непосредственное участие государства (Банка России) в регулировании рынка банковских продуктов и услуг;
- непрерывное развитие рыночной конкуренции.
Тенденции развития рынка банковских продуктов и услуг
Среди наиболее важных тенденций развития рынка банковских продуктов и услуг в РФ, стоит выделить внедрение следующих технологий для потребительского mass-market :
- технологии вычислений;
- интерактивные технологии и обслуживание на дому с помощью гаджетов, информационных технологий и т.д.;
- интеллектуальные карточки.
Стоит отметить, что российские коммерческие банковские структуры РФ в значительно мере заинтересованы в применении технологий «умных контрактов», т.к. они способствуют улучшению уровня качества обслуживания клиентов и усовершенствования действующих продуктов.
