Страховые выплаты в банковской сфере

Общие сведения о страховании в банковской сфере

Страхование в банковской сфере можно рассматривать с двух сторон. С одной стороны, риски возникают у банков в ходе осуществления ими своей деятельности, например, при выдаче кредитов. С другой стороны, определенную долю риска несут клиенты банка, размещающие в нем свободные денежные средства на счетах и во вкладах.

Банковское страхование можно условно разделить на две основные группы:

• К первой группе относят виды страхования, характерные для всех предприятий и организаций. Сюда можно отнести страхование имущества (зданий, сооружений, оборудования, транспорта и т.д.), жизни работников, денежной массы и ценных бумаг от кражи или уничтожения, персональных компьютеров от потери содержащейся на них информации.
• Ко второй группе относят виды страхования, характерные для банковской деятельности. Здесь можно выделить страхование банковских ценностей, компьютеров и установленного на них специального банковского программного обеспечения от мошенничества, рисков, связанных с использованием пластиковых карт, а также особенно отметить страхование кредитов (включая страхование жизни заемщика) и страхование банковских вкладов.

Одним из особенных видов страхования в банковской сфере является страхование рисков, связанных с использованием пластиковых карт. Одним из самых распространенных является риск утраты карты, когда банк несет расходы на ее блокирование и выпуск новой карты. Как правило, страховые взносы, выплачиваемые банком, включаются в стоимость пластиковых карт.

Важным видом страхования в банковской сфере является страхование сейфов, банковских хранилищ с находящимися в них ценностями: денежные средства, драгоценные металлы и камни, ценные бумаги, предметы антиквариата и т.д. Это может не только имущество банка, но и его клиентов. Одним из основных страховых случаев в данном виде страхования является кража.

В последнее время немаловажным является страхование компьютерного оборудования и установленного на него ПО с содержащейся в нем информацией, т.к. электронные и компьютерные преступления сейчас активно прогрессируют.

Немаловажным в банковской деятельности является страхование ответственности сотрудников, в частности, кассиров и операционистов.

Страховые выплаты банку

Одним из особых видов страхования в банковской сфере является кредитное страхование, связанное с кредитными отношениями.

Страховые выплаты по данному виду страхования не превышают 90% от суммы долга, оставшиеся 10% подлежат уплате заемщиком. При этом если страховой компанией будет установлено, что полученные деньги использовались заемщиком для целей иных, чем те, что указаны в договоре, то выплата страхового возмещения не производится.

При получении кредита заемщик может заключить договор страхования жизни, согласно которому в случае его смерти долг по кредиту будет выплачен страховой компанией. В данном случае нужно будет доказать, что смерть наступила именно в результате наступления страхового случая, иначе страховое возмещение банку не будет выплачено.

Бывают ситуации, когда при страховании жизни страховая компания возмещает только часть долга по кредиту, тогда оставшаяся часть подлежит уплате наследниками, созаемщиками или поручителями. Если таковых не имеется, то кредит остается непогашенным, а банк списывает долг.

Очень часто при выдаче кредита банк требует заключить договор страхования имущества, оставленного в залог в качестве обеспечения по кредиту. Обычно оно страхуется от основных рисков, таких как повреждение, утрата, кража и т.д. Страхователем выступает заемщик, а выгодоприобретателем – банк. При наступлении страхового случая страховая компания сначала покрывает долг заемщика по кредиту перед банком, а затем, если весь долг покрыт полностью и еще осталась часть полагающейся страховой выплаты, то она направляется заемщику.

Отдельно можно выделить ипотечное страхование, при котором могут быть заключены договоры сразу по нескольким видам страхования: жизни заемщика на случай смерти или потери трудоспособности, залогового имущества (покупаемого по ипотеке жилья), гражданской ответственности и т.д.

Страховые выплаты клиентам банка

Страховые выплаты клиентам банка обычно полагаются в случае потери денежных средств, размещенных на вкладах (счетах) банка, при признании его банкротом.

В России с целью обеспечения возврата денежных средств вкладчикам разработана государственная система по обязательному страхованию вкладов физических лиц и индивидуальных предпринимателей. В данной системе обязаны принимать участие все кредитные организации, имеющие лицензию на право привлечения денежных средств физических лиц.

Обеспечивает функционирование системы страхования вкладов специально созданное в РФ Агентство по страхованию вкладов (АСВ).

Страховыми случаями признаются отзыв лицензии у банка и введение моратория Центральным банком на выполнение обязательств банка перед кредиторами.

При наступлении одного из этих случаев физические лица и индивидуальные предприниматели, имеющие открытые в банке вклады или счета, должны обратиться за страховыми выплатами в АСВ или один из банков-агентов.

Выплаты осуществляются за счет средств специального фонда, формируемого из обязательных страховых взносов банков-участников, а также из средств, полученных в качестве дополнительного дохода от инвестирования свободных средств фонда.

Согласно законодательству РФ выплаты осуществляются в полном объеме, однако максимальная сумма не должна превышать 1,4 млн. руб. по вкладам (счетам) физических лиц и ИП, и 10 млн. руб. по счетам эскроу, открытым для осуществления купли-продажи имущества.

Если на имя вкладчика в одном банке было открыто несколько вкладов, то суммарные выплаты по ним не превысят установленный государством максимум. При наличии нескольких вкладов в разных банках, попадающих под страховой случай, выплаты производятся по каждому из низ независимо.

Если на имя вкладчика в кредитной организации был выдан кредит, то из суммы причитающихся ему выплат вычитается сумма долга по кредиту.

Законом установлен срок, в течение которого вкладчик должен подать заявление на страховую выплату. Если данный срок пропущен, то АСВ может восстановить его при наличии уважительной причины (длительная командировка, стационарное лечение и пр.).

Выплаты осуществляются в течение трех дней с момента получения Агентством всех необходимых документов, но не ранее, чем через 14 дней с момента наступления страхового случая.