Понятие страховой услуги
Страховая услуга является гарантией денежной компенсации убытка (ущерба) страхователя при страховом случае в пределах обязательств, которые предусмотрены страховым договором.
По содержанию экономического плана страховая услуга является переносом риска со страхователя на страховщика (страховую компанию), что реализуется на возмездной основе.
Особенности страховой услуги
В сравнении с услугами, которые предоставляются иными экономическими отраслями, страховая услуга обладает рядом особенностей.
Так, страховая услуга заключается в предоставлении страхователю страховой защиты, которая может получать свое материальное воплощение в форме выплаты компенсации, но может и не получать ее.
Выплата компенсации реализуется лишь в том случае, если у страхователя наступает неблагоприятное событие, которое повлекло убыток. Если же таковое событие не наступает, выплата компенсации не производится, но это не означает, что услуга страхователю не была предоставлена, ибо страхователь являлся защищенным в течение срока действия страхового договора.
Предоставление услуги страхования происходит в три стадии, две из которых являются обязательными для любого договора, а последняя обладает вероятностной природой.
Обязательные стадии:
- предпродажная подготовка и продажа услуги;
- несение ответственности страховщика.
Вероятностная стадия - компенсационная выплата.
Предоставление страховой услуги должно быть оформлено договором, требования к которому устанавливаются законодательством, так как услуга страхования обладает важным экономическим и социальным значением.
Услуга страхования обладает всей совокупностью признаков услуги (неотделимость от источника, неосязаемость, несохраняемость, непостоянство качества), но в проявлении данных признаков существуют некие особенности:
Услуга является неосязаемой, но:
- документально оформляется,
- может быть материализована в денежной форме (выплата) либо в форме вещи (компенсация "новое за старое", например, новое транспортное средством взамен старого).
Страховая услуга является неотделимой от источника, но продать ее могут самостоятельные субъекты рынка страхования: специальные посредники (брокеры, агенты). Посредники обладают собственными экономическими интересами, которые могут войти в противоречие с интересами как страховой организации, так и страхователя.
- Страховой услуге присуще непостоянство качества, но отдельные ее характеристики могут устанавливаться законодательством в силу общественной значимости;
- Страховая услуга является несохраняемой, но уплачиваемая компенсация может сохраняться страхователем.
По составу услуга страхования включает рисковую часть в форме обязательного элемента и дополнительные услуги, варьирующиеся зависимо от возможностей страховой организации, а также потребностей ее клиентов.
Характеристики страховой услуги
Страховая услуга отражает взаимоотношения между конкретным страхователем и страховой компанией, она представляет собой совокупность четко определяемых качеств:
- характеристик технического рода - описания объектов и рисков страхования;
- условий юридического плана – ответственность или гарантия страховщика после выплаты премии по страхованию, оплата возмещения, исключения, оговорки и т.п.;
- условий экономического плана - стоимость услуги, франшиза, сумма страхования, методики индексации и т.п.;
- дополнительного сервиса и услуг, которые предоставляются страховщиком.
Включение в страховую услугу дополняющих услуг дает возможность придать услуге индивидуальный характер при условии применения стандартных страховых правил. У страховщиков, которые предоставляют дополнительные услуги, контингент страхователей более стабильный и реже случаи, когда договор не возобновился.
Применение дополняющих услуг дает хороший эффект по следующим основаниям: в отличие от рисковой услуги они обладают конкретным выражением; дают возможность налаживания устойчивого контакта со страхователем; помогают учитывать индивидуализированные потребности страхователя.
В ходе маркетинга услуга страхования принимает форму страхового продукта, то есть готовой к реализации страховщиком услуги, которая оформлена соответственным пакетом документации (типовым страховым договором, страховыми правилами, пакетом тарифов страхования и коэффициентами по их дифференциации).
С маркетинговой позиции, страховой продукт обладает ядром (предоставление защиты по страхованию) и оболочкой - оформление защиты по страхованию, услуги сопутствующего типа.
Выработка продуктов по страхованию реализуется в ходе инжиниринга, включающего в себя:
- нахождение объективной потребности потенциальных страхователей в защите от рисков; оценивание возможностей организации этой защиты методикой страхования (по той причине, что не любой риск по экономическим, техническим, этическим, юридическим причинам может переноситься с клиента на страховую организацию);
- образование ядра продукта страхования посредством применения разнообразных методик оценки риска, а также динамики его роста, оптимизации покрытия по страхованию, определения тарифа страхования и т.п.;
- образование оболочки продукта, выработка страховых условий (в некоторых случаях - типовых), регламентация обязанностей и прав сторон, а также предложения дополнительных услуг (юридических, сервисных и пр.), которые не только могут улучшить процесс представления услуги страхования, но и будут являться инструментом дополнительного привлечения клиентов;
- выработку методологии доведения продукта страхования до целевого потребителя (продажные схемы);
- оценивание экономической эффективности продукта страхования для страховой организации.
Если выработка продукта оценивается руководством компании страхования положительным образом, компания проходит процедуру лицензирования и предлагает продукт на страховом рынке.
Как и в иных сферах деятельности, в страховом деле, начиная с процесса выработки, продукт ориентируется на различные группы потребителей, что определяет также требования к страховщику.
