Условия договора страхования

Содержание договора страхования

Существенные условия - это необходимость для договоров любой разновидности. Договор признается заключенным только лишь при наличии согласия обеих сторон по всем пунктам, являющимися существенными. Если хотя бы по одному из таких условий стороны не смогли достигнуть соглашение, то договор будет считаться незаключенным.

Существенными являются те условия договора, которые определены в соответственных нормативных и законодательных актах. В международной практике страхования для страховых договоров существенными признаны следующие условия:

• события, в случае наступления которых страховщик обязуется уплатить возмещение по страхованию (страховую сумму);
• территория, на которую распространено действие страхового договора;
• страховой объект;
• сумма страхования;
• сроки и порядок выплаты возмещения по страхованию (страховой суммы);
• продолжительность действия страхового договора;
• период ответственности страховщика по своим обязательствам;
• порядок и размер оплаты страхового взноса (премии);
• порядок внесения каких-либо изменений в условия страхового договора;
• юридические последствия при неисполнении или ненадлежащем исполнении сторонами обязательств по страховому договору;
• порядок регулирования споров меж сторонами по страховому договору.

Существенные и обычные условия страхового договора по российскому праву

В страховом праве России перечень существенных условий некоторым образом отличается от международного списка. Статья 942 ГК РФ установила четыре существенных условия договора страхования, три из них - общие для личного и имущественного страхования:

• характер события, при наступлении которого реализуется страхование (страховое событие);
• страховая сумма;
• срок действия страхового договора.

Четвертым условием для страхования имущества выступает имущественный интерес, или само страхуемое имущество, а для страхования личного типа - застрахованное лицо.

В частности, договор, в котором не прописана страховая сумма, не считается заключенным, так как согласно 942 статье ГК РФ страховая сумма отнесена к существенным условиям страхового договора. Но из этого правила существует единственное исключение. В 4 статье Закона РФ «О медицинском страховании граждан в РФ» содержатся типовые формы договоров медицинского страхования, которые утверждены постановлением Правительства РФ № 41. Согласно этому документу страховщик обязуется уплачивать все оказываемые застрахованным лицам медицинские услуги согласно программе страхования, которая приложена к полису.

Обычные условия договора являются условиями, имеющимися в любом договоре и предусмотренные законодательством на те случаи, если стороны не захотят учредить что-то другое. Это данные о месте заключения, форме договора, моменте вступления его в силу. Обычно, если в нем не предусматривается другое, страховой договор вступает в силу с момента первой выплаты страховой премии страхователем.

Обязательные и инициативные условия договора

Обязательные условия страхового договора сторонам предписываются для согласования с законодательством. В страховых договорах это, к примеру, срок начала действия страховой защиты, страховая сумма и т.п.

Инициативные условия в страховой договор вносятся по желанию сторон. Законодательство разрешает устанавливать в страховом договоре по взаимному согласию любые условия, которые не противоречат каким-либо образом закону, что способствует абсолютному учету пожеланий обеих сторон.

Индивидуальные соглашения в страховых договорах отдельно относятся к конкретному риску. Притом такое индивидуальное соглашение всегда обладает преимуществом перед общим содержанием договора. На практике в подобных случаях рекомендовано использовать следующее правило: условия, которые сформулированы на основании индивидуального соглашения, предшествуют условиям типового плана.

Обычное право

Наравне с обязательными предписаниями и нормами в отношении страховых договоров, которые содержатся в актах законодательства, в мировой практике страхования существует понятие обычного права, которое имеет значение и для стремительно развивающегося страхования в России. Обычное право является так называемым неписаным правом, общественно признанными и повсеместно применяемыми нормами, не включенными ни в один закон в силу собственной очевидности. К примеру, для страхования обладают значением следующие нормы обычного права.

Заключению страхового договора предшествует соглашение сторон, достигаемое посредством переговоров. Основанием для того, чтобы они начались является письменное либо устное заявление страхователя. Заявление в письменном виде практически всегда применяется в отношениях с юридическими лицами и все более часто — с физическими лицами. Именно оно служит тем документом, на основе которого страховая организация оформляет страховой договор, выписывает полис или свидетельство.

Применение письменного заявления является удобным тем, что дает возможность страховщику проверять обстоятельства дела и уже после этого принимать либо отклонять заявление клиента. Страховой договор при существовании письменного заявления может вступать в силу посредством извещения заявителя страховщиком о том, что его заявка была принята.

В процессе переговоров, которые предшествуют заключению договора, страховая организация обязуется проинформировать страхователя обо всех условиях страхования. Страхователь, же в свою очередь, обязуется предоставлять страховщику всю информацию, которая необходима для рисковой оценки. Если указанная информация не будет представлена страховщику, то он обретает все основания для отказа от заключения страхового договора.