Сущность системы по страхованию вкладов
Система страхования вкладов (ССВ) является государственным механизмом по защите денежных средств населения, размещенных на банковских счетах, посредством их страхования.
Главная идея работы ССВ заключена в произведении быстрых выплат вкладчикам из финансового независимого источника (к примеру, специализированного фонда) при прекращении деятельности банка (отзыва у него соответственного лицензионного документа). Тем самым, не выжидая начала процедур ликвидации, вкладчики гарантированным образом обретают возможность доступа к собственным средствам.
Опыт большей части развитых экономических государств мира демонстрирует, что система по страхованию вкладов в банках - эффективный инструмент для разрешения совокупности макроэкономических и социальных задач. Прежде всего, она дает возможность предотвратить панику средь вкладчиков, обеспечив этим стабильность работы банковский системы и сокращая издержки общества на преодоление последствий явлений кризиса. Помимо этого, существование ССВ увеличивает доверие населения к деятельности банков, образуя предпосылки к долгосрочному увеличению депозитов частного типа.
В настоящий момент ССВ в разнообразных формах существует в ста сорока государствах мира. Свыше половины всех страховщиков включены в Международную ассоциацию страхования депозитов (IADI или МАСД).
В государствах СНГ система по страхованию вкладов распространена исключительно на физических лиц. В ряде государств (к примеру, в Канаде) страхованию не подлежат депозитные счета в иностранной валюте, также в множестве государств практикуется частичное (обычно 90%) страхование вкладов, а также отказ в страховке вкладов для граждан зарубежных государств.
Важно отметить, что в большей части развитых государств значимость системы по страхованию вкладов в настоящий момент значительно снизилась по причине консолидации банковского сектора и склонности государств санировать банковские организации вместо их ликвидации и банкротства. Так, в Канаде последний случай страховых выплат с вкладчикам имел место быть в 1996 году.
Система по страхованию вкладов в РФ
Страхование вкладов в России реализуется в соответствии с ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ» от 23.12.2003 года.
Страхованию подлежат финансы физических лиц (а с 01.01.2014 года - и индивидуальных предпринимателей), которые размещены на счетах в банках, зарегистрированных на территории РФ.
Страхованию подлежат также финансы на банковских картах (исключение - кредитные карты), так как это тоже обыкновенные счета в банках, которые открыты физическими лицами.
Страхование вкладов реализуется на основании указанного Закона и не требует заключения страхового договора. С целью управления системой страхования вкладов на основе закона о страховании вкладов в январе 2004 года РФ образована государственная корпорация — «Агентство страхования вкладов» (далее — Агентство, ГК АСВ или АСВ).
В РФ участие в системе страхования вкладов является обязательным для всех банковских организаций, которые привлекают денежные финансы физических лиц.
По данным на 10.04.2017 г. в ССВ входило 803 банковские организации.
Величина страхового возмещения в системе страхования вкладов
19.12.2014 года, Госдумой РФ в третьем чтении была принята поправка, которая предполагала увеличение максимальной суммы компенсации до одного миллиона четырехсот тысяч рублей.
Страховое возмещение по банковскому вкладу, по отношению к которому наступил страховой случай, уплачивается вкладчику в размере ста процентов суммы его банковского вклада, но не свыше одного миллиона четырехсот тысяч рублей.
Вклады в иностранной валюте пересчитываются в соответствии с курсом Центрального банка РФ на момент наступления страхового случая.
Максимум суммы компенсации составляет 1.400.000 рублей по всем счетам и вкладам в одной банковской организации.
Вклады в различных банках страхуются независимо друг от друга, но абсолютная максимальная сумма возмещения по всем страховым случаям - не свыше двух миллионов двухсот тысяч рублей, то есть удвоенная максимальная сумма, которая установлена законодательством.
После уплаты страхового возмещения права требования вкладчика по вкладу, размер которого превышает величину гарантий, могут быть удовлетворены в процессе конкурсного производства в первой очереди кредиторов. Права требования вкладчика на сумму произведенных страховых выплат переходят к Агентству страхования вкладов.
Если вкладчик брал кредит в банковской организации, по отношению к которому наступал страховой случай, то величина страхового возмещения сокращается на объем встречных требований банковской организации к вкладчику на момент отзыва лицензионного документа.
Страховой случай - это одно из обстоятельств:
- аннулирование (отзыв) у банковской организации лицензионного документа ЦБ РФ на реализацию банковских операций;
- введение ЦБ РФ моратория на удовлетворение требований банковских кредиторов.
Выплаты вкладчикам начинаются на протяжении 3 рабочих дней с момента предоставления вкладчиком в Агентство документации, но не раньше 14 дней с момента наступления страхового случая.
Выплаты реализуются в офисе Агентства (если общее число вкладчиков и общая сумма невелики), или через один либо несколько уполномоченных банковских организаций — агентов АСВ, а также по почте. Определенный порядок выплат конкретизируется отдельно для любого страхового случая.
Исключения из обязательного страхования вкладов
Страхованию не могут подлежать:
- средства на счетах нотариусов, адвокатов, если эти вклады (счета) открыты для реализации предусматриваемой федеральным законодательством профессиональной деятельности;
- вклады на предъявителя;
- средства, которые переданы банковской организации в доверительное управление;
- вклады в иностранных филиалах банков России;
- денежные переводы, не предусматривающие открытие счета;
- средства на металлических обезличенных счетах;
- электронные финансовые средства, которые предназначаются для расчетов исключительным образом с применением электронных платежных средств без открытия счета в банке.
