Процедура по заключению и ведению страхового договора является алгоритмом последовательных операций, которые осуществляются страхователем и страховщиком, главные стадии которого заключаются в следующем.
Стадии заключения и ведения страхового договора
Подготовка договора страхования (заполнение клиентом формы заявления на страхование). В заявлении обязательно потребуется сообщить:
- персонализированную информацию клиента (ФИО, пол, дата рождения, семейное положение, профессия и т. д.);
- характеристики требующегося страхования (разновидность страхования, избрание событий по страхованию, страховые условия, страховая сумма, порядок уплаты премий);
- историю болезни и некоторую медицинскую информацию (вес, рост, потребление алкоголя, табака, переносимые заболевания, история болезни родителей и т.п.);
- характеристики досуга (занятия опасными разновидностями спорта, хобби и т.д.);
- декларацию, в которой заверено, что сообщенная информация является достоверной и полной.
Страховщик обязан предоставлять:
- страховые правила;
- тарифы на все разновидности страховых гарантий;
- проект предполагаемых договоров;
- данные о выкупной стоимости договора страхования по годам;
- условия пользования правами на отказ от продолжения страхового договора;
- условия пользования правами на скопленные по договору математические резервы;
- правила по извещению о наступлении страхового события.
После исполнения взаимных обязательств по представлению информационных данных страховщик сможет приступить к формированию индивидуального страхового договора. Для этого он исполняет следующие операции:
- Рисковая селекция (на основании полученной информации о возрасте, здоровье, профессии клиента риски подразделяются на повышенные и нормальные). Главными способами селекции признаются: введение исключений, то есть тех случаев, при наступлении которых страховые выплаты не осуществляются, окончательный отказ или отсрочка в заключении договора страхования, увеличение страховой премии, искусственное завышение возраста, понижение страховой суммы.
- Определение представляемых гарантий, их стоимости (на основании заявления страхователя образует набор требующихся гарантий, назначается за это премия по страхованию).
- Определение исключений из страхового договора (существует перечень стандартных исключений: самоубийство, смерть при военных действиях, убийство бенефициаром и т.п.).
- Приготовление проекта страхового договора (принимает решение об акцепте, его условиях и вырабатывает проект индивидуального договора страхования).
Следующим этапом является - андеррайтинг и заключение договора страхования (при положительном решении по принятию риска на страхование на особых или стандартных условиях страховщик обязуется информировать клиента о собственном решении, представить ему проект договора. После процедуры обсуждения проекта при согласии клиента с предложениями страховщика стороны заключают страховой договор). Страховщик должен осуществлять выплату названной в страховом договоре страховой суммы при наступлении страхового события, а клиент обязан выплачивать премии по страхованию.
Выполнение договора - исполнение страхователем и страховщиком возлагаемых на себя обязательств по застрахованным рискам. Это означает, что страховщик образует необходимые резервы страхования для реализация гарантии, а страхователь в абсолютном объеме и своевременно выплачивает премии.
Законодательство по страхованию предусматривает обязанности страхователя после вступления в силу договора (в особенности по страхованию имущественному типу) сообщить страховщику о ставших известными страхователю значимых изменениях в обстоятельствах, которые учтены при заключении страхового договора, если данные изменения смогут существенным образом оказывать влияние на рост степени риска. Страховщик, который получил такое сообщение, имеет право требования изменения условий страхового договора или оплаты дополнительной премии по страхованию соразмерно увеличению уровня риска.
Если страхователь не сообщает страховщику об изменениях в обстоятельствах, которые ведут к увеличению степени риска, либо выразил несогласие на изменение условий страхового договора или на доплату страховой премии в связи с сообщаемыми изменениями названных обстоятельств, страховщик обладает правом требовать расторжения договора и возмещение убытков, которые причинены расторжением страхового договора (5 часть 453 статьи, 2 и 3 части 959 статьи ГК РФ).
При страховании личного типа права страховщиков на изменение условий действующих договоров либо дополнительную оплату страхователем страховой премии, а также на расторжение страхового договора по вышеуказанным основаниям могут реализовываться ими лишь в случае, если они напрямую предусматриваются договором личного страхования (5 часть 959 статьи ГК РФ).
Окончание страхового договора
Окончание договора страхования происходит при: наступлении страхового случая, завершении срока действия страхового договора, неоплате премий, выкупе договора страхования.
При наступлении страхового случая бенефициар должен заявлять об этом страховщику, а также представить необходимую документацию. По предоставлению необходимой документации страховщик уплачивает причитающуюся по договору сумму страхования. Множество договоров содержат разнообразные опционы возобновления, которые позволяют страхователю обладать страховым покрытием, и в последующем времени на выгодных для него условиях без дополнительного освидетельствования.
Неоплата премий освобождает страховщика от принимаемых обязательств и после периода представляемой страхователю отсрочки либо льготных дней страховщик обладает правом расторжения договора в ответ на одностороннее расторжение страхового договора страхователем.
Выкуп страхового договора реализуется страховщиком при желании страхователя расторгнуть страховой договор досрочно. В такой ситуации страхователь обретает сумму накопленного по страховому договору резервного фонда, носящего наименование математического резерва, за вычетом необходимых расходов страховщика по производству дела.
