Германский страховой рынок отличается динамичным развитием. Ежегодный рост объема поступления страховых платежей составляет в Германии десять процентов. Личное страхование в структуре национального рынка страхования занимает приблизительно тридцать семь процентов от всего объема рынка. Медицинское страхование, пользующееся немного меньшей популярностью, чем в иных государствах Западной Европы, составляет приблизительно двенадцать процентов от общего объема поступления платежей по страхованию. Страхование имущества составляет приблизительно половину национального рынка страхования в Германии.
Секторы страхового рынка в Германии
Сектор личного страхования Германии переживает состояние растущей конкуренции со стороны коммерческих банковских организаций, которые стремятся к организации страхового обслуживания клиентуры посредством операционных залов коммерческих банковских организаций. В целом доходность операций в секторе обслуживания по страхованию физических лиц куда выше, чем в секторе обслуживания по страхованию юридических лиц.
Сектор обслуживания по страхованию физических лиц составляет восемьдесят семь процентов страхового рынка Германии, сектор обслуживания по страхованию юридических лиц, соответственно, -оставшиеся тринадцать процентов.
Дивиденды по акциям акционеров страховых компаний являются стабильными, но они все-таки несколько ниже, чем в иных государствах Западной Европы.
Объединение Германии оставило свой отпечаток на динамике развития рынка страхования.
Страховое дело в Германии разделилось между системой социального государственного обеспечения и частным сектором услуг страхования.
Социальное страхование является обязательным для всех наемных работников, если они не охвачены сектором частного страхования. Имеется в виду страховка на случай:
- безработицы;
- старости;
- временной утраты сптрудоспособности.
Частный сектор услуг страхования Германии представлен следующими разновидностями страховщиков:
- акционерные общества страхования, которые являются собственностью их акционеров;
- общества по взаимному страхованию;
- страховые корпорации государства.
В Германии в 2008 году насчитывалось сто пятнадцать страховщиков, которые обслуживают сектор договоров личного страхования, двести тридцать негосударственных пенсионных фондов, пятьдесят пять обществ по медицинскому страхованию, тридцать пять специальных перестраховочных компаний, триста тридцать других страховщиков.
Помимо этого, в структуру страхового рынка Германии входит свыше двух тысяч двухсот местных региональных страховщиков, которые собирают менее пяти процентов от общего объема премий по страхованию.
Иностранные страховщики в Германии занимают тринадцать процентов рынка страхования, из них традиционно превалируют швейцарские страховые компании (приблизительно десять процентов рынка страхования), которые присутствуют на берегах Рейна уже свыше ста лет.
Страховщики в Германии не обладают правом заниматься какой-то другой деятельностью, помимо страхования.
Государственная политика Германии в сфере страхового дела
Федеративное устройство Германии - важнейший фактор развития каналов продвижения услуг страхования непосредственным потребителям. Региональные страховщики размещаются физически во всех федеральных землях Германии. Большая часть крупнейших страховых организаций решает вопросы по заключению новых и возобновлению действующих ранее страховых договоров посредством страховых агентов, которые или работают на основании контракта со страховой организацией, или действуют, как так называемые "связанные" страховые агенты.
Крупнейшим источником по привлечению клиентов служат труды независимых страховых брокеров, которые обслуживают различные страховые организации. Помимо того, широко представлена прямая торговля страховыми полисами, непосредственно осуществляемая из офисов страховых организаций.
Все действующие в Германии иностранные и национальные страховые организации подлежат обязательному контролю государства, осуществляемому Федеральным ведомством надзора над деятельностью страховых компаний (BAV), которое расположено в Берлине.
Основной целью деятельности федерального органа по государственному страховому надзору является защита интересов страхователей. Это важно, так как в Германии не существует особенного централизованного гарантийного фонда для того, чтобы возмещать убытков страхователем по причине непредвиденного банкротства их страховщиков. Единственным исключением из этого правила является особенный гарантийный фонд страхований гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств. Из этого фонда должен возмещаться ущерб участникам дорожного движения, которые пострадали в результате дорожно-транспортного происшествия, если владелец автотранспортного средства по какой-то причине не имел полиса, который удостоверяет наличие у него договора обязательного страхования гражданской ответственности.
Страховые компании, которые учреждены в отдельных федеральных землях, подлежат надзору со стороны уполномоченных на то земельной властью органов. Традиционно на земельном уровне вопросами по страховому надзору ведают занимаются экономические департаменты.
BAV обладает правом передачи земельным экономическим департаментам прав по выдаче лицензий на осуществление страховой деятельности. Вместе с тем, единственный орган, который осуществляет общее руководство над страховой деятельностью в государстве, - это BAV.
Все прямые страховщики, за исключением перестраховочных компаний, должны обратиться в BAV за получением лицензии на осуществление страховой деятельности. Все иностранные компании страхования, которые намереваются реализовывать операции по прямому страхованию на территории Германии, также должны проходить процедуру лицензирования.
