Общие положения по страхованию в Украине
Под страхованием понимают отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц, возникающие при реализации определенных рисков (страховых случаев), указанных в договоре страхования или предусмотренных законами Украины, за счет страховых фондов, формируемых страховой компанией из средств, уплачиваемых страхователями в качестве страховых премий (взносов), а также за счет доходов, получаемых от инвестирования этих фондов.
Страховая деятельность в Украине регулируется Законом № 85/96-ВР от 07.03.1996 года «О страховании».
В качестве страховой организации может выступать финансовое учреждение, действующее согласно требованиям Закона и получившее право на ведение деятельности в сфере страхования в виде лицензии, выдаваемой Уполномоченным органом. В Украине данную роль выполняет Национальная комиссия по регулированию рынков финансовых услуг Украины (Нацкомфинуслуг).
Согласно законам Украины в качестве страховой компании могут выступать и государственные учреждения, однако для этого необходимо, чтобы единственным собственником данной организации было государство.
Уставный капитал создаваемой страховой организации должен быть оплачен денежными средствами. То же правило распространяется при увеличении его размера.
Законом разрешено производить оплату уставного капитала государственными ценными бумагами по их номинальной стоимости, но в пределах 25% от общей величины уставного капитала.
Запрещается при этом использовать средства резервных фондов, долговых ценных бумаг, кредитные или залоговые денежные средства, а также невещественные активы.
Страховые компании имеют право на осуществление страховой и перестраховочной деятельности, а также финансовой деятельности по формированию и инвестированию резервных фондов.
Допускается возможность оказания услуг другим страховым компаниям в рамках тех видов деятельности, которые разрешены законом.
При заключении договора страхования жизни страховая компания может предоставить страхователю кредит. Порядок и условия выдачи данного кредита определены Национальной комиссией, осуществляющей надзор страховой деятельности, и Национальным банком Украины.
Организации, осуществляющие ранее иные виды деятельности, согласно требованиям законодательства Украины, не могут позднее заниматься страхованием, даже если будут выполнены все требования Закона «О страховании».
Ежегодная финансовая отчетность должна быть опубликована страховой компанией только после проведения обязательного аудита и получения заключения о проверке. Также каждый квартал отчетность отправляется на контроль Уполномоченному органу.
Договор страхования
Под договором страхования понимают соглашение, по условиям которого одна из сторон (страховая компания) обязуется возместить ущерб другой стороне (страхователю) в денежной или иной форме в случае реализации определенного страхового риска, прописанного в договоре. В обязанности страхователя при этом входит своевременное осуществление выплаты страховых взносов.
Страховая компания обязана отдельно учитывать договора, заключенные по страхованию жизни. То же самое требование действительно и для договоров страхования продукции сельского хозяйства при поддержке государства.
Страхователи имеют право указывать в качестве застрахованного лица в договоре себя или третьих лиц, при этом необходимо получение их согласия, за исключением тех случаев, когда их страхование предусмотрено требованиями закона.
Страхователь может в договоре указывать лицо (выгодоприобретателя), которое будет являться получателем денежных средств, выплачиваемых страховой компанией в качестве страхового возмещения.
Договора страхования начинает действовать только после оплаты страхователем первого страхового взноса или всей предусмотренной договором страховой премии.
В качестве предмета договора страхования могут быть указаны:
- жизнь, здоровье, возможность осуществления трудовой деятельности или доплаты к пенсии страхователя или третьего лица;
- движимое и недвижимое имущество, находящееся в собственности страхователя;
- возмещение ущерба, которые понесли третьи лица (в том числе юридические лица) по вине страхователя.
Договор страхования должен быть составлен по правилам, разработанным страховой компанией по каждому осуществляемому ей виду страхования и утвержденным Национальной комиссией по надзору. Обязательными данными, которые должны быть указаны в договоре, являются:
- данные сторон-участников договора;
- четкое определение объекта страхования;
- величина страховой суммы;
- порядок и сроки осуществления выплат страхового возмещения;
- предусмотренные страховые риски;
- величина и порядок уплаты страховых платежей;
- права и обязанности сторон;
- причины, по которым страховщик откажется выплачивать компенсацию и т.д.
Законодательство Украины допускает возможность досрочного расторжения договора страхования как по желанию страхователя, так и страховой компании. Однако последняя не имеет права требовать досрочного расторжения договоров личного страхования, если не получено согласие страхователя.
Страховая сумма, страховые выплаты
Под страховой суммой понимают сумму денежных средств, которой ограничивается размер страховой выплаты при реализации страхового риска.
Величину страховой суммы определяет страхователь и согласует ее со страховой компанией в момент подписания договора. При этом для каждого страхового риска, прописанного в договоре, может быть определена своя страховая сумма в зависимости от вероятности его реализации и прогнозируемой величины ущерба. Либо в договоре указывается единая страховая сумма для всех рисков.
Единственное исключение составляет страхование имущества, при котором страховая сумма не может быть установлена выше стоимости страхуемого имущества, определенной на день заключения договора.
При страховании жизни в договоре также указывается уровень доходности от инвестиций средств страховых резервов, получаемых от страхователя в качестве страховых взносов. Согласно законодательству, эта доходность не должна быть выше 4% годовых. При этом страховая компания обязана ежегодно увеличивать страховой сумму (выплату) на величину полученной от инвестиций прибыли, за минусом затрат страховой компании на осуществление своей деятельности, которые установлены в размере 15% от полученной инвестиционной прибыли.
Если страхователь не внес очередной платеж по договору страхования жизни в положенный срок, то страховая компания может без согласия страхователя сократить величину страховой суммы и страховых выплат.
По желанию страхователя и при получении согласия страховой компании страховая сумма может быть проиндексирована в зависимости от уровня инфляции.
Если страховой случай предусматривает осуществление периодических пожизненных выплат, размер которых определен в договоре, то величина страховой суммы не указывается.
Размер страхового возмещения не должен превышать величину прямого убытка. Косвенные убытки возмещаются только в случае, если такая возможность предусмотрена в договоре.
Если была застрахована только доля имущества, то и страховая выплата будет произведена из расчета этой доли от полученного ущерба.
