Понятие и основные принципы страхования ОСАГО
Страхование ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО) – это вид обязательного страхования, который подразумевает осуществление страховых выплат третьим лицам в качестве возмещения ущерба, понесенного ими по вине страхователя, владельца транспортного средства.
Данное страхование является обязательным для всех владельцев транспортных средств. Полис выдается на конкретный автомобиль и содержит данные всех лиц, допущенных до его управления.
Страховое возмещение выплачивается в случае нанесения вреда страхователем имуществу или здоровью третьих лиц. Максимальный размер возмещения устанавливается законодательством РФ. При этом самому страхователю никаких выплат по ОСАГО не положено.
Стоимость полиса определяется в каждом случае индивидуально и зависит от таких факторов, как возраст и стаж водителя, регион, в котором зарегистрировано транспортное средство, его технические характеристики и т.д. При этом все страховые компании обязаны использовать единую формулу для расчета стоимости полиса, закрепленную законодательно.
У каждого водителя есть возможность уменьшить стоимость страховки путем использования коэффициента бонус-малус. Для этого необходимо осуществлять управление транспортным средством без аварий.
Если водитель не заключил договор обязательного страхования, для него предусмотрена административная ответственность.
Страховые тарифы для расчета стоимости страховки устанавливаются Центральным банком РФ. Для этого размер базового тарифа корректируются различными коэффициентами.
Для заключения договора страхования ОСАГО необходимо предоставить в страховую компанию следующие документы:
- паспорт или иной документ, удостоверяющий личность страхователя (владельца транспортного средства);
- паспорт транспортного средства или свидетельство о его регистрации;
- данные всех лиц, имеющих право управлять транспортным средством;
- диагностическая карта технического осмотра транспортного средства;
- водительское удостоверение;
- заявление на страхование.
Если водитель желает увеличить размер страховых выплат до ОСАГО, то он может заключить договор дополнительного страхования гражданской ответственности ДСАГО, который увеличивает максимальную выплату в несколько раз.
Страховые выплаты по ОСАГО
В настоящее время законодательством предусмотрены два варианта выплаты страхового возмещения по ОСАГО: в виде определенной суммы денежных средств, которую пострадавший может использовать на восстановление своего здоровья или поврежденного транспортного средства, и в виде осуществления ремонта, который оплачивает страховая компания.
Страхователь имеет право сам выбрать наиболее приемлемый для него способ получения страхового возмещения. В случае оплаты ремонта страховой компанией страхователь сам выбирает из предложенного списка более удобную ему автомастерскую.
Денежными средствами выплаты производят обычно в случаях, когда транспортное средство не подлежит восстановлению, если нельзя заранее определить стоимость ремонта или если она превышает максимальный размер страховых выплат, а также в случае причинения вреда жизни или здоровью третьим лицам и т.д.
Право на страховую выплату имеют все лица, пострадавшие в дорожно-транспортном происшествии по вине страхователя. При этом она покрывает не только ущерб, нанесенный транспортному средству третьих лиц, но и их жизни и здоровью.
С 2008 года максимальный размер выплат составляет: при нанесении вреда имуществу – 400 тысяч рублей, при нанесении вреда жизни и здоровью – 500 тысяч рублей (в случае смерти пострадавшего 25 тысяч рублей идут на компенсацию расходов на погребение).
Право на получение страхового возмещения имеют как сами пострадавшие, так и иные лица, имеющие нотариальную доверенность. Если пострадавший в результате ДТП умирает, то все выплаты полагаются его наследникам.
Страховое возмещение выплачивается в течение 20 дней с момента получения страховщиком заявления и всех необходимых документов. Если выплата не осуществлена в положенный срок, то на страховую компанию могут быть наложены штрафные санкции, размер которых устанавливают органы надзора за страховой деятельностью.
Правила расчета страховой выплаты установлены законодательно. Наиболее важными из них являются:
- обязательное проведение независимой экспертизы, в ходе которой эксперты должны определить характер повреждений, факт получения их в результате ДТП и оценить стоимость работ по восстановлению;
- для расчета стоимости восстановительных работ необходимо применять единую методику, разработанную Центральным банком РФ;
- применение специальных справочников для оценки страховых выплат в случае, если был нанесен вред здоровью третьих лиц.
В некоторых случаях после осуществления выплаты страховая компания может увеличить ее размер. К таким случаям относят: установление факта получения пострадавшим большего количества повреждений, чем было определено ранее, наличия срытых повреждений, получения им инвалидности.
Порядок получения выплат, отказ в выплате
Для получения страховой выплаты первым делом необходимо правильно оформить дорожно-транспортное происшествие. Если в аварии пострадало не более двух транспортных средств, сумма ущерба не превышает 50 тысяч рублей, и нет пострадавших, то ДТП оформляется европротоколом. В других случаях на место происшествия необходимо вызывать сотрудников ГИБДД, которые оформляют все необходимые документы.
О наступлении страхового случая необходимо сообщить в страховую компанию как можно быстрее наиболее удобным способом.
Далее происходит сбор документов для предъявления в страховую компанию вместе с письменным заявлением на осуществление страховой выплаты.
Для вынесения решения страховая компания назначает проведение независимой экспертизы. До этого момента пострадавшие лица не должны трогать транспортное средство и осуществлять ремонт, иначе экспертиза даст ложные результаты.
Если страховая компания решает отказать в выплате, то она обязана уведомить об этом в письменной форме страхователя и указать причину отказа.
В случае несогласия с решением страховщика, страхователь может направить претензию руководителю страховой компании.
Если и в этот раз согласие между сторонами не будет достигнуто, то страхователь имеет право обратиться с жалобой в Российский союз автостраховщиков или Центральный банк РФ, либо подать иск в суд.
Страховая компания имеет право отказать в выплате в следующих случаях:
- нарушение страхователем условий договора страхования;
- управление автомобилем осуществляло лицо, не вписанное в полис страхования;
- транспортное средство пострадало в процессе соревнования или учебной езды;
- договор страхования виновника ДТП закончил свое действие;
- нанесение ущерба в процессе перевозки груза, который требует дополнительного страхования;
- не подлежат возмещению моральный ущерб или упущенная выгода;
- не удалось установить виновное в аварии лицо.
