Банковская система
Банковская система – это структурированная совокупность финансовых организаций и отношений между ними, обеспечивающая движение денежных средств и предоставление кредитов субъектам хозяйствования.
Она состоит из центрального банка и различных коммерческих банковских организаций. Существуют централизованные одноуровневые системы, где руководством занимается государство. В России действует двухуровневая система во главе с Банком России. Он обладает исключительным правом денежной эмиссии. Банк подотчетен только обществу, он не несет ответственности по обязательствам государства. Структура банковской системы включает в себя:
- Универсальные банки, которые предоставляют весь спектр финансовых услуг.
- Специализированные банки, выполняющие определенные функции. Это могут быть инвестиционные, ипотечные, сберегательные банки, либо банки, специализирующиеся на выдаче потребительских кредитов).
Помимо банковских организаций кредитно-финансовая система обслуживается страховыми, инвестиционными фондами, трастовыми компаниями. Эти институты обеспечивают движение средств в финансовой системе страны.
Задачами работы банковской системы можно назвать обеспечение функционирования и развития экономики через перераспределение средств в системе путем аккумулирования средств и предоставления кредитов населению, осуществление посредничества между продавцами и покупателями. Движение денег регулируется действующим законодательством страны, а также внутренними правилами проведения финансовых операций, принципами построения учета, аналитики, отчетности. На работу банка влияет структура управления.
Таким образом, банковская система представляет собой структуру, обслуживающую финансовые отношения между субъектами экономики. Она способствует перераспределению средств, через использование исключительного права на привлечение средств населения.
Анализ современного состояния коммерческих банков в банковской системе России
Банковская система России является двухуровневой. Все процессы финансового рынка регулируются центральным банком страны, который с помощью кредитно-денежной политики может оказывать влияние на деловую активность. Его деятельность регулируется Конституцией РФ, Гражданским Кодексом и федеральными законами. Центральный банк страны обладает правом эмиссии денег, так же он является основным кредитором банковской системы, устанавливает и контролирует ставку процента и норму резервов.
На сегодняшний день банковская структура РФ представлена крупными банками, находящимися в государственной и частной собственности. Часть из них была преобразована из банков, работавших еще в советское время. Среди крупнейших отмечают Сбербанк, Внешторгбанк, Газпромбанк и другие. Но российская банковская система прошла длинный путь от полного недоверия населения до стабильной долгосрочной работы. Текущая потребительская оценка деятельности коммерческих банков в России характеризуется следующими параметрами:
- Удовлетворенность работой банков.
- Потребительские свойства банков.
- Надежность.
- Сервис.
- Доступность.
- Финансовые условия.
- Соответствие текущим требованиям рынка.
Коммерческие банки предоставляют услуги по кредитованию субъектов экономики, проведению валютных операций, операций с драгоценными металлами, так же они могут выступать в качестве посредников на фондовом и валютном рынках. В ведении банков находится ведение расчетных счетов, обмен испорченных банкнот, предоставление кредитов предпринимателям и частным лицам. Основной доход банка складывается за счет оплаты его услуг.
Анализ проблем развития коммерческих банков в банковской системе России
Основная проблема банковской системы страны ее неконкурентоспособность на мировом уровне. На 2019 год она занимала 43 место в рейтинге мира. Финансовый рынок в стране изменяется очень быстро, он открывается все больше для иностранных инвестиций. Чтобы успешно функционировать российским банкам необходимо не только конкурировать друг с другом, но и предоставлять услуги на международном рынке. Помимо проблем с предоставлением сервиса, цены и качества, российский банки не могут предоставить интересных конкурентных продуктов.
По показателю собственного капитала крупнейший банк России занимает лишь 147 место в рейтинге банков мира. Проблемы, которые мешают российской банковской системе повысить свои конкурентные преимущества, следующие:
- Небольшие объемы капитала.
- Отсутствие крупных брендов.
- Ограниченный ассортимент финансовых услуг.
- Низкий уровень качества обслуживания.
- Высокая ставка по кредитам.
- Неквалифицированное управление.
- Неэффективный риск-менеджмент.
Решение вышеперечисленных проблем требует от банков пересмотра действующей системы функционирования. Конкуренция внутри страны усиливается, что должно способствовать росту преимуществ и на международном уровне. Политика Банка России связана с усилением позиции коммерческого сектора. Так же его действия ориентированы на процессы глобализации, концентрации капитала, кастомизации. Одним из важных направлений остается цифровизация банковских процессов. Она используется для дифференциации продуктов, усиления ассортимента. Эксперты полагают, что цифровизация может существенно снизить операционные издержки, тем самым повысить конкурентоспособность коммерческих банков.
Факторами стабильности работы коммерческих банков страны являются их финансовая устойчивость, проводимая тарифная, продуктовая и ценовая политика, маркетинг, профессионализм персонала, своевременность выполнения расчетных операций, фирменный стиль и инновационная политика
