Страховое покрытие, исключения из страхового покрытия

Понятие страхового покрытия

Такими событиями являются, к примеру, причинение вреда третьим лицам в итоге деятельности застрахованного предприятия, повреждение или утрата груза в период его перевозки при крушении корабля, уничтожение здания по причине пожара и т.п.

В зарубежных источниках (в специализированной литературе, условиях страховых договоров) и в аналогичных отечественных материалах, при подготовке которых учитывали зарубежные информационные источники, применяется понятие «объем страхового покрытия». В отечественной практике страхования чаще всего принято употребление понятия «ответственность страховая» и «объем страхового обеспечения».

Исключения из страхового покрытия

В составе исключений выделены две группы:

• определенные события;
• определенные разновидности ущербов.

Разновидности исключений из страхового покрытия:

1. Несчастные случаи, которые произошли по причине расстройств психики либо нарушений сознания, в их числе вызванные наркотическим или алкогольным опьянением застрахованного лица, а также эпилептическим припадком, инсультом либо судорогами, которые распространяются на все тело. Гарантии страхования сохраняются, но, если данные припадки или расстройства вызваны были событием, которое входит в страховое покрытие по страховому договору. Пример: находясь в состоянии опьянения, велосипедист падает с велосипеда, получает при этом травму.
2. Несчастные случаи, в которые попало застрахованное лицо при совершении либо попытке совершения им действий противоправного характера. Пример: преступник срывается со второго этажа, совершая попытку залезть в открытое окно.
3. Гражданские войны, военные действия и другие внутренние беспорядки, если застрахованное лицо принимает в них участие на стороне зачинщика. Если гражданская война либо военные действия застают застрахованное лицо врасплох за рубежом, то на него будет распространена страховая защита по этой разновидности страхования на протяжении семи дней. Пример: пассажирский самолет, который пролетал над территорией военных действии, случайно был сбит ракетой.
4. Несчастные случаи, которые произошли с застрахованным лицом при управлении летательными средствами, в том числе спортивными, или в период нахождения в них в качестве члена экипажа (в случае, если это профессиональная деятельность застрахованного лица). Данные риски могут включаться в покрытие страхования при заключении специализированных страховых договоров посредством Германского общества воздухоплавателей. Помимо этого, в настоящий момент некоторые страховщики уже предлагают соответственное дополнительное покрытие страхование в границах добровольного страхования от наступления несчастных случаев. Пример: при крушении спортивного самолета пилот получает тяжелейшие травмы.
5. Соревнования гоночного типа на транспортно-моторных средствах. Покрытие страхования не будет распространяться не только на водителя, но и на пассажиров, которые находятся в салоне транспортного средства, которое участвует в гонках. Пример: в ходе гонок на моторных лодках по реке Дон пассажир одной лодки падает в воду, получает притом тяжелые травмы.
6. Несчастные случаи, которые вызваны влиянием атомной энергии. Исключение составляет не только ущерб, который нанесен ядерным излучением, но и несчастные случаи при взрывах, резком изменении давления, по причине наступившей паники и т.п. Пример: при аварии, которая вызвана взрывом в атомном реакторе, работник получает высокую дозу облучения радиацией.
7. Облучения. Из страхового покрытия исключены поражения, которые вызваны всеми разновидностями ионизирующих излучений. Если причиной заболевания станет лучевая терапия, то защита страхования сохранится при условии, что данная терапия назначена была для лечения последствий несчастного случая, который застрахован по соответственному страховому договору. Лица, по роду собственной деятельности подвергаются увеличенному облучению лучами, могут страховать риск профессионального заболевания посредством включения соответственных оговорок в страховой договор от несчастных случаев либо посредством заключения специализированных страховых договоров. Пример: при непредвиденной поломке рентгеновского аппарата медсестра получает повышенную дозу облучения, которая повлекла за собой серьезное заболевание.
8. Проведения хирургических вмешательств и терапевтических мероприятий, если они не вызывались необходимостью излечения последствий несчастных случаев.Для лиц определенных профессиональных категорий, которые связаны с увеличенным риском инфекционных заболеваний, к примеру, среднего медицинского персонала, врачей, возможно добавление таких рисков в покрытие страхования в случаях, когда попадание возбудителей болезни в организм застрахованного лица происходит посредством повреждения кожи либо посредством инъекции.
9. Пример: ошибка врача в проведении излечения ревматизма стала причиной частичной функциональной непригодности правой руки больного.
10. Инфекционных заболеваний. Страховое покрытие будет сохранено, если возбудитель инфекционного заболевания попадает в организм застрахованного лица при травме либо ранений, которые получены по причине несчастного случая, который включен в состав покрытия страхования по такому договору. Незначительные повреждения слизистой оболочки и кожи, через которые возбудители болезни смогли проникнуть в организм застрахованного лица сразу же либо через определенное время, не признаются травмами при несчастном случае.
11. Отравления по причине принятия жидких или твердых веществ через глотку. Если застрахованное лицо вдохнет отравляющее вещество либо получит его в форме инъекции, то покрытие страхования сохранится.
12. Исключение из покрытия страхования – паховые грыжи и грыжи белой линии живота, исключая случаи, когда они образовались по причине насильственного внешнего влияния на застрахованное лицо.
13. Страховое покрытие не будет распространяться на травмы межпозвоночных дисков, а также внутренние кровотечения органов, только если они не вызваны несчастным случаем по страхованию.
14. Также исключения из покрытия страхования образуют нервные расстройства, которые являются психической реакцией застрахованного лица на конкретные события.