Страховая услуга по своей сути является гарантией финансовой компенсации убытка (иными словами, ущерба) страхователя, возникшего при наступлении страхового события в пределах тех обязательств, которые предусмотрены заключенным страховым договором. По экономическому содержанию услуга страхования является переносом риска со страхователя на страховщика (страховую организацию) и реализуется на возмездной основе.
Особенность страховой услуги
В сравнении со всеми теми услугами, которые предоставляются иными отраслями народного хозяйства, страховая услуга обладает некоторыми особенностями, а именно:
Страховая услуга состоит в предоставлении страхователю защиты, которая получает собственное материальное воплощение в компенсационной выплате, но может и не получать его. Выплата реализуется лишь в том случае, если у страхователя произошел неблагоприятный случай, повлекший за собой убыток. Если таковое событие не наступает, а, следовательно, страхователь не несет убытка, выплата компенсации не проводится, но это вовсе не значит, что услуга страхователю не была предоставлена: страхователь обладал защитой на протяжении всего срока действия страхового договора.
Замечание 1Таким образом, предоставление услуги по страхованию происходит в три этапа, два из которых являются обязательными для каждого страхового договора, а последний - обладает вероятностной природой.
Предоставление услуги страхования всегда оформляется договором, требования к которому устанавливаются законодательно, потому как страховая услуга обладает важным социальным и экономическим значением.
Страховая услуга имеет все признаки услуги (неотделимость от источника, неосязаемость, несохраняемость, непостоянство качества), но в проявлении таких признаков место имеют некоторые особенности:
- услуга является неосязаемой, но обладает документальным оформлением и может быть материализована в финансовой форме при наступлении выплаты либо принимать форму вещи при уплате "новое за старое" (вместо старого новый автомобиль);
- страховая услуга от источника неотделима, но заниматься ее продажей могут самостоятельные субъекты рынка страхования: специальные посредники (брокеры, агенты). Посредники обладают собственными экономическими интересами, которые могут войти в противоречие с интересами как страховой организации, так и страхователя;
- страховой услуге присуще непостоянство качества, но отдельные ее характеристики могут устанавливаться законом в силу общественной значимости;
- страховая услуга является не сохраняемой, но уплачиваемая компенсация может сохраняться страхователем; в долгосрочных разновидностях страхования гарантии могут предоставляться на продолжительный срок (десять лет и более, пожизненно).
По составу услуга страхования содержит рисковую часть в форме обязательного элемента и дополняющие услуги, варьирующиеся зависимо от возможностей страховой организации и клиентской потребности.
Страховая услуга отражает отношения меж страховой организацией и определенным страхователем и является комплексом определенных качеств:
- технических характеристик - описания объектов страхования и рисков;
- юридических условий – ответственность или гарантия страховщика после выплаты премии по страхованию, уплата возмещения, исключения, оговорки и т.п.;
- экономических условий - стоимость услуги, страховая сумма, методика индексации, франшиза и т.п.;
- сервиса и дополнительных услуг, которые предоставляются страховщиком.
Стоимость страховой услуги
Товар – это продукт труда или услуга, которые были произведены с целью продажи. С маркетинговой точки зрения страховая услуга тоже является товаром, служащим для удовлетворения людских потребностей в защите собственных интересов имущественного характера, т. е. страховая услуга имеет потребительскую стоимость. Стоимость страховой услуги является денежным выражением ценности услуги.
С точки зрения законодательства страхование является платной услугой, обладающей своей стоимостью. В соответствии с 2 пунктом 11 статьи «Страховая премия (страховые взносы) и страховой тариф» Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховой тариф является ставкой страховой премии с единицы страховой суммы при учете особенностей страхового объекта, а также характера страхового риска.
Определенный размер тарифа страхования определяется договором по добровольному страхованию по соглашению сторон. В это же время 2 пункт 954 статьи ГК РФ предусматривает право (а не обязанность) страховщика в ходе определения величины страховой премии использовать выработанные им тарифы по страхованию; таким образом, если тариф страхования в договоре или в приложенных к полису страхования правилах страхования не указывается, то это не должно приводить к признанию страхового договора незаключенным.
В России для расчета страховых тарифов по имуществу используют «Методику расчета тарифных ставок по рисковым видам страхования», утвержденную распоряжением Федеральной службы РФ по надзору за страховой деятельностью, согласно которой страховой тариф (брутто-тариф) является ставкой страхового взноса с единицы объекта или суммы страхования, состоящий из нетто-ставки (части тарифа по страхованию, предназначенной для обеспечения текущих страховых выплат по страховым договорам) и нагрузки (части тарифа страхования, предназначенной для покрытия затрат на производство страхования и формирования фонда (резерва) мероприятий предупредительного типа, куда также может быть заложен какой-то процент прибыли).
Однако данная методика применима лишь, если существует статистика или какая-либо иная информация по рассматриваемой разновидности страхования, что дает возможность оценить вероятность наступления страхового случая по одному страховому договору, усредненную страховую сумму по одному страховому договору, усредненное возмещение по одному страховому договору при наступлении страховой ситуации. Помимо этого, методика исходит из отсутствия рисков катастрофического типа и существования страхового портфеля (заранее известного количества договоров).
