Понятие и сущность страховой премии
Страховая премия – это денежные средства, которые страхователь (выгодоприобретатель) обязан выплатить страховой организации за оказание последней услуг в сфере страхования согласно условиям заключенного между ними договора.
Размер страховой премии определяется страховщиком на основе разработанных им страховых тарифов с учетом различных факторов (объект и срок страхования, характер рисков и т.д.). В случаях, предусмотренных законодательством, страховая компания при расчете страховой премии обязана применять тарифы, установленные органами страхового надзора.
Полная величина страховой премии состоит из основной части, необходимой для формирования страховых резервных фондов с целью обеспечения выполнения обязательств страховщика, и дополнительной части, которая идет на покрытие расходов по осуществлению страховой деятельности и формирование прибыли страховой компании.
Также в договоре страхования обязательно должен быть определен порядок и сроки уплаты страховой премии, которая может выплачиваться единовременным платежом или в виде страховых взносов (например, ежемесячно, раз в полгода либо раз в год в течение всего срока страхования). В последнем случае страховая компания в договоре прописывает последствия неуплаты таких взносов.
После подписания договора своевременная выплата страховой премии становится финансовым обязательством страхователя. При этом право осуществления оплаты имеют также застрахованное лицо, выгодоприобретатель и залогодержатель.
Общие правила возврата страховой премии
В общем случае возврат полной суммы или части страховой премии возможен при досрочном расторжении страхового договора по инициативе страхователя.
Договор может быть расторгнут до окончания срока действия, если наступление обозначенных в договоре страховых случаев более невозможно и существование страхового риска прекратилось по причине иной, чем наступление страхового события. К таким причинам можно отнести смерть страхователя или застрахованного лица, смену владельца объекта страхования и т.д. В этом случае страховая компания обязана по запросу страхователя вернуть часть выплаченной ей страховой премии, пропорционально оставшемуся периоду действия договора.
Страхователь также имеет право расторгнуть договор страхования в любой момент, даже если еще сохранилась вероятность наступления страхового случая. При этом он не имеет права запросить от страховой компании возврат страховой премии, если такая возможность не предусмотрена страховым договором.
Страхователь должен в установленном порядке подать заявление о досрочном расторжении договора в страховую компанию с указанием причины. Если страховщик сочтет причину расторжения договора необоснованной, то он может отказать в возврате страховой премии, тогда страхователю необходимо обратиться в суд.
Возврат страховой премии по кредиту
В настоящее время в банковской практике очень часто одним из условий получения кредита является заключение страхового договора с целью обеспечения гарантии платежеспособности заемщика. Согласно законодательству РФ данное условие является добровольным, однако в случае отказа от страхования банк может не выдать клиенту кредит либо предложить ему менее выгодные условия.
Согласно законодательству РФ обязательными видами страхования при оформлении кредита являются:
- страхование имущества – в случае ипотечного кредита;
- страхование КАСКО – в случае кредита на приобретение автотранспортного средства.
Основными страховыми случаями, от которых банки требуют застраховаться при получении кредита, являются:
- страхование жизни – страховым случаем признается смерть заемщика;
- страхование от несчастных случаев – в этом случае банк должен предоставить конкретный перечень несчастных случаев, от которых необходимо застраховаться;
- страхование от потери работы – в данном случае также необходимо вносить уточнения, т.к., например, в случае увольнения по собственному желанию страховая компания скорее всего откажет в выполнении обязательств заемщика перед банком;
- страхование от утраты трудоспособности – в договоре страхования должны быть четко прописаны случаи, в которых страховщик обязан выплачивать кредит за страхователя.
Эти виды страхования являются добровольными и по закону банки не имеют права навязывать данную услугу.
Большинство граждан при получении кредита не хотят заключать договор страхования. С целью предоставления возможности им расторгнуть договор на законных основаниях и вернуть страховую премию, Центральным банком РФ введен «период охлаждения», который с 1 января 2018 года равен 14 календарным дням.
Под периодом охлаждения понимают время, в течение которого страхователь имеет право запросить расторжение заключенного договора страхования в одностороннем порядке при условии, что с момента вступления договора в силу не произошло события, признанного страховым.
В этом случае клиенту необходимо написать заявление об отказе от договора страхования и потребовать от страховой компании возврата страховой премии.
Страховщик не имеет права отказать в расторжении договора и обязан в установленные законом сроки вернуть выплаченную страхователем страховую премию.
Если страхователь подал заявление по истечение периода охлаждения, договор страхования расторгается на общих условиях и страховая премия может быть не возвращена.
Возврат страховой премии по договору ОСАГО
Договор обязательного страхования автогражданской ответственности (ОСАГО) может быть расторгнут по инициативе страхователя в любой момент без каких-либо штрафных санкций со стороны страховой компании.
Основными причинами, по которым страхователь решает досрочно расторгнуть договор ОСАГО, являются:
- изменение собственника объекта страхования в связи с его продажей;
- полное уничтожение объекта страхования либо его непригодность к эксплуатации в связи с износом;
- смерть собственника транспортного средства;
- банкротство страховой компании;
- отзыв лицензии у страховщика;
- другие случаи, предусмотренные законодательством РФ.
При этом страхователь должен иметь в виду, что при расторжении договора страховая премия ему будет возвращена не в полном объеме, а только ее часть, рассчитанная пропорционально оставшемуся сроку действия договора. Также из этой суммы страховой компанией вычитаются 23%, которые идут на оплату организационных расходов.
20% идут на покрытие расходов по оформлению страхового соглашения (предусмотрено законодательством) и 3% — это обязательный сбор в фонд Российского союза автостраховщиков.
В случае если страховая компания выявила факт предоставления клиентом ложных или неполных сведений о себе или о страхуемом объекте, она имеет право расторгнуть договор страхования без права страхователя на возврат страховой премии.
