Страховое дело

Страхование

Страховая деятельность представляет собой деятельность страховщиков в сфере страхования, перестрахования, взаимного страхования, страховых брокеров в сфере оказания услуг, которые связаны со страхованием и перестрахованием. Происхождение страхования связано с итальянцами, у которых с середины XIV века был распространен договор ссуды с купцом-судовладельцем, который брал на себя ответственность за корабль или товары на определенный срок. После окончания экспедиции все претензии погашались.

Страхование в России связано с непосредственным участием государства, либо с его покровительством страховому бизнесу. В современной России имеются как государственные, так и частные страховые организации, деятельность которых регулируется Законом №4015-1 «Об организации страхового дела в РФ».

Значение страхования состоит в частичной либо полной компенсации ущерба, причиненного негативным фактором, признанным страховым случаем. Например, страховая выплата может быть получена лицом, которое потеряло дом в пожаре, понесло имущественный или физический вред. Выделяют следующие условия для оказания страховой помощи:

• Наступление страхового события. Это событие должно быть случайным, но произошедшим за установленное договором время. Данное событие не может быть закономерным.
• Случайность события должна быть абсолютной, то есть ее совершенно нельзя рассчитать. Страхование имеет дело с неопределенными событиями. Закономерные события не являются страховым случаям.
• Исключается зависимость события от воли человека. Например, человек не может управлять ураганом, наводнением, пожаром и т.д.

Страховое событие может как наступить в течение действия договора страхования, так и нет. Некоторые договоры страхования предполагают накопление денежных страховых средств, которые после окончания действия договора будут возвращены застрахованному лицу. Страхование может распространяться не только на застрахованное лицо, но и на его близких родственников (например, когда страхуется не только глава семьи, но и его ближайшие родственники, супруг).

Принципы страхования

Страхование в экономическом смысле представляет собой систему специфических экономических отношений, которые связаны с принципом «один за всех, все за одного», когда некоторые участники страхования получают большую денежную сумму, чем внесли, а другие – меньшую или вообще ничего, если произошедшие события их не коснулись.

Страхование направлено на реализацию четырех функций:

• Рисковая. Заключается в необходимости возмещения риска. Суть данной функции заключается в перераспределении денежных ресурсов, в том числе между участниками страхования, в связи с наступлением каких-либо событий, обозначенных в договоре страхования.
• Предупредительная. Финансирование за счет средств страхового фонда. Страховая сумма, как правило, всегда меньше получаемой.
• Сберегательная. С помощью страхования некоторые пользователи могут сберечь сумму, которая в будущем будет затрачена на устранение вреда. Страховой накопительный капитал, который аккумулируется в течение определенного периода, может быть выдан на установленную дату.
• Контрольная. Заключается в контроле за целевым формированием и использованием денежных средств.

Рисунок 1. Основные понятия. Автор24 — интернет-биржа студенческих работ

Признаки страхования

Страхование характеризуется следующими признаками:

• Страхование предусматривает наличие страхового риска, который рассматривается как вероятность и возможность наступления страхового случая, способного нанести материальный или иной ущерб.
• Страхование предусматривает существование денежных перераспределительных отношений, которые связаны с распределением средств страхового фонда на выплаты по страховым случаям.
• Формирование денежного фонда. Денежный страховой фонд может быть использован лишь его участниками, а выплаты из него зависят от условий договора, страховой суммы и величины причиненного случаем ущерба.

Особенности договора страхования следующие. Договор страхования всегда заключается в письменной форме. Иногда он сопутствует другим услугами, например, договору кредитования. Сегодня, в условиях рыночной экономики, действует конкуренция между страховыми организациями, и многие предлагают большое разнообразие услуг страхования. Можно застраховать жизнь, здоровье, дом, бытовую технику, телефон от кражи, экран телефона от поломки и т.д. Таким образом, спектр услуг в области страхования достаточно широк.

Страхование может быть обязательным, если данное положение вытекает из норм закона, и добровольным. Так, к обязательному страхованию относятся следующие виды страхования:

• медицинское;
• пенсионное;
• ОСАГО для владельцев транспорта;
• страхование ответственности для бизнесменов и некоторых других групп профессий.

В некоторых странах страховка обязательна в качестве условия для выдачи въездной визы. Однако многие виды страхования добровольны. Например, футболисты страхуют свои ноги, певицы – свой голос и т. д. Можно также застраховать животное, предметы и т.д. При страховании необходимо обратить внимание на надежность страховой компании и на наличие у нее лицензии на конкретный вид страхования.