Требования к страховщикам

Законодательные основы

Закон о страховании определил, что страховщиками могут быть признаны юридические лица, которые были созданы согласно законодательству РФ для реализации страхования, перестрахования, страхования взаимного типа, и получившие в учрежденном законом порядке лицензионное разрешение на осуществление деятельности в области страхования.

Юридическое лицо согласно 48 статье ГК РФ является организацией, которая обладает правом владения, хозяйственного ведения или оперативного управления обособленным имуществом, отвечает по собственным обязательствам таким имуществом, а также может от собственного имени приобретать и реализовывать личные неимущественные и имущественные права, нести обязанности, являться истцом и ответчиком в судебном разбирательстве.

Законодательные обязанности страховщика

Закон о страховании определил следующий перечень требований к страховщикам.

Основной разновидностью деятельности страховой организации должна являться страховая деятельность; таким образом, делается вывод, что для страховщиков устанавливается специализированная, ограниченная правоспособность, отличаясь от большей части иных юридических лиц, численность разновидностей деятельности для которых не ограничена. Притом законом установлены некоторые изъятия и из ограниченной правоспособности страховщиков. Так, страховая компания обладает правом:

• являться гарантом в банковской гарантии (368 статьи ГК РФ);
• предоставлять займы страхователю, являющему физическим лицом в пределах резерва страхования, который сформирован по договорам страхования жизни, на срок не меньше пяти лет (5 пункт 26 статьи Закона о страховании);

Согласно 3 пункту 4.1 статьи Закона о страховании фирменное наименование субъекта страхового дела - юридического лица должно включать:

• указание организационно-правовой формы;
• указание на разновидность деятельности страховой организации при использовании слов или «страхование» и (либо) «перестрахование», или «страхование взаимного типа», а также синонимичных слов и словосочетаний;
• обозначение, которое индивидуализирует страховую организацию.

Закон о страховании установил также требования к уставным капиталам страховщиков: страховщики иметь полностью оплаченный уставный капитал, величина которого не должна не ниже установленной Законом минимальной величины уставного капитала. Минимальная величина уставного капитала страховщика должна определяться на основании базовой величины его уставного капитала, который равен 30 миллионам рублей, специальным коэффициентам.

Уставный капитал страховой организации должен формироваться за счет денежных средств, что должно максимальным образом обеспечивать интересы застрахованных лиц, страхователя, выгодоприобретателя, кредиторов страховой компании. Изменение минимальной величины уставного капитала страховщика может допускаться лишь федеральным законом не чаще 1 раза за два года при обязательном учреждении переходного периода. Внесение в уставный капитал средств займа и имущества, находящегося в залоге, не допускается.

Страховщики обязуются соблюдать учрежденные Законом о страховании и нормативно-правовыми правовыми актами ФССН, требования финансовой устойчивости в части образования резервов по страхованию, структуры и состава активов, которые принимаются для покрытия резервов по страхованию, квот на перестрахование, нормативного отношения собственных средств страховщика, принятых обязанностей, структуры и состава активов, которые принимаются для покрытия собственных средств страховщика, а также для выдачи банковских гарантий.

Согласно 25 статье Закона о страховании, страховщик может передавать обязательства, которые приняты им по страховым договорам (страховой портфель), одному страховщику либо нескольким страховщикам (замены страховщиков), которые имеют лицензионные разрешения на осуществление тех разновидностей страхования, по которым передается портфель по страхованию, и располагающим достаточным объемом средств, то есть соответствующим требованиям платежной способности при учете вновь принятых обязательств. Передача портфеля по страхованию не может быть осуществлена в случае:

• заключения страховых договоров, которые подлежат передаче, при нарушении российского законодательства;
• несоблюдения страховщиком, который принимает страховой портфель, требований по финансовой устойчивости;
• отсутствия отраженного в письменной форме согласия застрахованных лиц, страхователей на замену страховщика;
• отсутствия в лицензионном разрешении, выданном страховщику, принимающему портфель по страхованию, указания разновидности страхования, по которому заключались страховые договоры;
• отсутствия у страховщика, который передает страховой портфель, активов, которые принимаются для обеспечения резервов по страхованию (исключая случаи несостоятельности (банкротства) страховщика.

Единовременно с передачей портфеля по страхованию реализуется передача активов в величине резервов по страхованию, которые соответствуют передаваемым обязательствам по страхованию.

В случае если правила страхования страховщика, который принимает портфель по страхованию, не отражают соответствия правилам страхования страховщика, который передает портфель по страхованию, изменения условий страховых договоров должны согласовываться со страхователем.

32.1 статья Закона о страховании устанавливает квалификационные требования для руководителей страховых организаций; так, руководители (в их численности единоличный исполнительный орган) субъекта страхового дела - юридического лица либо являющийся субъектом страхового дела индивидуальный предприниматель должны обладать высшим экономическим или финансовым образованием, подтвержденным документом по высшему экономическому или финансовому образованию, признаваемым в России, а также стаж работы в области страхового дела и (или) финансов не меньше двух лет.