Понятие страхового покрытия
Страховое покрытие («insurance cover») является совокупностью предусматриваемых условиями страхования событий, ведущих к причинению ущерба и обязанностям страховщика по произведению страховой выплаты.
Подобными событиями могут являться, к примеру, причинение вреда третьим лицам в итоге деятельности застрахованного предприятия, повреждение или утрата груза в ходе его перевозки при крушении судна, уничтожении здания по причине пожара и т.п.
Страховое покрытие является определенным объемом страховой ответственности, либо перечнем определенных рисков, принимаемых на себя страховщиком, обязующимся в случае их наступления производить выплаты страхового возмещения или страховой суммы. Страховое покрытие выражает меру удовлетворения страховой организацией интереса страхователя в страховании.
Данный термин используется как для обозначения обеспечиваемой к возмещению суммы, так и для определения объема рисков, от которых производится страхование объекта.
В покрытие по страхованию страховая организация может включать разнообразные риски, оговоренные ее страховыми правилами. Страхователь может выбирать для себя лишь актуальные риски и разновидность покрытия по страхованию. Ответственность по страхованию может являться расширенной (в случае наступления любого из рисков по страхованию, помимо заранее оговариваемых договором случаев) и ограниченной (определенный перечень рисков страхования). В автомобильном страховании объем рисков содержит:
- Угон;
- Аварию;
- Действия третьих лиц;
- Бедствия стихийного характера и т.д.
Страховое покрытие является предельно допустимой страховой суммой по отношению к данному риску, который принят на страхование (в международной практике страхования обладает наименованием лимита покрытия по страхованию).
В зарубежных источниках (в профессиональной литературе, условиях страховых договоров) и в аналогичных российских материалах, при подготовке которых учитывались зарубежные источники информации, применяется понятие «объем покрытия по страхованию». В российской практике страхования принято чаще употреблять понятия «ответственность по страхованию» и «объем по страховому обеспечению».
Страховое покрытие является также совокупностью условий страхования по соответственной разновидности страхования, которые отражают объекты страхования, риски и исключения по страхованию, застрахованные расходы и убытки, объем возмещения по страхованию и пр. Объем покрытия по страхованию является его количественной характеристикой, включая размер страховой суммы, лимиты возмещений, франшизу, убытки и расходы к возмещению, и т.д.
Объем страхового покрытия
Объем страхового покрытия является установленным договором объемом ответственности по страхованию, или списком определенных рисков, возлагаемых на себя страховщиком, давая обязательства по выплате суммы страхования при наступления названных обстоятельств. Иными словами, ОСП является той суммой денег, которую страхователь получает по страховому договору в том случае, если наступают обстоятельства, которые предусмотрены таким договором. Объем покрытия по страхованию учреждается страховой организацией и фиксируется самим договором, в приложении к нему (страховом полисе). Традиционно такое приложение выглядит таблицей с подробным списком обстоятельств, которые подразумевают получение ущерба застрахованным лицом, и указанием числа процентов от предельной суммы покрытия по страхованию.
Принципы формирования страхового покрытия
Например, предельная сумма покрытия по страхованию согласно страховому договору от получения травм образует сто тысяч рублей. В полисе страхования перечисляются все разновидности возможных травм и объем выплат зависимо от степеней их тяжести. Так, простой закрытый перелом большого пальца руки будет возмещаться в величине двух процентов от общей суммы (две тысячи), травма черепно-мозгового типа – тридцать процентов (тридцать тысяч), смерть как итог получения травмы – сто процентов (сто тысяч). Важно обращать внимание, что это только пример, а не определенные условия страховой организации, цифры выбирались с целью облегчения расчета. Важно всегда внимательно читать условия страхового договора, а также приложение к нему.
Также стоит не забывать о всевозможных исключениях и ограничениях, перечисленных в договоре, они могут использоваться как основание для отказа в выплате или уменьшения ОСП. Чаще всего в такой список включены обстоятельства, наступление которых однозначно увеличивает риск наступления страхового случая. Великой является вероятность, что если страхователь получает травму при вождении в состоянии измененного сознания (наркотическое или алкогольное опьянение), то страховку он обретет в сокращенном объеме или не получит вовсе. Помимо этого, часто в форме исключений называют наступление форс-мажорных обстоятельств, событий стихийного характера либо действия третьих лиц, которые были совершены умышленно. Исключения и ограничения относятся к ключевым составляющим ОСП, на них нужно обращать особенное внимание в процессе выбора страховки.
Принципами формирования страхового покрытия являются:
- методика исключения – то есть в страховом договоре написано, что объект страхуется от всех рисков, исключая лишь некоторые перечисленные риски.
- методика включения – в страховом договоре перечисляются все страхуемые риски.
Система покрытия по страхованию демонстрирует соотношение меж суммой страхования и убытком по факту. Есть следующие способы возмещения убытков:
- Система пропорционального обеспечения: возмещение по страхованию равняется той доле убытка, какую долю составляет страховая сумма от фактической, действительной стоимости.
- Система первого риска: совокупность убытков, которые не превышают сумму страхования, подлежит возмещению; убытки сверх нее возмещению не подлежат.
- Система предельного обеспечения: возмещение убытков ограничено записанной в договоре максимальной и минимальной величиной. Убытки ниже минимума и больше максимума не подлежат возмещению.
