История развития страхования ответственности
Элементы страхования ответственности существовали уже в Древнем Риме. Образованные там «общества от морских опасностей» принимали на себя расходы на выкуп собственных членов у морских разбойников.
В праве Греции также можно найти элементы страхования ответственности. Так, уклад морских сообществ уплачивал убытки при наступлении несчастных случаев, которые произошли с грузом или кораблем одного из членов сообщества. Также сюда включались и расходы на спасательные работы, превышающие реальные потери по грузу и кораблю. По праву Германии товарищеские гильдии обладали правом на частичное возмещение финансового штрафа, выкуп человека из плена и т.п.
В современном виде страхование ответственности впервые встречается во Франции в первой половине 19 столетия. Оно было отнесено к сфере страхования от несчастных случаев и каско-страхованию владельцев машин и лошадей, которое являлось распространенным с первой четверти 19 столетия. Страховались все несчастные случаи, которые возникают при использовании машины или лошади либо с ними самими. В 1837 году в Гамбурге было введено обязательное страхование эмиграции, которое покрывало притязания учреждений по дополнительной стоимости пропитания и последующей транспортировки, а также при остановке в пути лиц, которые готовы к эмиграции. В 1860-е годы во Франции можно обнаружить в рамках страхования от огня элементы по страхованию ответственности, когда в страховой договор на случай пожара была включена ответственность собственника дома.
Импульсом для развития страховки ответственности в форме самостоятельной отрасли послужило быстрое развитие промышленности. Фабричный способ производства неминуемо вызывал рост численности рисков в результате применения механизированных средств производства, а развитие транспортных средств наращивало не только их скорость, но и риски, которые связаны с ними. Первый несчастный случай с людскими жертвами случился в 1897 году в Лондоне, когда транспортное средство, двигавшееся при скорости семь км/час, сбило пешехода.
В 1871 году в Германии был принят закон рейха об ответственности, которым частично вводилась ответственность за причинение вреда на железнодорожных предприятиях. С введением законов об ответственности в сфере промышленности появилось страхование промышленной ответственности, и уже в 1871 году сформировались три общества по взаимному страхованию, предоставляющие защиту по страхованию ответственности руководителя. Вскоре возникли и специализированные страховые компании. Так, в 1875 году создан был Всеобщий немецкий страховой союз. Его руководитель - Карл Готлоб Мольт является создателем отрасли по страхованию ответственности. Он первым обозначил отличия между риском наступления несчастного случая, а также риском ответственности, он произвел четкое разделение этих двух отраслей страхования.
Начало 20 столетия охарактеризовано дальнейшим развитием юридической базы отношений гражданской ответственности. В Германии с 1900 года действует Гражданский кодекс, вводивший многократный рост ответственности по рискам за причинение вреда в частной сфере. Закон по автомобильному транспорту (1909) и закон по воздушному транспорту (1922) оказали благоприятное воздействие на образование новых специальных отраслей, наращивая потребности в страховании. И в настоящий момент страхование ответственности считается важнейшей отраслью страхования, обороты которой растут с каждым годом.
Объект, цели, основные виды страхования ответственности
Страхование является способом возмещения убытков, которые терпит юридическое или физическое лицо, при их распределении между множеством лиц (страховой совокупностью). Сущность страхования ответственности заключается в том, что страховщик принимает на себя обязательства по возмещению ущерба, причиненного страхователем третьему лицу либо группе лиц.
Страхование ответственности обладает существенными отличиями от иных областей страхования. Если при страховании имущества страхованию подлежит определенный объект либо имущественные права на него, то объектом защиты при страховании ответственности считается благосостояние страхователя в общем.
Цель страхования ответственности состоит в защите страхователя от возможных убытков, которые связаны с предъявлением к нему исков за причинение ущерба.
Различать принято страхование гражданской ответственности, профессиональной ответственности, экологическое и пр. Гражданская ответственность обладает имущественным, компенсационным характером, она имеет целью восстановить положение потерпевшего, но не обогатить его. Страхование профессиональной ответственности имеет связь с возможностями предъявлять имущественные претензии к юридическим или физическим лицам, занятым исполнением собственных профессиональных обязанностей. Самостоятельно страхователь притом не высвобождается от административной или уголовной ответственности за причиненный вред.
Отличают внедоговорную и договорную ответственность:
- Внедоговорная ответственность определена 931 статьей ГК РФ, наступает при нанесении вреда третьим лицам, которые не связаны договорными обязательствами.
- Договорная ответственность может наступать по причине невыполнения или ненадлежащего выполнения договорных обязательств, и обладает имущественным характером.
Главным объектом в страховании гражданской ответственности признается внедоговорная ответственность.
Особенности страхового покрытия в страховании ответственности производителя
При заключении договоров по страхованию ответственности производителя важно определить, что в таком, случае является продуктом. В индустриальных государствах четко определен круг товаров, рассматриваемых в качестве продукта.
С точки зрения страхования ответственности производителей продуктами считается любое движимое имущество или часть недвижимого или движимого имущества, а также электричество.
Совокупность лиц, которые заинтересованы в данной разновидности страхования, является достаточно широким. К ним отнесены предприятия-производители, торговые фирмы — продавцы, импортеры товаров, исполнители услуг или работ. По законодательству государств Европы производителями могут являться следующие лица:
- производители итогового продукта, полуфабрикатов или элементов, а также каждый, кто представляет себя производителем по причине размещения собственного имени либо собственного товарного знака или иных отличительных характеристик на продукции;
- лица, которые используют продукт в рамках собственной хозяйственной деятельности с целью аренды, продажи либо иной формы сбыта;
- поставщик товара, если невозможно установить производителя товаров или если с производителя товара невозможно взыскивать ущерб.
В зарубежных государствах эта разновидность страхования уже прочно вошла в жизнь, она является широко распространенной. Ответственность страховщика по договорам страхования ответственности за продукцию (работу или услугу) может наступить лишь нанесения ущерба здоровью, жизни и имуществу потребителя или при моральном ущербе.
