Суть страхования выезжающих за рубеж
При выезде за рубеж турист всегда может оказаться в ситуации экстремального характера - перемена химического состава воды, климата, другой режим питания и много иных перемен могут повлечь определенные проблемы со здоровьем. Суть страхования заключается в компенсации расходов медицинского характера, которые могут возникать в поездке за границу в итоге наступления заболевания либо несчастного случая.
Страховое покрытие
Традиционно данную разновидность страхования относят к страхованию от несчастных случаев. В нем также есть элементы медицинского и имущественного страхования. Главное его содержание образует компенсация расходов медицинского страхования, возникающих в поездке заграницу по причине внезапного заболевания либо наступления несчастного случая.
Страхование граждан, которые выезжают за рубеж, имеет тесную связь со страхованием от наступления несчастных случаев (по части возмещения расходов медицинского характера). В отличии от медицинского страхования, возмещаются здесь лишь те расходы, что возникли по причине внезапного заболевания либо наступления несчастного случая. Отличие же от страхования от несчастных случаев заключается в территориальном действия страхового полиса. Если речь ведется о страховании от наступления несчастных случаев либо медицинском страховании, то ответственность страховщика тут, традиционно ограничена государством постоянного места жительства застрахованного лица. В страховании граждан, которые выезжают за рубеж, наоборот, покрытие распространено только на зарубежные страны и не действует на территории государства постоянного местожительства.
Кроме компенсации расходов медицинского типа страхование граждан, которые выезжают за рубеж, может содержать и иные гарантии, притом некоторые из них (такие, как юридическая помощь либо техническая помощь на дорогах) выходят за грани личной разновидности страхования. Невзирая на то, что такие гарантии могут обладать частным характером, сам факт их существования придает страхованию граждан, которые выезжают за рубеж, комплексный характер.
Страховыми случаями обыкновенно могут быть признаны следующие:
- получение медицинской помощи платного типа при наступлении несчастного случая, острого заболевания или обострения хронических заболеваний, без оказания которой возникает угроза смерти или расстройства здоровья застрахованного лица;
- внезапная непредвиденная утрата трудовой способности;
- утрата денег, багажа, документов без вины застрахованного лица;
- расходы непредвиденного типа, необходимость которых вызывается возникновением автогражданской и общегражданской ответственности;
- отказ от пользования билетами и даже от поездки по объективно возникающим причинам;
- невыполнение договорных обязательств туристического агента или туриста.
Расчет страхового покрытия
Страховой платеж в страховке граждан, выезжающих за границу, находится в зависимости от комплекса услуг, предлагаемых ему страховой компанией, от суммы покрытия по страхованию, которую избирает для себя турист, и от условий того государства, в которое он отправится.
Главными факторами, оказывающими влияние на расчет страхового покрытия, являются:
- Возраст подлежащего страхованию лица.
- Государство, в которое отправится застрахованное лицо в ходе поездки. Меньшие тарифы традиционно устанавливаются для государств Средиземноморья и Западной Европы. Для поездок в иные государства тарификация может увеличиваться в полтора-два раза. Это может быть связано как с высоким уровнем цен на услуги медицинского характера (к примеру, в Канаде и США), так и с труднодоступностью и отдаленностью территорий.
- Время, которое будет затрачено на поездку. При увеличении срока поездки страховая премия при расчете на один день страхования будет немного ниже.
- Цель визита в зарубежное государство. Страховые организации учреждают минимальные тарификации для поездок туристов и увеличенные тарификации для спортивных соревнований, походов и т.д.
- Лимитированная ответственность страхователя. При увеличении лимитов страховой ответственности страхователя объем страхового тарифа из расчетов за один день соответственно растет.
- Применение франшиз и лимита. Использование ограничений в страховой ответственности страхователя в форме лимита и франшизы обычно влечет за собой некоторое понижение премии по страхованию.
- Способ продаж. Как правило, страховые организации предусматривают крупные скидки для групп туристов, зависимо от численности застрахованных. По такой причине более дешевыми для клиентов становятся страховые полисы, реализуемые посредством туристических агентств.
Системы расчета страхового покрытия
Система первого риска предусматривает оплату страхового возмещения в объеме ущерба, но не свыше страховой суммы, то есть ущерб в границах страховой суммы (первый риск) будет возмещаться полностью, а поверх страховой суммы (второй риск) не возмещается абсолютно.
Система "дробных частей».
В страховом договоре указаны две страховые суммы:
- А – демонстративная стоимость, по которой проводится расчет возмещения по страхованию.
- В – действительная (фактическая) имущественная стоимость.
Если демонстративная стоимость будет равняться фактической, то возмещение по страхованию оплачивается по системе первого риска.
Система предельной ответственности применяется в тех разновидностях страхования, где риски могут обладать характером катастрофы, либо велика будет опасность накопления мелких рисков (к примеру, в страховке сельскохозяйственных производителей). В таком случае страховщик не принимает на себя ответственность за возмещение ущербов в абсолютном объеме, а реализует возмещение ущерба частично. В связи с этим в страховом договоре при согласовании сторон может фиксироваться предел ответственности страховщика (компенсация по страхованию). В границах этого предела и будет возмещен объем ущерба, то есть страховое возмещение всегда будет меньше, чем ущерб.
