Общие принципы страхования транспорта
Страхование транспортных средств – это рисковый вид страхования, объектами которого являются средства транспорта, подлежащие обязательной регистрации в соответствующих государственных органах.
Объектом страхования может быть конкретное средство наземного, водного или воздушного транспорта, получившее регистрационный номер и необходимые документы.
Страхователем может выступать юридическое лицо или совершеннолетнее физическое лицо, являющееся владельцем транспорта, получившее от владельца доверенность или взявшее страхуемый транспорт в аренду.
Основными страховыми случаями, учитываемыми в договоре страхования, являются: повреждение или полное уничтожение транспорта вследствие аварии, взрыва, пожара, стихийного бедствия, противоправных действий третьих лиц (угон, порча, хищение) и т.д.
Размер страховой суммы может быть:
- равен рыночной стоимости объекта страхования на момент подписания договора, не беря в расчет степень износа;
- равен оценочной стоимости автомобиля с учетом степени износа;
- не должен превышать размера, в котором страхователь несет ответственность перед арендодателем при эксплуатации транспортного средства, взятого в аренду;
- равен части стоимости транспорта при разделении ответственности.
При расчете величины страховой суммы учитываются такие данные объекта страхования, как марка, модель, год выпуска, пробег, наличие дополнительных объектов (прицеп, трейлер и т.п.).
При заключении договора страхования одним из основных условий является наличие у страхователя (выгодоприобретателя) интереса в сохранении страхуемого объекта. Если данный интерес отсутствует, то договор не может быть заключен или будет признан недействительным.
Перед заключением договора страховая компания имеет право провести осмотр и экспертизу транспортного средства, подлежащего страхованию, с целью определения его стоимости, а также проверки условий эксплуатации и хранения.
Страхователь обязан ставить в известность страховую компанию обо всех изменениях, которые могут оказать влияние на вероятность возникновения страхового риска.
Если уже имеется договор страхования, объектом в котором выступает данное транспортное средство, страхователь обязан поставить в известность другую страховую компанию при заключении с ней договора и сообщить все данные остальных страховщиков и страховых сумм.
Виды транспортного страхования
В Российской Федерации существует два вида транспортного страхования: обязательное (государственное) и добровольное.
Обязательное страхование автогражданской ответственности (ОСАГО) заключается в обеспечении гарантированных выплат третьим лицам, пострадавшим в результате страхового события, возникшего по вине страхователя.
Согласно законодательству РФ, страховой полис ОСАГО должен быть у всех водителей, управляющих транспортным средством. При этом в нем должны быть указаны все лица, имеющие права управлять транспортным средством.
В данном случае страхуется именно ответственность водителя перед третьими лицами, а не автомобиль. При наступлении случая, признанного страховым, страховщик будет возмещать ущерб, нанесенный имуществу, жизни и здоровью лиц, пострадавших по вине страхователя. При этом убытки, который понес виновник происшествия, будут покрываться за его счет.
Условия, порядок страхования, а также максимальный размер страхового возмещения определяются государством. В связи с этим все страховые компании предлагают одинаковую стоимость страховых полисов ОСАГО.
Если владелец транспортного средства хочет повысить размер страховых выплат, положенных при страховании его ответственности, то он может заключить договор добровольного страхования ДСАГО, который повышает страховое возмещение по ОСАГО в несколько раз. Страховая выплата по ДСАГО происходит только после выплаты по ОСАГО.
КАСКО – это добровольное страхование транспортных средств от основных рисков (повреждение, угон, противоправные действия третьих лиц и т.д.).
В данном виде страхования ущерб, понесенный страхователем вследствие наступления страхового события, компенсируется страховой компанией независимо от того, кто является виновником происшествия.
Страховые тарифы на полисы КАСКО определяются страховой компанией с использованием собственных методик расчетов. При этом учитываются модель автомобиля и год выпуска, регион регистрации, перечень страхуемых рисков, наличие франшизы, износ и условия эксплуатации, срок страхования, стаж водителя.
Под франшизой при страховании КАСКО понимают сумму денежных средств, в пределах которой страховая компания освобождается от страховых выплат при наступлении события, признанного страховым. Т.е. размер ущерба оценен в пределах франшизы, то он покрывается за счет страхователя. Такой тип страхования значительно снижает стоимость страхового полиса по КАСКО.
Страховое возмещение при страховании транспорта
Размер страховой выплаты зависит от величины понесенного страхователем ущерба и равен:
- В случае угона автомобиля размеру установленной в договоре страховой суммы за минусом износа.
- В случае полной гибели автомобиля размеру страховой суммы за минусом износа и стоимости оставшихся частей и деталей, пригодных для последующего использования.
- В случае повреждения транспортного средства стоимости восстановительных работ (новых деталей и работы по ремонту) за минусом оценочной стоимости частей и деталей, пригодных для последующего использования.
Также в размер страхового возмещения должны быть включены затраты страхователя на принятие мер по спасению транспортного средства (согласно инструкциям, выданным страховой компанией), его транспортировку до автомастерской или стоянки.
В страховании выделяют две основные формы возмещения убытка: выплатой денежных средств или оплатой ремонта транспортного средства в одной из автомастерских, с которой у страховой компании заключен договор о сотрудничестве. В большинстве случаев страхователь имеет право выбрать наиболее приемлемый для него способ возмещения.
Размер страховой выплаты определяется на основании предоставленных страхователем документов и заключения представителя страховой компании или стороннего эксперта о стоимости восстановительных работ.
Страхователь обязан в установленный законом срок предоставить страховщику поврежденный автомобиль для осмотра и проведения независимой экспертизы. До этого момента он не должен производить никаких работ по его восстановлению.
Порядок и сроки осуществления страховых выплат по ОСАГО определяется законодательством РФ. При добровольном страховании все условия определяет страховая компания.
В случае несогласия страхователя с решением страховой компании о выплате страхового возмещения или с размером выплаты, вопрос может быть решен в судебном порядке.
Не являются страховыми и не подлежат возмещению следующие основные случаи:
- умышленное причинения вреда объекту страхования со стороны страхователя или выгодоприобретателя;
- использование транспортного средства не по назначению;
- вождение автомобиля под действием алкоголя, наркотиков или токсических веществ;
- нарушение правил эксплуатации объекта страхования;
- воздействие радиации, ядерного взрыва или вследствие военных действий;
- повреждение перевозимым грузом;
- изъятие, конфискация, арест или уничтожение объекта страхования по решению государственных органов и т.д.
