Коммерческие банки, их сущность и роль
Коммерческий банк представляет собой кредитную организацию, которая специализируется на осуществлении банковских услуг своим клиентам (физическим и юридическим лицам).
Главной задачей в деятельности коммерческих банков является извлечение максимальной прибыли от оказания услуг, продажи банковских продуктов.
Надзорную деятельность над функционированием коммерчески банков ведет Центральный банк России.
Основным принципом функционирования коммерческих банков является осуществление им своей деятельности согласно размерам имеющихся у него ресурсов. Помимо этого, отношения коммерческого банка с клиентами должны быть рыночными.
Осуществление деятельности коммерческими банками должно сопровождаться получением соответствующей лицензии на осуществление банковской деятельности, выдаваемой Центральным банком.
Роль коммерческих банков в экономическом секторе государства определяют его сущность, а так же выполняемые им функции.
Роль коммерческих банков определяется как их назначение, другими словами это то, что является целью формирования и функционирования банков. Роль коммерческих банков, как и выполняемые ими функции весьма специфичны, они направлены на экономику в целом.
Банковская система имеет два уровня. Коммерческим банкам отведен второй (нижний) уровень. Именно коммерческие банки концентрируют большую часть кредитных ресурсов, выполняют широкий спектр банковских операций, предназначенных для физических и юридических лиц.
Коммерческие банки формируются на основе паев (долей) акционеров, а формами собственности могут быть – государственная, акционерная, кооперативная.
Основые функции коммерческих банков
Основными функциями, выполняемыми коммерческими банками, являются:
Рисунок 1. Функции коммерческих банков. Автор24 — интернет-биржа студенческих работ
Накопление и сбережение денежных средств выражается в оформлении депозитов (вкладов) клиентам банка (физическим и юридическим лицам), операциях с сейфовыми ячейками, банковскими сертификатами и другое. Все, вложенные в банк денежные средства становятся основой ссудного капитала коммерческого банка, что дает возможность банкам выдавать кредиты и получать доход от таких операций. Вкладчики так же получают вознаграждение за осуществление депозитных операций, оно выражается в процентах по вкладу, которые банк выплачивает по окончании срока действия вклада.
Кредитование населения означает предоставление коммерческим банком кредитных услуг своим клиентам. За счет кредитов, выдаваемых банками, осуществляется финансирование промышленного сектора, сельского хозяйства, сектора торговли, обеспечение расширения производства и другое.
Коммерческие банки предоставляют кредитные услуги потребителям (физическим лицам) с целью приобретения заемщиками товаров длительного пользования, тем самым создавая возможность роста и улучшения их уровня жизни. Поскольку государственные расходы не всегда покрываются доходами, коммерческие банки имеют возможность кредитовать финансовую деятельность правительства.
Посреднические услуги исполняются в форме расчетных операций. Другими словами, банк выступает посредником в осуществлении платежей и расчетов клиентов с третьими лицами. Сюда относят расчеты с государственными органами, уплата штрафов, комиссий и т.д.
Дополнительные функции коммерческих банков
Помимо основных функций, коммерческие банки выполняют ряд других функций:
- Эмиссионная и учредительная функции. Данная функция находит свое проявление в выпуске и размещении банком ценных бумаг. В данном случае, банки выполняют роль канала, который призван обеспечить направление денежных средств на осуществление производственных целей;
- Осуществление консультационных услуг, предоставление различного рода информации, касающейся деятельности банка (финансовая, экономическая и т.д.). Роль таких операций в настоящее время очень сильно возросла.
- Выпуск коммерческим банком кредитных денег.
Кредитные деньги банков выступаю в роли следующих платежных документов:
Рисунок 2. Кредитные деньги. Автор24 — интернет-биржа студенческих работ
Вексель – это безусловное письменное обязательство должника выплатить определенную сумму денежных средств, в заранее установленный срок в определенном месте.
Вексель может быть выпущен в одной из следующих форм - простой, переводной, казначейский, банковский.
Банкнота – это один из вариаций кредитных денег, которые выпускаются ЦБ при осуществлении кредитных операций в связи с различными хозяйственными процессами. Выпуск банкнот пропорционален с потребностями оборота, т.е. реальными нуждами производства и реализации продукции. Обеспечением для банкнот являются определенные виды запасов материальных ценностей. Банкнота нашей страны является свободно обращающейся на всей территории государства, имеет свой установленный курс, который устанавливается ЦБ. Банкнота поступает в обращение в последствие банковского кредитования, обменных валютных операций.
Чек – это денежный документ, который имеет установленную форму, содержит четкий приказ чекодержателя кредитной организации о выплате держателю чека прописанной в нём суммы.
Другими словами, чек – это письменный приказ владельца текущего счёта обслуживающему коммерческому банку оплатить наличными деньгами или перевести сумму на текущий счёт другого лица определённой суммы денег.
По своей сути чек служит средством получения наличных денежных средств с текущего счёта банка, средством обращения и платежа за купленные товары, погашения долга, безналичных расчётов.
Погашение долга чеком означает перевод задолженности частного лица в долг банковской системы (коммерческого банка).
В теории существует три основных вида чеков. Так, именной чек выпускается на конкретное лицо, при условии того, что данный платежный документ (чек) не будет передан для использования третьим лицам.
Чек на предъявителя - в такой форме чека не указывается имя получателя чека.
Ордерный чек - выдается конкретному лицу, которое имеет право передавать расчетный документ третьим лицам с целью осуществления сделок.
