Понятие ОСАГО и КАСКО
В Российской Федерации выделяют два вида страхования транспорта: обязательное и добровольное.
Под обязательным страхованием автогражданской ответственности (ОСАГО) понимают страхование ответственности владельца транспортного средства перед третьими лицами, которым может быть причинен ущерб.
Данный вид страхования является обязательным согласно законодательству РФ. Страховой полис выдается под конкретное транспортное средство. Если у водителя имеется несколько транспортных средств, то для каждого из них оформляется отдельный полис. Если же одним автомобилем могут управлять несколько человек, то полис выдается один, и в нем указываются данные всех водителей.
По полису ОСАГО будет возмещен ущерб третьим лицам, пострадавшим в ходе дорожно-транспортного происшествия, виновником которого стал страхователь. При этом ущерб, который понес сам виновник аварии, страховой компанией возмещен не будет.
Стоимость страхового полиса ОСАГО зависит от данных водителя и автомобиля и рассчитывается всеми страховыми компаниями с использованием единой формулы, определенной законодательно.
Договор страхования обычно заключается сроком на один год. За управление транспортным средством без полиса ОСАГО законом предусмотрена административная ответственность.
Страхование КАСКО – это добровольное страхование всех видов транспорта от ущерба, угона или полной утраты транспортного средства в аварии.
В отличие от ОСАГО страхование КАСКО направлено на защиту имущества страхователя в независимости от того, кто является виновником наступления страхового события. При этом не страхуется ответственность водителя и не покрывается ущерб, нанесенный здоровью или имуществу третьих лиц.
Каждая страховая компания разрабатывает свои собственные правила и устанавливает страховые тарифы по добровольному страхованию транспорта, которые не перечат законодательству РФ.
Основные преимущества страхования КАСКО перед ОСАГО:
- страхуется большее количество рисков;
- увеличенный размер страховой суммы, которая может доходить до рыночной стоимости объекта страхования;
- более короткий срок выплаты страхового возмещения;
- оплата страховой компанией расходов на транспортировку автомобиля с места аварии и т.д.
Однако полис КАСКО имеет более высокую стоимость, которая зависит от срока страхования, перечня страхуемых рисков, а также возраста, водительского стажа и страховой истории водителя.
Страховое возмещение по ОСАГО
Под страховым возмещением понимают денежные средства, которые страховая компания обязана выплатить страхователю для покрытия понесенного им ущерба вследствие наступления страхового случая.
При страховании ОСАГО максимальная величина страхового возмещения устанавливается законодательством РФ.
В случае ДТП виновник ДТП обязан сообщить пострадавшей стороне номер своего полиса ОСАГО, а также наименование и контактные данные страховой компании, которую необходимо поставить в известность о факте наступления страхового случая. При этом представитель страховой компании имеет право присутствовать на месте аварии с целью определения обстоятельств случившегося ДТП и оценки размера ущерба, а также контроля правильности заполнения необходимых документов.
Если у участников аварии нет разногласий в части определения обстоятельств ДТП и перечня повреждений транспортных средств, то они могут заполнить один бланк извещения о дорожно-транспортном происшествии. В противном случае каждый водитель заполняет отдельный бланк.
При причинении вреда жизни и здоровью третьим лицам в извещении должно быть обязательно указано наличие пострадавших. При возможности необходимо заполнить сведения о них для предоставления страховой компании.
Для определения размера страхового возмещения необходимо проведение независимой экспертизы. При этом участники ДТП обязаны предоставить поврежденные транспортные средства для осмотра. По окончанию экспертизы страховой компании выдается экспертное заключение.
Страховое возмещение потерпевшим не всегда выплачивается в денежной форме. В некоторых случаях страховая компания оплачивает ремонт пострадавшего транспортного средства, направляя необходимую сумму непосредственно в автомастерскую.
Если понесенный ущерб превышает максимально установленную законом сумму, пострадавший имеет право подать иск в суд на водителя, виновного в ДТП. Выплата страхового возмещения происходит в сроки, установленные законом.
Отказать в возмещении ущерба страховая компания может в случае, если водитель (виновник ДТП) не указан в полисе, повреждения нанесены перевозимым опасным грузом, договор страхования не действителен и т.д.
Страховое возмещение по КАСКО
Для получения от страховой компании возмещения по КАСКО необходимо, чтобы полученные транспортным средством повреждения были признаны страховым случаем. Для этого страхователь должен предоставить страховщику всю необходимую подтверждающую документацию.
При оформлении страхового случая страхователь должен соблюдать установленные правила. На место ДТП необходимо вызвать сотрудников правоохранительных органов, заполнить протокол происшествия. Ни в коем случае нельзя перемещать транспортное средство до заполнения всех документов. Также не желательно трогать его после ДТП, т.к. может понадобиться проведение экспертизы. Если на месте аварии установлены камеры видеонаблюдения, это фиксируется в протоколе.
После ДТП необходимо как можно быстрее обратиться в страховую компанию и предоставить все необходимые документы. Также ее представитель должен осмотреть поврежденный автомобиль и зафиксировать повреждения.
Существует два основных вида страхового возмещения:
- Выплата денежных средств страхователю.
- Страховая компания оплачивает ремонт в одном из сервисов, с которым у нее заключен договор.
Чаще всего в договоре страхования предусмотрена возможность выбора страхователем вида выплаты страхового возмещения.
При определении размера страховой выплаты учитываются данные визуального осмотра представителем страховщика, результаты независимой экспертизы, а также расчеты на ремонт, выполненные ремонтной мастерской (автосервисом).
В некоторых ситуациях страховая компания может отказать в выплате страхового возмещения. К ним относят:
- серьезное нарушение правил дорожного движения (прописаны в договоре);
- угон автомобиля по причине оставленных в замке зажигания ключей, выключенной сигнализации и т.д.;
- недействительность договора страхования;
- нахождение водителя в состоянии алкогольного или наркотического опьянения в момент аварии;
- нарушение условий договора страхования;
- эксплуатация неисправного автомобиля;
- неправильные действия страхователя при ДТП;
- осуществление ремонта транспортного средства до проведения его экспертизы;
- истечение срока действия водительских прав и т.д.
Сроки осуществления выплаты страхового возмещения не регулируются законодательством. Они должны быть указаны в правилах страховой компании и в договоре страхования. Отсчет начинается с момента обращения страхователя с заявлением о возмещении ущерба.
