Суть урегулирования выплат
Урегулирование вопросов по выплатам страхового возмещения по несчастным случаям является одной из наиболее сложных и спорных проблем. Это касается, в первую очередь, выплат капитала или пенсии на случай получения инвалидности, установление величины которых нередко вызывает разногласия между страховщиком и застрахованными лицами.
Оценивание последствий несчастного случая для застрахованного лица производится медицинским учреждением, определяющим или группу инвалидности, или общий уровень постоянной нетрудоспособности в процентном соотношении. Страховщик, получая медицинское заключение, применяет собственные шкалы оценивания, определяет сумму для возмещения по выплате. Зачастую страхователь бывает не согласен с решением страховщика, и он может обращаться с иском к страховой организации. Судебные органы в случае вынесения решений по таким вопросам используют собственные таблицы по материальной оценке ущерба, который наносится здоровью и жизни человека.
История урегулирования страховых выплат
Изначально подобные таблицы применялись в англосаксонских государствах, а теперь их используют во всех развитых странах. В базис этих таблиц заложен принцип начисления индивиду материальной компенсации при нанесении ущерба его физической целостности и соответственно за ухудшение его трудовой способности и жизненной способности. Таблицы определяют цену каждого процента потери трудовой способности, зависимо от возрастного показателя пострадавшего лица.
На практике динамика табличных коэффициентов определяется таким образом, что потеря здоровья человеком в молодости признается более значимой, чем утрата здоровья человеком пожилого возраста. Данные таблицы применяются для разрешения судебных дел не только в сфере страхования от несчастных случаев, но и в страховании гражданской ответственности, и в иных случаях определения сумм по возмещению вреда, который нанесен жизни и здоровью человека.
Вспомогательные инструменты урегулирования выплат
В настоящее время с целью ускорения разрешения спорных вопросов по выплатам возмещения ущерба, который причинен здоровью застрахованного лица, страховщики предлагают клиентам обращаться не в судебный орган, а в независимую экспертную компанию. Комиссия образуется из представителей клиента, страховщика, а также самого независимого медицинского учреждения. Достичь приемлемого, согласованного решения удается быстрее и при меньших издержках.
Крупные страховые организации получают множество заявлений по наступлению страховых случаев каждый день. Это означает, что тысячи организаций и граждан заявляют о том, что страховая организация должна провести страховую выплату, исполнив взятые на себя по страховому договору обязательства по компенсации нанесенного им вреда, а также по организации сервисной помощи.
Урегулирование возмещения убытков является процессом исполнения обязательств, которые были взяты на себя страховщиком по страховым договорам.
От того, сколь своевременно и рационально идет урегулирование, находится в зависимости финансовое состояние страхователей, а значит, в итоговом счете, и финансовое состояние самой страховой организации.
Этапы урегулирования выплат при наступлении несчастного случая
Данный процесс происходит в следующем порядке:
- Получение страховщиком заявления о том, что наступил страховой случай.
- Расследование обстоятельств и причин наступления страхового случая, оценивание объема ущерба по страховому случаю.
- Установление соответствий обстоятельств и причин наступления страхового случая условиям страхового договора.
- Оценка величины выплаты по страхованию, которая покрывается условиями страхового договора.
- Установление выгодоприобретателей по страховому договору.
- Организация процесса выплаты по страхованию.
- Изучение итогов страховой выплаты.
Получение страховщиком заявления о том, что наступил страховой случай (1 этап), должно организовываться сторонами столь быстро, сколь это возможно. Для страховщика это значит возможность максимально полного восстановления картины обстоятельств страхового случая.
Обязанность застрахованного, страхователя, выгодоприобретателя сообщать страховщику о наступлении страхового случая точно и в срок предусмотрена обычно страховым договором. Заявление о наступлении страхового случая должно включать первичные данные о месте, причинах, времени и иных обстоятельствах страхового случая.
На втором этапе проводится своевременное и точное установление обстоятельств и причин страхового случая, а также оценивание объема ущерба. Точность является необходимой для того, чтобы позже дать адекватную оценку необходимости страховой выплаты и ее величины.
Чем раньше страхователь представляет все необходимые данные и документы, которые связаны с наступлением страхового случая, тем быстрее он сможет получить страховую выплату и продолжить собственную деятельность, без нанесения ущерба процессу урегулирования возмещения убытков.
Причина страхового случая может быть установлена:
- государственными органами, к примеру, полицией при краже застрахованного имущества;
- соответственными экспертами, к примеру, по электронике при порче застрахованного электронного оборудования.
Изначально при реализации 3-го этапа происходит установление соответствия причин наступления страхового случая страхуемым рискам, которые покрываются страховым договором. Разногласия между страхователем и страховщиком обычно возникают тогда, когда есть несколько причин страхового случая, но только некоторые из них соответствуют страховым рискам по договору. В такой ситуации для отказа в выплате по страхованию страховщику необходимо доказывать, что покрываемые по договору причины страхового случая только косвенным образом оказали влияние на его наступление.
К примеру, к разрушению здания вела не покрываемая по страховому договору просадка грунта, а несанкционированное изменение конструкций здания перед страховым случаем, что включено в перечень исключений из объема защиты по страхованию. Другими словами, страховщику необходимо будет установить, на самом ли деле наступивший случай является страховым.
