Страховая компания является исторически определённой общественной формой функционирования фонда страхования, представляющей собой обособленную структуру, которая осуществляет заключение страховых договоров, а также их обслуживание.
Сфера деятельности страховых компаний — это страхование на коммерческой основе. Для проведения деятельности по страхованию страховой организации необходима лицензия от государственного органа по страховому надзору.
Законодательные основы страховых компаний
В РФ нормативно закрепляются понятия субъект страхового дела, организация страхования и страховщик. Субъекты страхового дела являются актуариями, страховыми брокерами, обществами по взаимному страхования и страховщиками. Страховые организации являются страховыми компаниями по страхованию жизни, страховыми компаниями по страхованию другому, чем страхование жизни, а также перестраховочными компаниями.
В некоторых актах законодательства РФ понятия «страховая организация» и «страховая компания» отождествлены, притом в одно и то же время введено понятие «перестраховочная организация».
Лицензия на реализацию страховой деятельности, перестрахования, страхования взаимного типа, деятельности посредничества в качестве страхового брокера — специализированное разрешение, дающее право реализации деятельности по страхованию, предоставляемое органом по страховому надзору, субъекту страхового дела.
Лицензия может быть выдана:
организации страхования на реализацию:
- страхования жизни добровольного типа;
- личного страхования добровольного типа, исключая добровольное страхование жизни;
- страхования имущества добровольного типа;
- разновидности страхования, осуществление которой предусматривается федеральным законом по конкретной разновидности страхования обязательного типа;
- перестрахования в случае принятия по перестраховочному договору обязательств по страховым выплатам;
перестраховочной компании на реализацию перестрахования;
- обществу по взаимному страхованию на реализацию взаимного страхования в образе страхования добровольного типа, а в случаях, если согласно федеральному закону по конкретному виду обязательного страхования, общество обладает правом осуществления обязательного страхования, в форме страхования обязательного типа;
- брокеру по страхованию на реализацию деятельности посредничества в качестве страхового жокера.
Страховые организации в РФ могут быть классифицированы по различным признакам:
- по уровню экономической значимости и некоторым особенностям организации надзора в сфере страхования;
- по существованию развитой сети филиалов на уровне федерации либо её отсутствие и осуществление деятельности на рынке региона;
- по специализации на какой-либо отдельной разновидности страхования либо существование диверсифицированного портфеля;
- организационно-правовая форма (ООО, АО);
- по происхождению владельцев организации — иностранные или отечественные;
- по предложению услуг большому кругу клиентов либо узкому кругу страхователей, которые входят в единую финансово-промышленную группу.
По данным ФСФР в государственном реестре субъектов по страховому делу по данным на конец 2013 года зарегистрированы были четыреста двадцать страховых компаний, а также двенадцать обществ по взаимному страхованию. В период с 2004 по 2014 год численность страховых и перестраховочных организаций в России постоянно уменьшается.
Организационно-правовые формы страховых организаций
На рынке страхования РФ действуют страховщики, которые имеют разнообразные организационно-правовые формы (общество с ограниченной ответственностью, акционерное общество и пр.). Российское законодательство не учреждает каких-то изъятий в отношении организационно-правовых форм коммерческих организаций страхования. Единственное требование заключается в том, что в страховщиком может являться исключительно юридическое лицо.
Учредитель страховой организации - юридические и физические лица, как российские, так и иностранные.
Страховое законодательство РФ выделяется в качестве особенной формы, в которой может создаваться страховщик, общество взаимного страхования (ОВС). Притом Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» не включает ОВС в категорию «страховых организаций». Согласно законодательству РФ общества по взаимному страхованию могут являться только некоммерческими организациями.
На рынках страхования за рубежом помимо обществ по взаимному страхованию действуют также некоммерческие организации, которые осуществляют кооперативное страхование и обладающие, соответственно, организационно-правовой формой «страхового кооператива». В РФ кооперативы страхования в настоящий момент отсутствуют по причине того, что отсутствуют достаточные законные основания для применения этой организационно-правовой формы. На рынках страхования заграницей тоже функционируют площадки по взаимному равноправному страхованию. Равноправное страхование имеет отличия от деятельности организаций страхования и обществ по взаимному страхованию в том, что страхователи и страховщики не могут являться собственниками страховой платформы p2p, им не предоставлены права членства и голоса в определении административных и финансовых целей данной платформы.
Одной из форм по коммерческому сотрудничеству страховых компаний является совместное страхование, по-другому именуемое сострахованием. В развитом виде это ведет к образованию страховых союзов, пулов, клубов. Цель их создания состоит в оказании организационной и методической помощи учредителям, координации их деятельности по произведению разнообразных видов страхования, участии в приготовлении актов законодательства, содействие разработкам научного типа и пр.
Особенные формы страхования были разработаны в государствах при сильном влиянии религиозных ограничений. Так, во множестве исламских государств действует такафул, который признается соответствующим по нормам шариата.
