Организация банковских операций по привлечению денежных средств клиентов
Услуги по пассивным операциям оказываются для привлечения средств, в основном к ним относятся сбережения и временно свободные средства граждан и организаций. Организация банковских операций производится исходя из законодательной базы РФ и Банка России, на основе которых разрабатываются внутренние документы, начиная с концепции развития банка и до конкретизации отдельных процессов проведения операций согласно имеющейся лицензии.
Организацию банковских операций можно разбить на три основных блока, исходя из трёх видов проведения банковских операций: активных, пассивных и посреднических.
Кратко остановимся на организации каждого вида банковских операций. Отношения банка с клиентами основываются на основе заключённого договора и иного документа, оформленного в порядке и на условиях, отражённых в его внутренних документах, с обязательным использованием формы договора, утвержденного банком.
На специфику организации деятельности с клиентами в каждом отдельном случае влияет, прежде всего, категория клиента. Организация работы кредитной организации по пассивным операциям клиентов охватывает все стороны её деятельности.
При организации операций все клиенты разделяются на две большие группы: юридические и физические лица.
Комплексное обслуживание счетов клиентов предполагает:
- исполнение распоряжений о перечислении указанных сумм со счетов;
- совершение расчетов в установленных законодательством формах через РКЦ или счета ЛОРО или НОСТРО;
- зачисление поступивших платежей на счёта клиентов;
- приём документов на отложенное исполнение;
- выдачу выписок по лицевым счётам;
- консультирование по различным вопросам.
Банк устанавливает порядок привлечения в депозит денежных средств в валюте Российской Федерации или иностранной валюте от клиентов, являющихся резидентами и нерезидентами. По депозитному договору банк обязуется возвратить сумму депозита и выплатить на нее проценты на условиях и в порядке, предусмотренных договором.
Перечень видов валют, принимаемых в депозит, и максимальный размер процентов, начисляемых по депозитным договорам клиентов в банке, принимается решением соответствующего структурного подразделения банка.
Банк организует привлекает средства клиентов в депозит на следующих условиях:
- выплата процентов: с выплатой процентов в конце срока; с ежемесячной выплатой процентов; с причислением процентов к сумме депозита; с плавающей процентной ставкой.
- гибкий депозитный счет: пополняемый; с правом частичного изъятия средств с депозита.
- с автоматической пролонгацией или без нее.
Депозитный договор может содержать в себе одно или несколько вышеуказанных условий. В пределах указанных видов и условий депозитов банк применяет различные комбинации существующих условий. Линейка вкладов в банке разнообразна и каждый клиент может выбрать депозит в зависимости от приемлемых для него условий, с привязкой вклада к банковской карте.
По каждой операции в кредитных организациях разработаны внутренние положения, которые используются для организации пассивных операций.
Организация активных банковских операций
Кредитование в банках является основной активной операцией, основы его организации опираются на законодательные акты, на основе которых разрабатывается кредитная политика и внутренние положения банка. Положения и инструкции регулируют организацию кредитного процесса по предоставления физическим и юридическим лицам кредитов и порядку их погашения во всех обособленных и внутренних структурных подразделениях, осуществляющих кредитование.
В соответствии с утверждёнными положениями банки предлагают различные программы кредитования для различных категорий клиентов.
Организация процесса кредитования в кредитных организациях условно можно разделить на несколько этапов, каждый из которых предполагает уточнение характеристики ссуды, обеспечение, способы её выдачи, начисления, получения процентов и погашения/
По всем программам кредитования банки разрабатывают различные порядки организации кредитования (процентные ставки, индивидуальный подход к клиенту и т.д.) которые привлекают новых клиентов.
По организации активных операций, с другими направлениями деятельности также существуют строго регламентирующие положения, которые подпадают под банковский надзор со стороны контролирующих органов.
Организация посреднических банковских операций
В кредитных организациях оказание посреднических услуг можно разделить на две группы: традиционные и нетрадиционные. Организация тех и других строго регламентирована. При этом многие посреднические операции выступают как банковские продукты. Остановимся на организации отдельных из них.
В банках появляются инвестиционные и страховые продукты, производные от этих инструментов (комплексные продукты), программы инвестиционного страхования, структурированные продукты и т.д. И в целом банки, позицируя себя как некий "финансовый супермаркет", чётко организуют функционирование каждого согласно внутренних положения, разрабатывая процессы поэтапного обслуживания. При этом финансовых инструментов, которые появились в банках, огромное множество. А следовательно, придя однажды в банк и обнаружив там такое изобилие финансовых продуктов, клиент должен остаться там на длительное время.
Организация услуг финансового планирования, были традиционно доступные лишь для наиболее состоятельных клиентов, но на сегодяшний день стали более активно предлагаться и другим клиентам российских банков.
