Страховые покрытия

Понятие страхового покрытия

Страховое покрытие («insurance cover») является совокупностью предусматриваемых условиями страхования событий, которые могли бы привести к причинению ущерба, а также стать причиной возникновения обязанности страховщика по произведению произвести страховой выплаты. Такими событиями могут являться, к примеру, причинение вреда третьему лицу в итоге деятельности застрахованного предприятия, повреждение или утрата груза в ходе его транспортировки результате кораблекрушения, уничтожение постройки вследствие пожара и т.п.

Страховое покрытие отражает определенный объем страховой ответственности, либо перечень определенных рисков, принимаемых на себя страховщиком, обязующимся в случае их наступления провести выплату суммы по страхованию либо страхового возмещения.

Страховое покрытие выражает меру удовлетворения страховой организацией страхового интереса у страхователя. Данная терминология используется как для обозначения обеспечиваемой суммы возмещения, так и для определения списка рисков, от которых объект страхуется.

Уровень покрытия по страхованию выражается в процентах от страховой имущественной стоимости либо в рублях на один предмет страхования, и устанавливается страховым договором или законодательством.

Содержание страхового покрытия

В страховое покрытие страховая организация включает разнообразные риски, оговоренные ее правилами страхования. Страхователь может выбирать для себя лишь актуальные риски и разновидность страхового покрытия. Страховая ответственность может быть:

• расширенной (в случае наступления любого из рисков по страхованию, помимо оговоренных заранее случаев в договоре);
• ограниченной (подразумевающей конкретный перечень страховых рисков).

В автомобильном страховании, например, набор рисков включает в себя: угон, аварию, действия третьих лиц, стихийные бедствия и т.д.

В иностранных источниках (в специальной литературе, условиях страховых договоров) и в схожих отечественных материалах, при приготовлении которых учитывались иностранные информационные источники, применяется понятие «объем покрытия по страхованию». В российской практике страхования традиционно принято использовать понятия «страховая ответственность» и «объем по страховому обеспечению».

Страховое покрытие выражается в совокупности условий страхования по соответственной разновидности страхования, которые отражают страховые объекты, страховые исключения и риски, застрахованные расходы и убытки, объем возмещения по страхованию и пр. Объем страхового покрытия представляет собой его количественную характеристику, включая размер страховой суммы, лимиты возмещений, возмещаемые расходы и убытки, франшизы и т. д.

Системы страхового покрытия

Система покрытия по страхованию демонстрирует соотношение между суммой по страхованию и убытком, который был понесен по факту.

Выделяется три системы страхового покрытия:

• пропорциональное,
• в границах величины суммы по страхованию,
• предельное.

Пропорциональное - это покрытие по страхованию, покрывающее не весь причиненный ущерб, а лишь его долю, рассчитанную как отношение страховой суммы к имущественной стоимости. К примеру, если страховая сумма образует восемьдесят процентов от имущественной стоимости, то в случае нанесения ущерба при осуществлении страхового случая компенсируется лишь восемьдесят процентов от его финансовой оценки.

Покрытие в границах величины суммы по страхованию - в таком случае компенсироваться будет весь ущерб, который нанесен в итоге осуществления страхового случая, если его финансовая оценка не будет превышать страховую сумму, поверх которой потери не будут возмещаться. Подобная система, к примеру, применяется при страховке банковских депозитов на случаи неплатежеспособности банковских организаций, когда подлежит возмещению предельная сумма (к примеру, сорок миллионов рублей). Если величина невозвращенного вклада будет больше, то остаток поверх такой суммы компенсироваться не будет.

Предельное покрытие по страхованию – это покрытие при котором оговаривается предельная процентная ставка от имущественной стоимости (предпринимательских рисков), более которой ущерб покрываться не будет. Другими словами, возмещение не должно превысить, к примеру, семьдесят процентов от оценочной имущественной стоимости, тогда как в границах семидесяти процентов ущерб полностью компенсируется.

Как правило, покрытие по страхованию никогда не может быть стопроцентным. Страховые организации специально не гарантируют абсолютную компенсацию ущерба, оставив страхователю часть ответственности за всевозможные потери для стимулирования его более обдуманного отношения к рискам. Подобным образом, осуществляется функция превенции в страховании.

Страховая франшиза представляет собой неоплачиваемую страховщиком часть ущерба, который причинен страхователю в итоге наступления страхового случая. Она может определяться в процентном соотношении от страховой суммы либо в рублях и в согласованном сторонами размере указывается в страховом договоре. Франшиза может быть установлена по разновидностям страхования другим, чем страхование жизни. Страховая франшиза может быть безусловной и условной:

• При условной франшизе страховщик не будет возмещать ущерб, объем которого меньше учрежденной суммы франшизы, и возместит весь ущерб, если он превысит размер франшизы.
• При безусловной франшизе обязательства страховщика по возмещению ущерба от страхового случая наступят, лишь тогда, когда размер ущерба (убытков) превысит франшизу. Цена франшизы всегда вычитается из суммы, компенсирующей ущерб.

Применение франшизы также обладает собственной целью - стимулирование страхователей к деятельности по понижению вероятностей потерь мелкого объема. Помимо этого, с процедурной точки зрения страховой организации невыгодно заниматься рисками мелкого объема, о чем было сказано выше.